以下為湯偉先生發(fā)言實(shí)錄。
謝謝主持人，也特別感謝主辦方，很高興來(lái)與大家分享支付和金融的話題。今天我分享的主題是《金融科技與支付創(chuàng)新》，這是一個(gè)比較感性的命題，但本質(zhì)上，我們其實(shí)想探討，當(dāng)你面對(duì)的客戶越來(lái)越多時(shí)，我們?cè)鯓幼龅綄?duì)能夠深入了解每個(gè)客戶，提供海量客戶的個(gè)性化服務(wù)。
首先我想聊一聊支付行業(yè)，很多人認(rèn)為支付是一個(gè)具有科技屬性的，快速發(fā)展的產(chǎn)業(yè)。我覺得這句話當(dāng)然沒(méi)有錯(cuò)，但實(shí)際上支付行業(yè)是一個(gè)既古老又現(xiàn)代，同時(shí)又面向未來(lái)的產(chǎn)業(yè)。我們不從以物易物那個(gè)古老的年代說(shuō)起，哪怕是第一張紙幣在中國(guó)誕生，也可以回溯到一千多年前的北宋時(shí)代。當(dāng)然今天我們講到的支付，尤其是中國(guó)的支付，更多談到的是移動(dòng)支付，現(xiàn)在也被譽(yù)為中國(guó)的新四大發(fā)明之一。
為什么中國(guó)的移動(dòng)支付在全球特別受關(guān)注？
第一，我覺得一方面，它是快速增長(zhǎng)的。中國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)這兩年來(lái)快速發(fā)展，從目前的市場(chǎng)總量來(lái)講，已經(jīng)超過(guò)了美國(guó)、歐洲，甚至于超過(guò)了美國(guó)和歐洲的總和；另一方面它仍然保持快速的增長(zhǎng)，年復(fù)合增長(zhǎng)率在全球仍然保持高速的發(fā)展。中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展?jié)摿薮?，除了目前非常普及的個(gè)人端移動(dòng)支付以外，我們認(rèn)為更大的市場(chǎng)空間在于行業(yè)，在于小微企業(yè)，還有現(xiàn)在發(fā)展特別迅速的跨境支付，這些領(lǐng)域都蘊(yùn)藏著巨大商機(jī)。
第二，中國(guó)的移動(dòng)支付還有很重要的特點(diǎn)，即豐富性和多樣性。我想在座的各位朋友，大家去過(guò)海外，相比海外消費(fèi)，在中國(guó)我們的支付手段和方式實(shí)在是太多、太豐富了，現(xiàn)金、刷卡、二維碼，甚至于目前很多地方還出現(xiàn)了無(wú)人支付、人臉支付，一些生物識(shí)別的支付手段，正在越來(lái)越多的投入到我們的生活場(chǎng)景中。相比來(lái)說(shuō)，在海外，哪怕在美國(guó)，我們都沒(méi)有辦法體會(huì)到如此方便，如此多樣性的支付。
第三，是支付的價(jià)格。事實(shí)上，它在中國(guó)和海外有很大的市場(chǎng)差異。拿移動(dòng)支付舉例，典型的移動(dòng)支付的收費(fèi)（指向商戶的收費(fèi)），在中國(guó)的定價(jià)，差不多是在美國(guó)定價(jià)的五分之一左右。所以，這就呈現(xiàn)出中國(guó)支付產(chǎn)業(yè)非常不同的特點(diǎn)，一方面規(guī)模巨大，另一方面，企業(yè)盈利性跟海外有巨大的差別。這也是為什么我們開篇要講這樣一個(gè)情況，因?yàn)樗惨隽私裉斓脑掝}，為什么說(shuō)中國(guó)的支付公司，尤其是頭部的一些支付公司，支付寶、微信，也包括匯付天下，如此重視科技？歸根結(jié)底是因?yàn)槲覀兊纳虡I(yè)模式與海外商業(yè)模式不一樣。簡(jiǎn)單來(lái)講，在美國(guó)，一家支付公司干好支付就可以了，它的規(guī)模不大，收入足以支撐業(yè)務(wù)發(fā)展。但是在中國(guó)，雖然我們交易規(guī)模很大，但如果只做支付，盈利能力相對(duì)不夠，我們必須要思考、探討，中國(guó)支付的商業(yè)模式到底是什么？
科技改變支付
首先第一句話，科技改變支付，支付升級(jí)金融服務(wù)。這兩年，我們看到中國(guó)金融科技市場(chǎng)發(fā)生了很大的變化，尤其是支付領(lǐng)域發(fā)生了很大變化。它的背后是大量最新科技的應(yīng)用，包括人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，使得中國(guó)支付運(yùn)算能力的可能性得到極大提升，由此才能探討支付服務(wù)普惠人群，探討助力小微人群?；诤Ａ康纳虘羧绾巫龅角饲?，也就是個(gè)性化，是匯付公司每年討論的問(wèn)題。我們的客戶數(shù)量不斷增加，截至目前我們服務(wù)的商戶超過(guò)七百多萬(wàn)的小微企業(yè)，有六千多家行業(yè)中大型企業(yè)，光靠傳統(tǒng)的方式?jīng)]有辦法解決個(gè)性化問(wèn)題。我們來(lái)看看如何通過(guò)科技來(lái)實(shí)現(xiàn)。
金融服務(wù)有很多，概括起來(lái)有四類服務(wù)比較重要，即身份的鑒權(quán)、客戶與需求匹配、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)。這四個(gè)方面是金融服務(wù)當(dāng)中要重點(diǎn)去突破的，也是科技如何提升效率，降低成本的機(jī)會(huì)。
身份的鑒權(quán)，傳統(tǒng)來(lái)講是很耗時(shí)耗力的。在座的各位都去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的經(jīng)歷，要求本人帶著身份證，坐在柜臺(tái)前面對(duì)著攝像頭錄一段視頻，寫一段話。為什么要這樣做，其實(shí)是銀行在鑒定你是你本人。這話說(shuō)起來(lái)有點(diǎn)可笑，為什么要證明我是我本人，這恰恰是金融服務(wù)當(dāng)中很重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。如果按照傳統(tǒng)的方式，小微企業(yè)去做普惠人群的市場(chǎng)，顯然是沒(méi)有辦法做的。但是目前通過(guò)科技的方式，我們現(xiàn)在已經(jīng)做到了基于遠(yuǎn)程移動(dòng)端，基于人臉識(shí)別的自助開戶。通過(guò)這種方式極大提升我們?cè)谏矸蓁b權(quán)層面的效率。
適當(dāng)性，在金融當(dāng)中也是一個(gè)非常重要的準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)底線。我們要向?qū)Φ目蛻敉扑]對(duì)的產(chǎn)品。這件事情用傳統(tǒng)的方法也是耗時(shí)耗力，事倍功半。但是在今天這個(gè)時(shí)代，在這樣一個(gè)數(shù)據(jù)時(shí)代，我們完全可以通過(guò)用戶自身的交易，行為，所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)去更深入的了解客戶需求，為他推薦相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，或者在一家小微企業(yè)需要貸款服務(wù)時(shí)，為它匹配和推薦適當(dāng)?shù)馁J款產(chǎn)品。同樣在風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)，也體現(xiàn)了科技的價(jià)值。
特別想強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)是風(fēng)控，風(fēng)控是金融的核心。以往風(fēng)控是借助人工，借助經(jīng)驗(yàn)，借助所謂的專家模型，可想而知效率比較低。另外，也導(dǎo)致小微企業(yè)貸款喊了很多年，一直沒(méi)有找到很好的解決方案。但是在今天，通過(guò)大數(shù)據(jù)，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)，我們可以借助自動(dòng)化、智能化的系統(tǒng)，去了解一家小微企業(yè)的資金需求、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。
支付連接場(chǎng)景
剛才講科技改變支付，也改變金融業(yè)的形態(tài)?，F(xiàn)在來(lái)看，支付也是很重要的橋梁，是很重要的連接，連接到各個(gè)場(chǎng)景，同時(shí)由各個(gè)場(chǎng)景產(chǎn)生大量數(shù)據(jù)。PPT上的這個(gè)場(chǎng)景是在座的各位生活當(dāng)中非常熟悉的，在一家小餐廳，一家便利店，一個(gè)咖啡館，都可以很方便的使用各類支付方式完成支付。
但是大家有沒(méi)有想過(guò)，為什么現(xiàn)在我們的消費(fèi)、出行、就餐，都能夠做到實(shí)時(shí)的數(shù)字化體驗(yàn)？其實(shí)，我們不可忽視的力量是，現(xiàn)在各行各業(yè)都有SaaS公司為很多不同的場(chǎng)景，不同的行業(yè)提供定制化、智能化、數(shù)字化的解決方案。比如一家咖啡館所使用的這一套訂單、會(huì)員、服務(wù)系統(tǒng)，它的數(shù)字化程度并不亞于很多大型商超所使用的數(shù)字化程度。這就是SaaS經(jīng)年累月不斷更新，提升它的體驗(yàn)。傳統(tǒng)意義上來(lái)講，SaaS不能做支付，只有持牌的支付機(jī)構(gòu)才能提供支付服務(wù)。所以在今天數(shù)字化時(shí)代，支付公司和SaaS是非常天然的合作，我們通過(guò)一個(gè)數(shù)據(jù)接口，可以把支付服務(wù)、賬戶服務(wù)、增值服務(wù)都無(wú)縫對(duì)接到SaaS系統(tǒng)當(dāng)中。所以才有了大家無(wú)論到哪里，都不用拿出現(xiàn)金，不用拿出錢包，只需用手機(jī)做簡(jiǎn)單操作，就可以完成非常便利的，基于各類場(chǎng)景的支付體驗(yàn)。
事實(shí)上，這樣的服務(wù)模式是趨勢(shì)，除了原先意義上的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、第三方支付這幾個(gè)角色以外，現(xiàn)在增值服務(wù)商，也就是SaaS也加入這個(gè)生態(tài)當(dāng)中，也就是說(shuō)，“新四方模式”下將會(huì)形成共贏新生態(tài)。
同時(shí)可以看到，不僅僅是支付，借助這樣的合作我們?yōu)榻鹑跇I(yè)態(tài)提供增值服務(wù)。一家教育機(jī)構(gòu)有很多學(xué)生報(bào)名上課，但有很多學(xué)生囊腫羞澀，一時(shí)沒(méi)有辦法支付高額學(xué)費(fèi)。這種情況下，支付公司就起到非常重要的橋梁作用，基于這樣的場(chǎng)景，這樣的客戶，去評(píng)估是不是能將其推薦給金融機(jī)構(gòu)，幫助他獲得分息消費(fèi)貸款。通過(guò)這個(gè)模式，我們?cè)诮逃?、醫(yī)療、餐飲、出行、物流、購(gòu)物各種場(chǎng)景中對(duì)接提供了更多的增值和金融服務(wù)。
數(shù)據(jù)創(chuàng)造價(jià)值
除了提供服務(wù)，我們也發(fā)現(xiàn)每一天產(chǎn)生越來(lái)越多的數(shù)據(jù)。毫無(wú)疑問(wèn)，數(shù)據(jù)是非常重要的。數(shù)據(jù)能夠創(chuàng)造價(jià)值，不能簡(jiǎn)單理解為把數(shù)據(jù)變現(xiàn)。事實(shí)上，數(shù)據(jù)需要更好的保存，把它的價(jià)值運(yùn)用到日常業(yè)務(wù)當(dāng)中。實(shí)際上，市場(chǎng)當(dāng)中有很多去基于數(shù)據(jù)提升價(jià)值的服務(wù)，包括營(yíng)銷、征信、理財(cái)、保險(xiǎn)、貸款和眾籌。PPT中列出市場(chǎng)中的很多機(jī)構(gòu)，他們有很多成功案例。只有把數(shù)據(jù)，經(jīng)過(guò)加工、分析，才能萃取出新的價(jià)值。這也是我們相信在未來(lái)，中國(guó)支付市場(chǎng)業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)會(huì)進(jìn)一步發(fā)生變化。
這里我們也分享兩個(gè)很簡(jiǎn)單的用戶體驗(yàn)。第一，遠(yuǎn)程開戶。一家小微企業(yè)無(wú)論在哪里，在城鎮(zhèn)，在農(nóng)村，在山里，只要它希望使用我們的移動(dòng)支付和聚合支付服務(wù)，可以下載我們的手機(jī)APP，很方便的完成多種要素的鑒權(quán)來(lái)識(shí)別他是他本人。同時(shí)我們也有活體識(shí)別技術(shù)，通過(guò)APP完成活體識(shí)別技術(shù)是基于個(gè)人意愿來(lái)完成的。我們實(shí)時(shí)鑒別客戶所需要的信息來(lái)實(shí)現(xiàn)秒級(jí)開戶，事實(shí)上這也是我們每天做客戶審核的真實(shí)流程。
第二，我們基于企賬通為企業(yè)客戶提供的支付和賬戶服務(wù)，提供賬戶托管、人臉識(shí)別、指紋識(shí)別、身份驗(yàn)證等增值服務(wù)。目前針對(duì)物流和配送行業(yè)，為成千上萬(wàn)快遞小哥和物流公司之間建立起一個(gè)高效的賬戶、資金和信息管理系統(tǒng)，幫助很多物流產(chǎn)業(yè)提升管理能力和管理效力。
第三，智匯管家，是針對(duì)小微企業(yè)，尤其是泛零售、新零售業(yè)態(tài)的小微企業(yè)，提供聚合支付、實(shí)時(shí)風(fēng)控、基于數(shù)據(jù)的增值服務(wù)的完整解決方案?；谶@個(gè)方案，我們提供了最高效率的支付結(jié)算，同時(shí)能夠讓商戶享受到最高等級(jí)的風(fēng)控防范，實(shí)時(shí)監(jiān)控，攔截很多洗錢、欺詐、偽盜卡交易。
這些都是通過(guò)科技創(chuàng)新賦予支付這樣一個(gè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不同的全新體驗(yàn)。今天時(shí)間關(guān)系，我們很多話題沒(méi)有展開講。最后總結(jié)一下我們分享的主題，其實(shí)就是四句話，科技改變支付，支付連接場(chǎng)景，場(chǎng)景創(chuàng)造數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)創(chuàng)造價(jià)值。
謝謝大家！