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【專訪】養(yǎng)老=攢錢?社會關(guān)系儲備更重要

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【專訪】養(yǎng)老=攢錢?社會關(guān)系儲備更重要

上海交通大學(xué)國際與公共事務(wù)學(xué)院副教授楊帆認為,覺得養(yǎng)老等同于攢錢,可能暗合了目前年輕一代對簡潔、獨立、個性化的生活方式和親密關(guān)系的追求,但我們不應(yīng)該為此就弱化了我們的社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò),甚至棄之不顧。

來源:視覺中國

界面新聞記者 | 林子人

界面新聞編輯 | 黃月

4月15日,法國政府批準延遲退休正式成為法律條款,生效后,法國人的退休年齡將采取漸進式延長的方式,至2030年從原本的62歲延遲至64歲。今年1月公布退休制度改革方案以來,馬克龍政府就面臨著聲勢浩大的民眾反對。法國退休制度改革在法國國內(nèi)引發(fā)政治動蕩的同時,也吸引了全球關(guān)注,因為退休制度改革對于許多國家來說都已刻不容緩。

退休是一個20世紀才出現(xiàn)的概念。傳統(tǒng)上,老年人由家庭中的女性照顧,但隨著人均壽命的延長,人到晚年就不應(yīng)該工作的觀念深入人心,越來越多女性走出家庭進入職場,特別是退休年齡推遲的速度比預(yù)期壽命延長的速度慢(即退休年數(shù)的變長),這一切都對養(yǎng)老問題形成了巨大挑戰(zhàn)。倫敦政治經(jīng)濟學(xué)院院長、經(jīng)濟學(xué)家米努什·沙菲克(Minouche Shafik)認為,養(yǎng)老困局的癥結(jié)在于,退休年數(shù)相較工作年數(shù)增幅太大,勞動者在工作年齡存下的養(yǎng)老金無法滿足那么多年的養(yǎng)老所需。隨著老年人口增多和勞動人口減少,勞動人口的經(jīng)濟負擔在變大。沙菲克指出,目前大多數(shù)國家的養(yǎng)老金可持續(xù)性正面臨壓力,近年來,許多國家都在嘗試推行退休制度改革,具體手段包括延遲退休年齡、擴大繳款規(guī)模或減少養(yǎng)老金承諾。

近年來,許多國家都在嘗試推行退休制度改革,具體手段包括延遲退休年齡、擴大繳款規(guī)?;驕p少養(yǎng)老金承諾。(圖片來源:圖蟲)

中國的養(yǎng)老改革也在進行當中。2022年11月25日,個人養(yǎng)老金制度在36個先行城市(地區(qū))啟動實施,該制度為政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養(yǎng)老保險制度。截至2022年底,個人養(yǎng)老金參加人數(shù)1954萬人,繳費人數(shù)613萬人,總繳費金額142億元。這一制度的推出也釋放了明確的信號,即個人需要在養(yǎng)老問題上主動承擔更多的責任。

這是否意味著“政府來養(yǎng)老”的養(yǎng)老觀念已經(jīng)難以為繼,養(yǎng)老得靠家庭和個人了嗎?在養(yǎng)老問題上,如何合理地分配國家、社會和個人三方的責任與義務(wù)?攢足夠多的錢就能安心養(yǎng)老了嗎?界面文化(ID: Booksandfun)與上海交通大學(xué)國際與公共事務(wù)學(xué)院副教授楊帆就上述問題展開討論。

01 養(yǎng)老靠家庭和個人?智利提供了反面教材

界面文化:法國的退休制度是如何形成的?為什么法國人如此抗拒退休制度改革呢?

楊帆:法國現(xiàn)有的退休制度大約是在1946年正式成型的,根據(jù)經(jīng)濟和職業(yè)兩個維度為依據(jù)分為四大類:第一類覆蓋私營工商業(yè)部門的雇員,其覆蓋范圍較大;第二類覆蓋農(nóng)業(yè)人口;第三類覆蓋農(nóng)業(yè)領(lǐng)域之外的非薪金勞動者或個體從業(yè)者;第四類歷史較長,在1946年之前就以行業(yè)退休制度的形式存在,主要是針對國有大型行業(yè)和公有部門制度的退休制度。所以法國退休制度的典型特征是碎片化,雖然人群基本都覆蓋到了,但其中涉及的不公平性也經(jīng)常為人所詬病。

所以法國從上世紀90年代初開始就持續(xù)在進行退休制度改革。1993年、2003年、2008年的改革主要實現(xiàn)的目標是使領(lǐng)取全額養(yǎng)老金的繳費年限從37.5年延長到40年,即持續(xù)繳費40年之后才能足額領(lǐng)取養(yǎng)老金。2010年,時任法國總統(tǒng)薩科齊把退休年齡延長到62歲。直到上世紀80年代,法國的退休年齡其實都是65歲,是時任法國總統(tǒng)密特朗大筆一揮,把65歲降到了60歲。2013年,奧朗德也進行了改革,將領(lǐng)取全額養(yǎng)老金的繳費年限從40年延長到43年。最近的一次退休制度改革就是馬克龍的改革,他在2019年第一個任期期間就提出要對退休制度進行改革,并招致了有史以來最大規(guī)模游行示威的威脅,加之疫情爆發(fā),就此擱置。今年,馬克龍又把退休制度改革提上日程,而且以非常堅決快速的姿態(tài)推行,引起軒然大波是預(yù)料之中的。

當?shù)貢r間2023年4月20日,法國巴黎,抗議者高舉點燃的照明彈,抗議養(yǎng)老金改革。

我們討論社會福利問題時有一個“福利剛性”的概念。福利的減少和壓縮是很困難的,目前各個國家都在面臨這個問題,尤其在人口結(jié)構(gòu)變化、老齡化程度加深、政府財政狀況不好的情況下,進行福利調(diào)整勢必會涉及到對某一部分群體的福利壓縮,那么就會出現(xiàn)民意反彈。我們不應(yīng)該將法國民眾的反應(yīng)特殊化。

法國退休制度改革引起如此大的社會反響有幾方面原因。首先,很多中下階層民眾認為改革對他們不公平,因為他們受教育程度較低,參加工作的時間較早,且往往從事藍領(lǐng)工作,延遲退休對他們而言可能身體上吃不消。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,法國最富有和最貧窮人口之間的平均壽命相差13年,最貧窮階層中1/4的人活不到法定退休年齡。其次,法國的工會非常發(fā)達,工會組織反對改革的重要原因是認為政府夸大了現(xiàn)行制度中的危機,太過唐突地推動改革,政府明明可以采用一些開源的做法,比如取消養(yǎng)老保險的一些豁免繳費、針對富裕階層征收超級利潤稅等等。另外,2021年和2022年,法國的養(yǎng)老金是有盈余的,而且法國目前的就業(yè)率和失業(yè)率都是過去近50年來最好的水平,這也讓民眾對退休制度改革的必要性產(chǎn)生懷疑。

界面文化:有一種聲音認為,法國的退休制度改革僵局反映了歐洲福利國家養(yǎng)老金體制的不可持續(xù)性,由國家、社會承擔養(yǎng)老責任,這條路已經(jīng)走不通了。你對此怎么看?

楊帆:這種觀點是有些偏頗的。誠然,人口老齡化、生育率下降、撫養(yǎng)比的降低導(dǎo)致養(yǎng)老金缺口不斷擴大、醫(yī)療費用不斷增加,這樣的壓力之下,西歐的一些傳統(tǒng)福利國家在不同程度、不同規(guī)模地進行退休制度改革。

靠國家和社會養(yǎng)老這條路走不通了,以后要回到個體和家庭的責任上來,這樣的想法不是最近才有。早在上世紀70年代末80年代初,智利就進行了徹底的養(yǎng)老金制度私有化改革,在市場上成立諸多養(yǎng)老基金管理公司,以利率來吸引公民進行養(yǎng)老儲蓄。改革一開始顯得很成功,因為顯著降低了政府和企業(yè)的財政壓力,被認為對智利經(jīng)濟的起飛有非常積極的作用。大概20年前我讀書的時候,關(guān)于社會保障的教科書里依然在以非常褒獎的態(tài)度介紹智利的養(yǎng)老金制度市場化改革。但在2020年左右,也就是改革40年后,智利的養(yǎng)老金制度出現(xiàn)了非常大的壓力和社會不滿。民眾能領(lǐng)到的養(yǎng)老金很少,而且由于國家不強制,養(yǎng)老金的覆蓋面很低。

國家和社會這條路走不通,言下之意就得靠家庭和個人了嗎?智利已經(jīng)給我們提供了非常明確的反面教材。在養(yǎng)老金、退休制度改革上,國家和社會是需要承擔起責任的,國家、社會和個體家庭之間的責任如何分配是可以改變的,但國家和社會是不能推卸責任的,一定會扮演非常重要的角色。改革是要在國家、社會、個人之間尋找到一種均衡,從而實現(xiàn)養(yǎng)老金制度的可持續(xù)發(fā)展。

02 完善國家、社會、個人養(yǎng)老三支柱是大勢所趨

界面文化:在福利制度相對更完善的北歐國家,養(yǎng)老問題好像沒有那么嚴峻?

楊帆:福利制度相對完善的北歐國家也在進行養(yǎng)老金制度的調(diào)整,但最新的一些數(shù)據(jù)反映了這些國家的養(yǎng)老問題的確沒有那么嚴峻。這可能和具體國家的資源稟賦有關(guān),有的國家資源稟賦很好,還有的國家年輕人人口占比比較高,醫(yī)療、衛(wèi)生、教育等社會福利政策的配套也能降低養(yǎng)老問題的嚴重性。這是北歐國家養(yǎng)老問題相對不那么嚴重的重要背景。在2020年全球養(yǎng)老金指數(shù)排名中,丹麥排第二,芬蘭第四,瑞典第七,挪威第十一,都是非??壳暗?。

除了這些大背景,我們也應(yīng)該看到這些國家在養(yǎng)老金、退休制度方面進行的改革。這些國家在醫(yī)療、教育、失業(yè)保險這些社會保障方面的資金投入確保了民眾生活得到有效保障,為養(yǎng)老問題卸下了一些壓力;持續(xù)進行養(yǎng)老金制度的創(chuàng)新,包括引入多元化的養(yǎng)老金支柱,推出職業(yè)養(yǎng)老金計劃,降低政府在養(yǎng)老金方面的負擔,確保財政的可持續(xù)性;保持相對較低的失業(yè)率,勞動力市場的活力意味著養(yǎng)老金池子水源比較充足;另外就是對養(yǎng)老金進行非常嚴格的監(jiān)管和投資管理,確保資金的安全合理使用。

鑒于我們國家的資源稟賦、勞動力結(jié)構(gòu)、福利政策配套都不一樣,北歐國家的做法和改革的可借鑒性仍需深入探討。

在2020年全球養(yǎng)老金指數(shù)排名中,丹麥排第二,芬蘭第四,瑞典第七,挪威第十一,都是非??壳暗?。

界面文化:1994年,世界銀行提出養(yǎng)老金運營的“三大支柱”模式,簡而言之就是個人需要同國家、企業(yè)一起參與構(gòu)建養(yǎng)老金體系。在全球范圍內(nèi),哪些國家在養(yǎng)老金三大支柱的構(gòu)建上做得比較好?三支柱模式是否有什么黃金比例?

楊帆:三支柱中第一支柱是政府運營的社會養(yǎng)老金,第二支柱是企業(yè)年金,第三支柱主要是個人儲蓄。世界銀行沒有提出怎樣的比例是值得推薦的模式,具體的比例和安排還是基于各個國家的現(xiàn)實情況來調(diào)整。

目前三支柱模式做得相對好的是荷蘭、丹麥、瑞典這些國家,他們的三支柱分配比例相對來說比較協(xié)調(diào)。全球養(yǎng)老金指數(shù)顯示,這些國家的養(yǎng)老金穩(wěn)定性、可持續(xù)性也比較高。以荷蘭為例,它的第一支柱國家養(yǎng)老金(簡稱AOW)是為所有合法居民提供的,所有工作的荷蘭居民都需要繳納,領(lǐng)取時間是67歲,領(lǐng)取金額跟個人繳納年限有關(guān)。第二支柱職業(yè)養(yǎng)老金是荷蘭的特色,在全球范圍內(nèi)有比較高的聲譽,主要是雇主和雇員分別繳納一定比例的工資。職業(yè)養(yǎng)老金由數(shù)百個養(yǎng)老基金組成,涵蓋了大部分的行業(yè),覆蓋率大約為90%。另外,荷蘭政府也鼓勵個人為退休進行儲蓄和投資,這就是第三支柱,包括個人儲蓄賬戶和保險等等,為個人提供額外的養(yǎng)老金來源,政府為這部分儲蓄和投資提供一定程度的稅收優(yōu)惠。

從大致的三支柱安排來說,各個國家的模式都差不多,關(guān)鍵在于實施過程中是否能實現(xiàn)平衡。我認為一些國家的成功經(jīng)驗可以歸納為以下幾點:第一,三支柱的平衡非常重要,不能過度依賴某一個支柱;第二,覆蓋面要廣,這樣有助于保障老年人的基本生活需求,減少貧困老年人的比例;第三,對養(yǎng)老基金進行嚴格監(jiān)管,確保資金的安全合理使用;最后是實行稅收優(yōu)惠,鼓勵個體為退休進行儲蓄。

界面文化:從全球范圍來看,現(xiàn)行的養(yǎng)老制度其實和穩(wěn)定的雇傭關(guān)系有很強的相關(guān)性。但近年來隨著零工經(jīng)濟的興起,越來越多的勞動者正在脫離正式的長期雇傭關(guān)系,變成個體工作者。這部分人要如何獲得養(yǎng)老保障,可能會是接下來很多國家都需要去思考的問題。

楊帆:經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、勞動力市場發(fā)生的變化,不僅影響?zhàn)B老金制度,而是影響所有的社會保障制度,包括醫(yī)療保險、工傷、失業(yè)等等。我一開始介紹的法國的退休制度中,就覆蓋了農(nóng)業(yè)人口和農(nóng)業(yè)領(lǐng)域以外的非薪金勞動者及個體從業(yè)者。我們國家目前在這方面的探索,可能還是鼓勵自雇者自行繳費投保。但這樣的保障水平相對那些企業(yè)雇員肯定會低一些。對于自雇者來說,進行第三支柱個人養(yǎng)老儲蓄和投資,就顯得更加關(guān)鍵和必要。

對于自雇者來說,進行第三支柱個人養(yǎng)老儲蓄和投資,就顯得更加關(guān)鍵和必要。

界面文化:養(yǎng)老制度的相關(guān)討論中有一個“替代率”的概念。通常而言,當養(yǎng)老金的替代率為70%左右時,可以基本維持退休前的生活水平。替代率是一個近年才漸漸為公眾所了解和討論的概念,我們的上一輩人在退休后似乎并不怎么糾結(jié)生活水平是否會下降的問題,但年輕人會切實開始擔心老年生活難以保證退休前的生活品質(zhì)。我們對社保養(yǎng)老金的認識是否已經(jīng)到了需要改變的時候,它只是國家保證民眾在老年不至于陷入赤貧狀態(tài),而非保證退休后的生活將一如既往?

楊帆:我們國家對城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險的目標定位是保障退休人員的基本生活水平,它不是托底,托底是社會救助制度的目標。但基本水平對不同的人群來說標準也是不一樣的。社會保險是有繳費基數(shù)的,通常是個人所在地區(qū)上一個年度的社會平均工資的60%-300%之間。哪怕在職期間你的收入再高,你的社會養(yǎng)老保險金的繳費基數(shù)最高也就是上一年度社平工資的三倍。那么對于高收入群體來說,單純依靠養(yǎng)老保險金也是維持不了退休前生活水平的。

現(xiàn)在我們很多人會有這樣的擔心,是覺得國家養(yǎng)老保險基金的可持續(xù)性隨著人口結(jié)構(gòu)的變化在降低。人口結(jié)構(gòu)的變化在未來會持續(xù)存在,我們每一個個體的確需要形成一個新的養(yǎng)老共識,我覺得這一點非常重要。我們的父母輩、祖父母輩往往覺得退休只需要依靠退休金,基本生活不成太大問題,不會考慮企業(yè)年金或職業(yè)年金這樣的第二支柱,更加不會考慮自己進行養(yǎng)老投資。但對我們這代人來說,需要在養(yǎng)老問題上發(fā)揮更積極主動的作用,需要進行更多的養(yǎng)老儲蓄和投資,積極進行企業(yè)年金、職業(yè)年金的探索。

03 養(yǎng)老不等同于攢錢,社會關(guān)系的儲備同樣重要

界面文化:2022年起,個人養(yǎng)老金制度開始在部分城市試點。有媒體分析,綜合考慮扣稅額度、鎖定年限、政策不確定性,適合買個人養(yǎng)老金的人群應(yīng)該是在可預(yù)見的未來沒有大額開銷、現(xiàn)金流充裕、年薪在20萬以上、離退休較近的人,也就是一部分高薪的中年中產(chǎn)人群,剛工作的年輕人和已經(jīng)退休的老年人都不適合。也就是說,在未來很長一段時間里,社會養(yǎng)老保險,對于大部分普通人來說,雖然只是基礎(chǔ)保障,但卻是主要保障。你怎么看個人養(yǎng)老金制度呢?它會是中國養(yǎng)老金體系中的重要組成部分嗎?

楊帆:個人養(yǎng)老金制度還處于探索和試點的階段,從應(yīng)然的角度來看,理應(yīng)成為我們國家養(yǎng)老金制度的重要組成部分。從實然的角度來看,現(xiàn)行個人養(yǎng)老金制度還有諸多可以調(diào)整和改進的空間。目前個人養(yǎng)老金的定位是作為基本養(yǎng)老保險、職業(yè)年金或企業(yè)年金以外的一個新型養(yǎng)老收入。它的繳費全部來自個人,市場上備案了多種金融產(chǎn)品,購買這些金融產(chǎn)品會獲得一些政府的稅收優(yōu)惠,但最終這些產(chǎn)品的收益是市場決定的,風險是由個人承擔的。所以,從本質(zhì)上來說,它是一種政府支持、市場運營、個人承擔責任的補充性養(yǎng)老金形式。

為什么要實施個人養(yǎng)老金制度呢?首先,我們國家目前的養(yǎng)老金總量儲備是不足的,需要第三支柱個人養(yǎng)老金進行補足。根據(jù)2020年的數(shù)據(jù)粗略計算,我國養(yǎng)老金的合計規(guī)模大約為11萬億,占GDP的13%,與發(fā)達國家的差距非常大,比如加拿大和英國的養(yǎng)老金儲備占GDP的比重超過100%,美國的養(yǎng)老金規(guī)模更大,是GDP的171%。在養(yǎng)老金總量儲備不足的情況下,推出個人養(yǎng)老金制度,鼓勵人們把更多資金用于未來的養(yǎng)老儲蓄和投資是非常必要的。

其次,我們的養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)還不合理,第三支柱太薄弱。雖然最近十多年來,三支柱的比例已經(jīng)有所調(diào)整,截止2021年底,第一、第二、第三支柱的養(yǎng)老資金規(guī)模比例為67%、19%和4%,而在2010年左右,第一支柱的占比接近90%。但是跟一些發(fā)達國家相比,我們的第一支柱占比仍然偏高。美國的三支柱比例分別為20%、38%和42%,這當然跟美國的市場力量比較發(fā)達有關(guān),但即使考慮到這一點,我們目前的三支柱占比結(jié)構(gòu)仍然有調(diào)整和優(yōu)化空間。我們的第一支柱繳費率已非常高,擴大的可能性不是很大。

第三,個人養(yǎng)老金制度的設(shè)立可以從個人層面提高養(yǎng)老金的多元化投資,有助于促進資本市場引入新的長期投資者,促進資產(chǎn)管理機構(gòu)的發(fā)展和金融產(chǎn)品的豐富。

但從實操角度來說,目前這一制度還處于試點階段,排斥性還比較強,只有參加了基本養(yǎng)老保險的人群(不含退休人員)才有資格購買個人養(yǎng)老金,而且收入偏低人群加入這一制度得到的支持不是很大。這些問題都需要后續(xù)個人養(yǎng)老金制度的改進過程中予以考慮。

只有部分參加了現(xiàn)行城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險的人群才有資格購買個人養(yǎng)老金,而且收入偏低人群加入這一制度得到的支持不是很大。(圖片來源:圖蟲)

界面文化:中國的勞動力市場復(fù)雜程度比許多其他國家要高。在許多國家,正式勞動力與非正式勞動力是勞動力市場中的主要二元劃分法,但在中國還要疊加體制內(nèi)-體制外、城市-農(nóng)村的因素,它們都會影響一個勞動者的退休待遇。在我國的養(yǎng)老金改革中,是否在做彌合這種種差距的嘗試呢?

楊帆:我們身處其中,覺得中國的勞動力市場非常復(fù)雜,由此導(dǎo)致的養(yǎng)老金制度會顯得碎片化,但如果縱觀全世界,比如我們剛才聊到的法國,會發(fā)現(xiàn)許多國家進行養(yǎng)老金制度改革時,原本享受非常多特殊利益的群體都是難啃的硬骨頭,所以中國在這方面并不見得有那么特殊。

對于任何一個在進行養(yǎng)老金制度改革的國家來說,彌合不同層次或維度人群的養(yǎng)老金差距,都是主要任務(wù)。我國的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險就是一個比較重要的嘗試。此前對城鎮(zhèn)當中沒有參與勞動力市場以及廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民來說,他們是沒有養(yǎng)老保障的,為此我們建立了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度,這個制度很大程度上就是為了彌合城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險待遇方面的差距。仿照城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險,城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險也設(shè)立了統(tǒng)籌賬戶和個人賬戶,個人繳費完全進入個人賬戶,統(tǒng)籌賬戶完全由國家財政補貼,實際上就是政府作為你的“雇主”,設(shè)立的基礎(chǔ)養(yǎng)老金。這個制度的實施,政府進行了非常大的財政投入,接近90%的資金來自財政補貼。盡管如此,城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老待遇仍然比城鎮(zhèn)職工低很多。

但設(shè)立這個制度也反映了我們國家在彌合不同人群、不同職業(yè)身份、不同地區(qū)的養(yǎng)老保險待遇方面的努力。當然,設(shè)立后又有新的問題,這就是后續(xù)改革的動因。

界面文化:我們要如何為養(yǎng)老做準備?是儲蓄好還是購買商業(yè)養(yǎng)老保險好?

楊帆:上個月我在授課班級上做了一個小調(diào)查,班上基本都是19-20歲的大二學(xué)生。接近90%的同學(xué)認為自己參加工作后就會開始進行養(yǎng)老儲蓄,接近50%的同學(xué)表示自己每月都會進行養(yǎng)老儲蓄投資。前段時間我也關(guān)注到一個新聞,年輕人正在成為購買黃金的主要力量,他們每個月都會購買一顆克重比較低的金豆子,放在玻璃瓶里作為自己的儲蓄。

我舉這兩個例子是想說明,目前年輕人在養(yǎng)老方面有比較多的考慮,甚至可以說是焦慮。但我在想,養(yǎng)老準備方面的經(jīng)濟焦慮是不是有些過頭了?我不是建議大家不要為養(yǎng)老儲蓄,而是想說,養(yǎng)老問題不能過度簡化或者物化,覺得養(yǎng)老只需要進行物質(zhì)準備就可以了,這是一個重大誤區(qū)。

我認為和物質(zhì)準備同樣重要,甚至更重要的,是進行社會關(guān)系的儲備。老年之后,很多東西如果用貨幣購買的話會需要很多錢,這反過來會加劇經(jīng)濟方面的壓力。但其實如果你的社會關(guān)系儲備充足,你可能不需要進行那么多的金錢交換。不管你是決定單身、丁克或者主流家庭形式之外的親密關(guān)系,社會關(guān)系的儲備和運營都一定是非常重要的。人畢竟是社會性動物,你可以有不同的生活方式選擇,但與社會保持交流,建立更緊密和牢固的社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò),我認為對于完整穩(wěn)定的老年生活而言是一個非常必要的條件。

覺得養(yǎng)老等同于攢錢,可能暗合了目前年輕一代對簡潔、獨立、個性化的生活方式和親密關(guān)系的追求,但我們不應(yīng)該為此就弱化了我們的社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò),甚至棄之不顧。傳統(tǒng)上來說,建立牢固的社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)是通過家人,如果你覺得不需要家人的羈絆,只想一個人生活,也需要考慮你的社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)能否支持你這么做。

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上海交通大學(xué)國際與公共事務(wù)學(xué)院副教授楊帆認為,覺得養(yǎng)老等同于攢錢,可能暗合了目前年輕一代對簡潔、獨立、個性化的生活方式和親密關(guān)系的追求,但我們不應(yīng)該為此就弱化了我們的社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò),甚至棄之不顧。

來源:視覺中國

界面新聞記者 | 林子人

界面新聞編輯 | 黃月

4月15日,法國政府批準延遲退休正式成為法律條款,生效后,法國人的退休年齡將采取漸進式延長的方式,至2030年從原本的62歲延遲至64歲。今年1月公布退休制度改革方案以來,馬克龍政府就面臨著聲勢浩大的民眾反對。法國退休制度改革在法國國內(nèi)引發(fā)政治動蕩的同時,也吸引了全球關(guān)注,因為退休制度改革對于許多國家來說都已刻不容緩。

退休是一個20世紀才出現(xiàn)的概念。傳統(tǒng)上,老年人由家庭中的女性照顧,但隨著人均壽命的延長,人到晚年就不應(yīng)該工作的觀念深入人心,越來越多女性走出家庭進入職場,特別是退休年齡推遲的速度比預(yù)期壽命延長的速度慢(即退休年數(shù)的變長),這一切都對養(yǎng)老問題形成了巨大挑戰(zhàn)。倫敦政治經(jīng)濟學(xué)院院長、經(jīng)濟學(xué)家米努什·沙菲克(Minouche Shafik)認為,養(yǎng)老困局的癥結(jié)在于,退休年數(shù)相較工作年數(shù)增幅太大,勞動者在工作年齡存下的養(yǎng)老金無法滿足那么多年的養(yǎng)老所需。隨著老年人口增多和勞動人口減少,勞動人口的經(jīng)濟負擔在變大。沙菲克指出,目前大多數(shù)國家的養(yǎng)老金可持續(xù)性正面臨壓力,近年來,許多國家都在嘗試推行退休制度改革,具體手段包括延遲退休年齡、擴大繳款規(guī)?;驕p少養(yǎng)老金承諾。

近年來,許多國家都在嘗試推行退休制度改革,具體手段包括延遲退休年齡、擴大繳款規(guī)?;驕p少養(yǎng)老金承諾。(圖片來源:圖蟲)

中國的養(yǎng)老改革也在進行當中。2022年11月25日,個人養(yǎng)老金制度在36個先行城市(地區(qū))啟動實施,該制度為政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養(yǎng)老保險制度。截至2022年底,個人養(yǎng)老金參加人數(shù)1954萬人,繳費人數(shù)613萬人,總繳費金額142億元。這一制度的推出也釋放了明確的信號,即個人需要在養(yǎng)老問題上主動承擔更多的責任。

這是否意味著“政府來養(yǎng)老”的養(yǎng)老觀念已經(jīng)難以為繼,養(yǎng)老得靠家庭和個人了嗎?在養(yǎng)老問題上,如何合理地分配國家、社會和個人三方的責任與義務(wù)?攢足夠多的錢就能安心養(yǎng)老了嗎?界面文化(ID: Booksandfun)與上海交通大學(xué)國際與公共事務(wù)學(xué)院副教授楊帆就上述問題展開討論。

01 養(yǎng)老靠家庭和個人?智利提供了反面教材

界面文化:法國的退休制度是如何形成的?為什么法國人如此抗拒退休制度改革呢?

楊帆:法國現(xiàn)有的退休制度大約是在1946年正式成型的,根據(jù)經(jīng)濟和職業(yè)兩個維度為依據(jù)分為四大類:第一類覆蓋私營工商業(yè)部門的雇員,其覆蓋范圍較大;第二類覆蓋農(nóng)業(yè)人口;第三類覆蓋農(nóng)業(yè)領(lǐng)域之外的非薪金勞動者或個體從業(yè)者;第四類歷史較長,在1946年之前就以行業(yè)退休制度的形式存在,主要是針對國有大型行業(yè)和公有部門制度的退休制度。所以法國退休制度的典型特征是碎片化,雖然人群基本都覆蓋到了,但其中涉及的不公平性也經(jīng)常為人所詬病。

所以法國從上世紀90年代初開始就持續(xù)在進行退休制度改革。1993年、2003年、2008年的改革主要實現(xiàn)的目標是使領(lǐng)取全額養(yǎng)老金的繳費年限從37.5年延長到40年,即持續(xù)繳費40年之后才能足額領(lǐng)取養(yǎng)老金。2010年,時任法國總統(tǒng)薩科齊把退休年齡延長到62歲。直到上世紀80年代,法國的退休年齡其實都是65歲,是時任法國總統(tǒng)密特朗大筆一揮,把65歲降到了60歲。2013年,奧朗德也進行了改革,將領(lǐng)取全額養(yǎng)老金的繳費年限從40年延長到43年。最近的一次退休制度改革就是馬克龍的改革,他在2019年第一個任期期間就提出要對退休制度進行改革,并招致了有史以來最大規(guī)模游行示威的威脅,加之疫情爆發(fā),就此擱置。今年,馬克龍又把退休制度改革提上日程,而且以非常堅決快速的姿態(tài)推行,引起軒然大波是預(yù)料之中的。

當?shù)貢r間2023年4月20日,法國巴黎,抗議者高舉點燃的照明彈,抗議養(yǎng)老金改革。

我們討論社會福利問題時有一個“福利剛性”的概念。福利的減少和壓縮是很困難的,目前各個國家都在面臨這個問題,尤其在人口結(jié)構(gòu)變化、老齡化程度加深、政府財政狀況不好的情況下,進行福利調(diào)整勢必會涉及到對某一部分群體的福利壓縮,那么就會出現(xiàn)民意反彈。我們不應(yīng)該將法國民眾的反應(yīng)特殊化。

法國退休制度改革引起如此大的社會反響有幾方面原因。首先,很多中下階層民眾認為改革對他們不公平,因為他們受教育程度較低,參加工作的時間較早,且往往從事藍領(lǐng)工作,延遲退休對他們而言可能身體上吃不消。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,法國最富有和最貧窮人口之間的平均壽命相差13年,最貧窮階層中1/4的人活不到法定退休年齡。其次,法國的工會非常發(fā)達,工會組織反對改革的重要原因是認為政府夸大了現(xiàn)行制度中的危機,太過唐突地推動改革,政府明明可以采用一些開源的做法,比如取消養(yǎng)老保險的一些豁免繳費、針對富裕階層征收超級利潤稅等等。另外,2021年和2022年,法國的養(yǎng)老金是有盈余的,而且法國目前的就業(yè)率和失業(yè)率都是過去近50年來最好的水平,這也讓民眾對退休制度改革的必要性產(chǎn)生懷疑。

界面文化:有一種聲音認為,法國的退休制度改革僵局反映了歐洲福利國家養(yǎng)老金體制的不可持續(xù)性,由國家、社會承擔養(yǎng)老責任,這條路已經(jīng)走不通了。你對此怎么看?

楊帆:這種觀點是有些偏頗的。誠然,人口老齡化、生育率下降、撫養(yǎng)比的降低導(dǎo)致養(yǎng)老金缺口不斷擴大、醫(yī)療費用不斷增加,這樣的壓力之下,西歐的一些傳統(tǒng)福利國家在不同程度、不同規(guī)模地進行退休制度改革。

靠國家和社會養(yǎng)老這條路走不通了,以后要回到個體和家庭的責任上來,這樣的想法不是最近才有。早在上世紀70年代末80年代初,智利就進行了徹底的養(yǎng)老金制度私有化改革,在市場上成立諸多養(yǎng)老基金管理公司,以利率來吸引公民進行養(yǎng)老儲蓄。改革一開始顯得很成功,因為顯著降低了政府和企業(yè)的財政壓力,被認為對智利經(jīng)濟的起飛有非常積極的作用。大概20年前我讀書的時候,關(guān)于社會保障的教科書里依然在以非常褒獎的態(tài)度介紹智利的養(yǎng)老金制度市場化改革。但在2020年左右,也就是改革40年后,智利的養(yǎng)老金制度出現(xiàn)了非常大的壓力和社會不滿。民眾能領(lǐng)到的養(yǎng)老金很少,而且由于國家不強制,養(yǎng)老金的覆蓋面很低。

國家和社會這條路走不通,言下之意就得靠家庭和個人了嗎?智利已經(jīng)給我們提供了非常明確的反面教材。在養(yǎng)老金、退休制度改革上,國家和社會是需要承擔起責任的,國家、社會和個體家庭之間的責任如何分配是可以改變的,但國家和社會是不能推卸責任的,一定會扮演非常重要的角色。改革是要在國家、社會、個人之間尋找到一種均衡,從而實現(xiàn)養(yǎng)老金制度的可持續(xù)發(fā)展。

02 完善國家、社會、個人養(yǎng)老三支柱是大勢所趨

界面文化:在福利制度相對更完善的北歐國家,養(yǎng)老問題好像沒有那么嚴峻?

楊帆:福利制度相對完善的北歐國家也在進行養(yǎng)老金制度的調(diào)整,但最新的一些數(shù)據(jù)反映了這些國家的養(yǎng)老問題的確沒有那么嚴峻。這可能和具體國家的資源稟賦有關(guān),有的國家資源稟賦很好,還有的國家年輕人人口占比比較高,醫(yī)療、衛(wèi)生、教育等社會福利政策的配套也能降低養(yǎng)老問題的嚴重性。這是北歐國家養(yǎng)老問題相對不那么嚴重的重要背景。在2020年全球養(yǎng)老金指數(shù)排名中,丹麥排第二,芬蘭第四,瑞典第七,挪威第十一,都是非??壳暗?。

除了這些大背景,我們也應(yīng)該看到這些國家在養(yǎng)老金、退休制度方面進行的改革。這些國家在醫(yī)療、教育、失業(yè)保險這些社會保障方面的資金投入確保了民眾生活得到有效保障,為養(yǎng)老問題卸下了一些壓力;持續(xù)進行養(yǎng)老金制度的創(chuàng)新,包括引入多元化的養(yǎng)老金支柱,推出職業(yè)養(yǎng)老金計劃,降低政府在養(yǎng)老金方面的負擔,確保財政的可持續(xù)性;保持相對較低的失業(yè)率,勞動力市場的活力意味著養(yǎng)老金池子水源比較充足;另外就是對養(yǎng)老金進行非常嚴格的監(jiān)管和投資管理,確保資金的安全合理使用。

鑒于我們國家的資源稟賦、勞動力結(jié)構(gòu)、福利政策配套都不一樣,北歐國家的做法和改革的可借鑒性仍需深入探討。

在2020年全球養(yǎng)老金指數(shù)排名中,丹麥排第二,芬蘭第四,瑞典第七,挪威第十一,都是非常靠前的。

界面文化:1994年,世界銀行提出養(yǎng)老金運營的“三大支柱”模式,簡而言之就是個人需要同國家、企業(yè)一起參與構(gòu)建養(yǎng)老金體系。在全球范圍內(nèi),哪些國家在養(yǎng)老金三大支柱的構(gòu)建上做得比較好?三支柱模式是否有什么黃金比例?

楊帆:三支柱中第一支柱是政府運營的社會養(yǎng)老金,第二支柱是企業(yè)年金,第三支柱主要是個人儲蓄。世界銀行沒有提出怎樣的比例是值得推薦的模式,具體的比例和安排還是基于各個國家的現(xiàn)實情況來調(diào)整。

目前三支柱模式做得相對好的是荷蘭、丹麥、瑞典這些國家,他們的三支柱分配比例相對來說比較協(xié)調(diào)。全球養(yǎng)老金指數(shù)顯示,這些國家的養(yǎng)老金穩(wěn)定性、可持續(xù)性也比較高。以荷蘭為例,它的第一支柱國家養(yǎng)老金(簡稱AOW)是為所有合法居民提供的,所有工作的荷蘭居民都需要繳納,領(lǐng)取時間是67歲,領(lǐng)取金額跟個人繳納年限有關(guān)。第二支柱職業(yè)養(yǎng)老金是荷蘭的特色,在全球范圍內(nèi)有比較高的聲譽,主要是雇主和雇員分別繳納一定比例的工資。職業(yè)養(yǎng)老金由數(shù)百個養(yǎng)老基金組成,涵蓋了大部分的行業(yè),覆蓋率大約為90%。另外,荷蘭政府也鼓勵個人為退休進行儲蓄和投資,這就是第三支柱,包括個人儲蓄賬戶和保險等等,為個人提供額外的養(yǎng)老金來源,政府為這部分儲蓄和投資提供一定程度的稅收優(yōu)惠。

從大致的三支柱安排來說,各個國家的模式都差不多,關(guān)鍵在于實施過程中是否能實現(xiàn)平衡。我認為一些國家的成功經(jīng)驗可以歸納為以下幾點:第一,三支柱的平衡非常重要,不能過度依賴某一個支柱;第二,覆蓋面要廣,這樣有助于保障老年人的基本生活需求,減少貧困老年人的比例;第三,對養(yǎng)老基金進行嚴格監(jiān)管,確保資金的安全合理使用;最后是實行稅收優(yōu)惠,鼓勵個體為退休進行儲蓄。

界面文化:從全球范圍來看,現(xiàn)行的養(yǎng)老制度其實和穩(wěn)定的雇傭關(guān)系有很強的相關(guān)性。但近年來隨著零工經(jīng)濟的興起,越來越多的勞動者正在脫離正式的長期雇傭關(guān)系,變成個體工作者。這部分人要如何獲得養(yǎng)老保障,可能會是接下來很多國家都需要去思考的問題。

楊帆:經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、勞動力市場發(fā)生的變化,不僅影響?zhàn)B老金制度,而是影響所有的社會保障制度,包括醫(yī)療保險、工傷、失業(yè)等等。我一開始介紹的法國的退休制度中,就覆蓋了農(nóng)業(yè)人口和農(nóng)業(yè)領(lǐng)域以外的非薪金勞動者及個體從業(yè)者。我們國家目前在這方面的探索,可能還是鼓勵自雇者自行繳費投保。但這樣的保障水平相對那些企業(yè)雇員肯定會低一些。對于自雇者來說,進行第三支柱個人養(yǎng)老儲蓄和投資,就顯得更加關(guān)鍵和必要。

對于自雇者來說,進行第三支柱個人養(yǎng)老儲蓄和投資,就顯得更加關(guān)鍵和必要。

界面文化:養(yǎng)老制度的相關(guān)討論中有一個“替代率”的概念。通常而言,當養(yǎng)老金的替代率為70%左右時,可以基本維持退休前的生活水平。替代率是一個近年才漸漸為公眾所了解和討論的概念,我們的上一輩人在退休后似乎并不怎么糾結(jié)生活水平是否會下降的問題,但年輕人會切實開始擔心老年生活難以保證退休前的生活品質(zhì)。我們對社保養(yǎng)老金的認識是否已經(jīng)到了需要改變的時候,它只是國家保證民眾在老年不至于陷入赤貧狀態(tài),而非保證退休后的生活將一如既往?

楊帆:我們國家對城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險的目標定位是保障退休人員的基本生活水平,它不是托底,托底是社會救助制度的目標。但基本水平對不同的人群來說標準也是不一樣的。社會保險是有繳費基數(shù)的,通常是個人所在地區(qū)上一個年度的社會平均工資的60%-300%之間。哪怕在職期間你的收入再高,你的社會養(yǎng)老保險金的繳費基數(shù)最高也就是上一年度社平工資的三倍。那么對于高收入群體來說,單純依靠養(yǎng)老保險金也是維持不了退休前生活水平的。

現(xiàn)在我們很多人會有這樣的擔心,是覺得國家養(yǎng)老保險基金的可持續(xù)性隨著人口結(jié)構(gòu)的變化在降低。人口結(jié)構(gòu)的變化在未來會持續(xù)存在,我們每一個個體的確需要形成一個新的養(yǎng)老共識,我覺得這一點非常重要。我們的父母輩、祖父母輩往往覺得退休只需要依靠退休金,基本生活不成太大問題,不會考慮企業(yè)年金或職業(yè)年金這樣的第二支柱,更加不會考慮自己進行養(yǎng)老投資。但對我們這代人來說,需要在養(yǎng)老問題上發(fā)揮更積極主動的作用,需要進行更多的養(yǎng)老儲蓄和投資,積極進行企業(yè)年金、職業(yè)年金的探索。

03 養(yǎng)老不等同于攢錢,社會關(guān)系的儲備同樣重要

界面文化:2022年起,個人養(yǎng)老金制度開始在部分城市試點。有媒體分析,綜合考慮扣稅額度、鎖定年限、政策不確定性,適合買個人養(yǎng)老金的人群應(yīng)該是在可預(yù)見的未來沒有大額開銷、現(xiàn)金流充裕、年薪在20萬以上、離退休較近的人,也就是一部分高薪的中年中產(chǎn)人群,剛工作的年輕人和已經(jīng)退休的老年人都不適合。也就是說,在未來很長一段時間里,社會養(yǎng)老保險,對于大部分普通人來說,雖然只是基礎(chǔ)保障,但卻是主要保障。你怎么看個人養(yǎng)老金制度呢?它會是中國養(yǎng)老金體系中的重要組成部分嗎?

楊帆:個人養(yǎng)老金制度還處于探索和試點的階段,從應(yīng)然的角度來看,理應(yīng)成為我們國家養(yǎng)老金制度的重要組成部分。從實然的角度來看,現(xiàn)行個人養(yǎng)老金制度還有諸多可以調(diào)整和改進的空間。目前個人養(yǎng)老金的定位是作為基本養(yǎng)老保險、職業(yè)年金或企業(yè)年金以外的一個新型養(yǎng)老收入。它的繳費全部來自個人,市場上備案了多種金融產(chǎn)品,購買這些金融產(chǎn)品會獲得一些政府的稅收優(yōu)惠,但最終這些產(chǎn)品的收益是市場決定的,風險是由個人承擔的。所以,從本質(zhì)上來說,它是一種政府支持、市場運營、個人承擔責任的補充性養(yǎng)老金形式。

為什么要實施個人養(yǎng)老金制度呢?首先,我們國家目前的養(yǎng)老金總量儲備是不足的,需要第三支柱個人養(yǎng)老金進行補足。根據(jù)2020年的數(shù)據(jù)粗略計算,我國養(yǎng)老金的合計規(guī)模大約為11萬億,占GDP的13%,與發(fā)達國家的差距非常大,比如加拿大和英國的養(yǎng)老金儲備占GDP的比重超過100%,美國的養(yǎng)老金規(guī)模更大,是GDP的171%。在養(yǎng)老金總量儲備不足的情況下,推出個人養(yǎng)老金制度,鼓勵人們把更多資金用于未來的養(yǎng)老儲蓄和投資是非常必要的。

其次,我們的養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)還不合理,第三支柱太薄弱。雖然最近十多年來,三支柱的比例已經(jīng)有所調(diào)整,截止2021年底,第一、第二、第三支柱的養(yǎng)老資金規(guī)模比例為67%、19%和4%,而在2010年左右,第一支柱的占比接近90%。但是跟一些發(fā)達國家相比,我們的第一支柱占比仍然偏高。美國的三支柱比例分別為20%、38%和42%,這當然跟美國的市場力量比較發(fā)達有關(guān),但即使考慮到這一點,我們目前的三支柱占比結(jié)構(gòu)仍然有調(diào)整和優(yōu)化空間。我們的第一支柱繳費率已非常高,擴大的可能性不是很大。

第三,個人養(yǎng)老金制度的設(shè)立可以從個人層面提高養(yǎng)老金的多元化投資,有助于促進資本市場引入新的長期投資者,促進資產(chǎn)管理機構(gòu)的發(fā)展和金融產(chǎn)品的豐富。

但從實操角度來說,目前這一制度還處于試點階段,排斥性還比較強,只有參加了基本養(yǎng)老保險的人群(不含退休人員)才有資格購買個人養(yǎng)老金,而且收入偏低人群加入這一制度得到的支持不是很大。這些問題都需要后續(xù)個人養(yǎng)老金制度的改進過程中予以考慮。

只有部分參加了現(xiàn)行城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險的人群才有資格購買個人養(yǎng)老金,而且收入偏低人群加入這一制度得到的支持不是很大。(圖片來源:圖蟲)

界面文化:中國的勞動力市場復(fù)雜程度比許多其他國家要高。在許多國家,正式勞動力與非正式勞動力是勞動力市場中的主要二元劃分法,但在中國還要疊加體制內(nèi)-體制外、城市-農(nóng)村的因素,它們都會影響一個勞動者的退休待遇。在我國的養(yǎng)老金改革中,是否在做彌合這種種差距的嘗試呢?

楊帆:我們身處其中,覺得中國的勞動力市場非常復(fù)雜,由此導(dǎo)致的養(yǎng)老金制度會顯得碎片化,但如果縱觀全世界,比如我們剛才聊到的法國,會發(fā)現(xiàn)許多國家進行養(yǎng)老金制度改革時,原本享受非常多特殊利益的群體都是難啃的硬骨頭,所以中國在這方面并不見得有那么特殊。

對于任何一個在進行養(yǎng)老金制度改革的國家來說,彌合不同層次或維度人群的養(yǎng)老金差距,都是主要任務(wù)。我國的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險就是一個比較重要的嘗試。此前對城鎮(zhèn)當中沒有參與勞動力市場以及廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民來說,他們是沒有養(yǎng)老保障的,為此我們建立了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度,這個制度很大程度上就是為了彌合城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險待遇方面的差距。仿照城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險,城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險也設(shè)立了統(tǒng)籌賬戶和個人賬戶,個人繳費完全進入個人賬戶,統(tǒng)籌賬戶完全由國家財政補貼,實際上就是政府作為你的“雇主”,設(shè)立的基礎(chǔ)養(yǎng)老金。這個制度的實施,政府進行了非常大的財政投入,接近90%的資金來自財政補貼。盡管如此,城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老待遇仍然比城鎮(zhèn)職工低很多。

但設(shè)立這個制度也反映了我們國家在彌合不同人群、不同職業(yè)身份、不同地區(qū)的養(yǎng)老保險待遇方面的努力。當然,設(shè)立后又有新的問題,這就是后續(xù)改革的動因。

界面文化:我們要如何為養(yǎng)老做準備?是儲蓄好還是購買商業(yè)養(yǎng)老保險好?

楊帆:上個月我在授課班級上做了一個小調(diào)查,班上基本都是19-20歲的大二學(xué)生。接近90%的同學(xué)認為自己參加工作后就會開始進行養(yǎng)老儲蓄,接近50%的同學(xué)表示自己每月都會進行養(yǎng)老儲蓄投資。前段時間我也關(guān)注到一個新聞,年輕人正在成為購買黃金的主要力量,他們每個月都會購買一顆克重比較低的金豆子,放在玻璃瓶里作為自己的儲蓄。

我舉這兩個例子是想說明,目前年輕人在養(yǎng)老方面有比較多的考慮,甚至可以說是焦慮。但我在想,養(yǎng)老準備方面的經(jīng)濟焦慮是不是有些過頭了?我不是建議大家不要為養(yǎng)老儲蓄,而是想說,養(yǎng)老問題不能過度簡化或者物化,覺得養(yǎng)老只需要進行物質(zhì)準備就可以了,這是一個重大誤區(qū)。

我認為和物質(zhì)準備同樣重要,甚至更重要的,是進行社會關(guān)系的儲備。老年之后,很多東西如果用貨幣購買的話會需要很多錢,這反過來會加劇經(jīng)濟方面的壓力。但其實如果你的社會關(guān)系儲備充足,你可能不需要進行那么多的金錢交換。不管你是決定單身、丁克或者主流家庭形式之外的親密關(guān)系,社會關(guān)系的儲備和運營都一定是非常重要的。人畢竟是社會性動物,你可以有不同的生活方式選擇,但與社會保持交流,建立更緊密和牢固的社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò),我認為對于完整穩(wěn)定的老年生活而言是一個非常必要的條件。

覺得養(yǎng)老等同于攢錢,可能暗合了目前年輕一代對簡潔、獨立、個性化的生活方式和親密關(guān)系的追求,但我們不應(yīng)該為此就弱化了我們的社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò),甚至棄之不顧。傳統(tǒng)上來說,建立牢固的社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)是通過家人,如果你覺得不需要家人的羈絆,只想一個人生活,也需要考慮你的社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)能否支持你這么做。

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