以下為成少勇先生演講實(shí)錄。
謝謝界面•財(cái)聯(lián)社，今天在這里做一個(gè)演講，我在美國、亞太區(qū)、中國大陸做了20多年的消費(fèi)金融和小企業(yè)金融，確實(shí)看到科技在普惠金融領(lǐng)域起到很大的力量，幫助普惠金融的發(fā)展，所以投身到金融科技行業(yè)。
中國已成為金融科技領(lǐng)航者
首先，現(xiàn)在中國有什么行業(yè)在全世界是絕對(duì)領(lǐng)先的？毫無疑問，是金融科技。雖然這個(gè)詞有時(shí)候可能給人一些負(fù)面印象，但各個(gè)國家都承認(rèn)，中國是絕對(duì)領(lǐng)先的，大膽嘗試，大膽應(yīng)用。在這種情況下我們需要總結(jié)，金融科技領(lǐng)先，我們未來應(yīng)該怎么做得更好一點(diǎn)。剛才主持人介紹了小贏科技9月19號(hào)紐交所上市，借著金融科技在全世界領(lǐng)先的春風(fēng)登上國際舞臺(tái)。
毫無疑問，普惠金融發(fā)展的有著重要意義，任何現(xiàn)代的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)一定是以金融支持的。第一，普惠金融，是說金融服務(wù)沒有覆蓋到很多人群，所以要做普惠金融，讓金融覆蓋更多的人，提供這些人的生活水平。第二，目前大家都在想中國下一步的增長在哪里？毫無疑問，普惠金融在這時(shí)起到很重要的意義。我們現(xiàn)在有收入的成年人里面，有一半得不到金融服務(wù)。銀行給我們服務(wù)了，但想一想我們身邊的保姆、廚師、保安，他們的金融服務(wù)是什么情況？相對(duì)來講是落后的，跟中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不對(duì)稱的，而這個(gè)落后就是發(fā)展的機(jī)會(huì)。想一想如果突然之間中國另一半的成年人進(jìn)入了有金融服務(wù)的社會(huì)，會(huì)又是一番景象，目前來講意義非常重大。
2019年新年伊始，李克強(qiáng)總理接連考察三大銀行普惠金融部，央行宣布降準(zhǔn)，但上述事實(shí)確實(shí)存在，是中國的短板，也是潛在的發(fā)展方向。難的問題很簡(jiǎn)單，第一個(gè)，服務(wù)成本高。用銀行來服務(wù)，金額小，成本不劃算。第二個(gè)，信貸評(píng)估難，超過一半的成年人沒有任何機(jī)構(gòu)為他們提供金融服務(wù)，因?yàn)楹茈y去評(píng)估他們的風(fēng)險(xiǎn)情況。
實(shí)際上最近的科技發(fā)展就是普惠金融，毫無疑問，它在中國有巨大潛力。中國最大的特點(diǎn)就是人多，所有跟人有關(guān)的行業(yè)做得好，經(jīng)濟(jì)發(fā)展起來，社會(huì)就發(fā)展起來了。信用體系相對(duì)來講不那么健全，包括數(shù)據(jù)有很多是信息孤島。金融科技能夠把普惠金融做好，第一，用戶向移動(dòng)端轉(zhuǎn)移，在這點(diǎn)上中國與其他國家不大一樣，大家用手機(jī)支付、手機(jī)理財(cái)，手機(jī)借錢順理成章，大大降低了金融的可獲得性和可操作性，這是中國的特色、優(yōu)勢(shì)。第二，數(shù)據(jù)處理能力爆發(fā)式增長，中國的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)處理能力在10年前、20年前不可想象，這一切在普惠金融中起到非常重要的作用，這也是毋庸置疑的。
最近，金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融在中國遇到了困難。第一，從線下到線上的犯罪詐騙。第二，風(fēng)控能力不足的公司在未來監(jiān)管從嚴(yán)的情況下無法持續(xù)經(jīng)營。第三，投資者教育不足，將所有的投資認(rèn)為保本保息，但實(shí)際上有些投資是有風(fēng)險(xiǎn)的。第四，對(duì)于金融科技的正面宣傳不夠。我覺得在金融科技領(lǐng)域，中國做到全世界領(lǐng)先是了不起的成就，但也付出了巨大的社會(huì)代價(jià)。在這個(gè)時(shí)候，如果把正面東西都扔掉就像給小孩子洗澡，連小孩子也一起扔掉了。正面的東西也是存在的，能夠降低成本、提高風(fēng)控水平，并且我們都已經(jīng)實(shí)踐了。
目前，政府上上下下都非常重視普惠金融，它對(duì)下一步中國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展非常重要。但從黨中央、國務(wù)院一直到人民銀行、銀保監(jiān)，上上下下都講中小企業(yè)融資難，融資貴，這個(gè)問題沒有得到根本性解決。如果把它解決，能夠增強(qiáng)中國經(jīng)濟(jì)下一步發(fā)展的穩(wěn)定性。所以國家很重視它，但我們要弄清楚里面一些結(jié)構(gòu)性問題。
為什么銀行體系不能把普惠金融服務(wù)的這部分人群放進(jìn)來？風(fēng)險(xiǎn)比較高。我們有合理的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，當(dāng)然不能太高，太高違反法律規(guī)定，太高容易陷入債務(wù)陷阱。風(fēng)險(xiǎn)比較高，用科技的手段降低成本，提高風(fēng)控效率，但不能掩蓋風(fēng)險(xiǎn)比較高這個(gè)問題。中國所有銀行基本原則是什么？第一條，保證儲(chǔ)戶的利益，儲(chǔ)蓄存款最安全。第二條，社會(huì)金融體系的穩(wěn)定，將這些資金投入高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)和借貸是不合適的。當(dāng)然在中國特色下，普惠金融顯然主要由銀行體系。但剛才我提到的這兩點(diǎn)，儲(chǔ)戶的安全，金融體系的穩(wěn)定，還有國有資產(chǎn)的保值增值。就銀行來講，是不是自身實(shí)施普惠金融是最好的解決方法？顯然不是的。幾十年來這個(gè)問題很難解決，金融科技就能夠做到這一點(diǎn)，我們希望匹配相對(duì)來講有能力承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的資金，雖然不能保本保息，但是相對(duì)安全，這是可能的解決方案。
通過普惠金融讓普通人生活的更好
下面簡(jiǎn)單介紹一下小贏科技，我們用三年多時(shí)間做資產(chǎn)，一年小額貸款線上放到三四百萬，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字發(fā)展的非常快。我們堅(jiān)信一點(diǎn)，技術(shù)能夠改變客戶的體驗(yàn)，能夠改變風(fēng)控的方法。我們用360度的大數(shù)據(jù)，每年在數(shù)據(jù)購買、清洗和研發(fā)上投入大量人力，我們公司基本上75%以上是技術(shù)人員和風(fēng)控人員，是一個(gè)非常純粹化的數(shù)據(jù)挖掘公司，是一個(gè)真正的大數(shù)據(jù)公司。
目前，我們?cè)诰W(wǎng)上開門做生意區(qū)別于傳統(tǒng)銀行面簽、網(wǎng)點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)比較高。所以我們大量利用關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的反欺詐方法，基于強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力和計(jì)算能力幫助我們識(shí)別誰有可能欺詐，這樣使得網(wǎng)點(diǎn)的作用很小。這也是現(xiàn)代科技進(jìn)步的一個(gè)趨勢(shì)，大大降低了成本，不需要網(wǎng)點(diǎn)，不需要人，而需要大量的數(shù)據(jù)處理，毫無疑問最終成本降低，得益人士投資端的投資人和借款端的借款人。
我們同時(shí)使用了機(jī)器學(xué)習(xí)模型與傳統(tǒng)回歸模型。傳統(tǒng)大多使用回歸模型，包括美國，好處是非常穩(wěn)定。但在中國面臨著人群在大量的變化，很難有數(shù)據(jù)去衡量從來沒有信用記錄或信用記錄比較短的人，反而機(jī)器學(xué)習(xí)模型在中國信貸環(huán)境下是非常好的，能夠經(jīng)過大量數(shù)據(jù)反復(fù)調(diào)整，每天、每個(gè)月都可以調(diào)整，它不是一個(gè)穩(wěn)定的模型框架。這種情況下，我覺得是中國在金融科技里實(shí)踐和理論上發(fā)展的一個(gè)方式，應(yīng)對(duì)目前中國人群、監(jiān)管環(huán)境、社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境大量集聚變化的時(shí)代，它能夠抓取最新的趨勢(shì)，重新給客戶定價(jià)。
毫無疑問，AI的發(fā)展實(shí)際上幫助了普惠金融，特別是在活體檢測(cè)，核實(shí)本人的能力非常強(qiáng)，自動(dòng)決策、智能質(zhì)檢、智能客服。人工智能等新技術(shù)的出現(xiàn)降低了風(fēng)控成本，提高了準(zhǔn)入。我覺得行業(yè)的大量實(shí)踐，已經(jīng)完全證明了我們能用金融科技擴(kuò)大金融可獲得性、降低成本。
我想講一下，五環(huán)外的中國金融是什么？阿姨、保安是什么樣的。最右邊是我們太原的一位客戶，一位單親媽媽，媽媽沒有什么技能，女兒大學(xué)畢業(yè)工作，非常有成就。女兒認(rèn)為自己可以工作，可以養(yǎng)媽媽，而媽媽覺得不行，我還能動(dòng)，可以給你賺一點(diǎn)嫁妝錢。這個(gè)媽媽身體不太好，找我們借了一萬多塊錢，搞了一個(gè)燒烤攤子，白天媽媽在這兒做，晚上女兒下班來幫忙，媽媽退休了，繼續(xù)為家庭做貢獻(xiàn)。
中間的案例是一位河南商丘的大專生，畢業(yè)之后在北京小區(qū)里面做保安。北京小區(qū)的大媽、大爺們特別喜歡柴雞蛋和柴雞，而這個(gè)很難弄到。他覺得這是一個(gè)機(jī)會(huì)，回到河南商丘，正好有位同學(xué)包了果園，他想干脆散養(yǎng)柴雞，找我們借兩三萬塊錢，事情做成了，掙了十萬塊錢。
最后是位北漂的姑娘，她在北京生活了九年，有一只小狗跟她相依為伴。小狗生病了，去醫(yī)院沒有治好，后來找我們借了五千塊錢，把她的小狗治好了，非常感謝我們。
我想說，這些普普通通的人在金融體系下得不到滿足，現(xiàn)在就業(yè)壓力大，我們也知道其實(shí)給他們機(jī)會(huì)，他們可以自己創(chuàng)業(yè)，可以自己養(yǎng)活自己，生活有困難的時(shí)候可以周轉(zhuǎn)一下，生活更加幸福，更加快樂。我想講的是金融科技確實(shí)可以創(chuàng)造更美好的生活。我們希望，我們堅(jiān)信，我們繼續(xù)用科技的方法提高金融服務(wù)的效率，提高金融服務(wù)的覆蓋率，提高金融服務(wù)的滿意度。
謝謝大家。