當一起不幸的交通事故意外發(fā)生，卻總有一群人尤為興奮與活躍，他們是游走在保險理賠產業(yè)鏈上的“人傷黃牛”。這批不法分子以為傷者“代理”理賠為由，通過不法手段向保險公司索取高額賠付。而在鏈條之中，更是出現醫(yī)院內部人員、傷殘鑒定人員、理賠員乃至律師的身影。
“人傷黃牛”的存在，侵害當事人權益，也破壞了保險市場乃至司法秩序。這條利益鏈包含哪些環(huán)節(jié)，案件發(fā)現難點有哪些，當事人應如何防范與規(guī)避等問題，均值得審視與關注。
“熱心大哥”還是詐騙“黃牛”？
因交通事故意外而造成多處軟組織損傷，并有兩根肋骨骨折的劉先生，在張家口市某醫(yī)院住院養(yǎng)傷。期間，一位“熱心大哥”主動找到劉先生搭訕，稱可幫助劉先生代理保險索賠事宜，賠付額度將高于此前劉先生與保險公司商談的賠償金，但代價是劉先生向該“熱心大哥”支付10個點的費用，以及傷殘鑒定費2000元。
“我側面打聽了下，所謂的傷殘鑒定并不是對我實際傷情進行鑒定，而是他拿到一份夸大我傷殘情況的報告。但之前我和保險公司的工作人員已經接觸過，他們也大概了解我的實際傷殘情況，我擔心這個虛假報告惹麻煩，最后也沒有答應這個大哥的’代理’”，劉先生對藍鯨財經記者回憶道。
劉先生所遇，即是“人傷黃牛”的經典套路：不法分子以“索賠中介”“法律咨詢”的名義，以“有辦法獲取高額理賠款”為由，向交通事故理賠過程中的傷者收取代理費，然后通過偽造資料等手段，通過調解、投訴、訴訟等方式向保險公司索取高額理賠。
還有更“貪心”的黃牛，則會直接買斷傷者的賠付權，獲取傷者的個人信息，在保險公司處獲取理賠款后，欺瞞并僅將部分賠款提供給傷者，其余賠款則被其私吞。
亞太財險近日接到一位傷者咨詢：傷者稱某律師事務所工作人員要求與其簽訂理賠代理協議，該傷者來詢問協議中的賠償金額是否與保險公司的核定金額相符。經核實，咨詢人因為在交通事故中受傷，構成十級傷殘。住院期間一名自稱某律師事務所人員陳某與傷者搭訕，自稱能夠為其免費提供法律服務，根據傷情承諾給予傷者理賠金額12萬元。但經核實，傷者實際可獲得的賠償金額為18萬余元。
殊途同歸，“從事故傷者角度而言，其合法權益被侵占，最終也未能得到應有的賠償金額。”泰康車險人傷理賠負責人向藍鯨財經具體分析道，“不法分子誘騙傷者代為理賠，阻礙客戶與保險公司正常溝通，屏蔽保險定損信息，最終賺取高額理賠差價或索取高額手續(xù)費”。
利益鏈背后：團伙作案，涉醫(yī)、險、律等多環(huán)節(jié)
透視案例來看，獲利者看似僅有所謂的咨詢律師，但其實“人傷黃牛”鏈條中參與者眾。
首先，在黃牛的獲客階段，會糾集醫(yī)院的內應，如護理員、保潔員等，了解哪些病人是因交通事故入院，大概的傷殘等級情況等，或是直接安排“業(yè)務員”長期在醫(yī)院、交警部門外蹲守。
“入院當天有位大哥來打聽過我受傷的大概情況，我以為是護工找工作，簡單聊了下，但后來沒再見過這個大哥了”，同樣遭遇“人傷黃牛”欺詐的李先生在向藍鯨財經講述其遭遇時回憶道。
招攬到“客源”后，黃牛再通過“有合作關系”的鑒定機構，為其出具傷殘等級虛高的司法鑒定書等。
獲取虛假鑒定書后，“黃牛”與保險公司理賠，或是通過律師進行訴訟，騙取虛高的保險理賠款。其中，不乏知情的理賠員或律師，也在利益誘惑下參與到鏈條之中。
“對于有一些缺乏案源的律師而言，他們可能會和所謂法律咨詢公司或者對外宣稱法務的人員進行合作”，北京盈科（成都）律師事務所李昔弦律師介紹到，“背后邏輯在于，由業(yè)務人員去招攬用戶，他們將之稱為’生意’，法律咨詢公司提取回扣后，將這個案件當做資源賣給律師，交由律師處理。”
在“人傷黃牛”利益鏈背后，更是涉及多處違法之處。
李昔弦律師向藍鯨財經記者分析指出，首先，在于宣稱的“有辦法獲取高額理賠款”，其實是指出具虛高傷殘等級的《司法鑒定意見書》后的索賠，這其中必然涉及與某鑒定機構或者某法醫(yī)的串通。
同時，擾亂正常保險秩序，實質是對保險公司或對方當事人的詐騙或敲詐勒索。從司法角度而言，也是罔顧法律事實，甚至是采用非法手段干預司法公正。
而此類案件，易發(fā)卻不易察。
一方面，“人傷黃牛”多是團伙作案，專業(yè)精細，“團伙成員分工明確，從吸引傷者、騙取代理授權、編造索賠資料，到最終向保險公司提出索賠并領取賠款，多人參與協同作案”，泰康車險人傷理賠負責人向藍鯨財經分析道，“參與‘人傷黃牛’團伙運作的人員中不乏具備專業(yè)技能的律師、法醫(yī)、醫(yī)生等。這些本應該利用專業(yè)知識服務消費者的人，利用自身的專業(yè)知識和技能進行保險欺詐，手段極為隱蔽，導致識別難度極高。”
同時，李昔弦律師根據既往案例總結指出，司法鑒定本身具有一定的專業(yè)性，對于當事人或者保險公司而言，都很難在短時間內準確發(fā)現鑒定等級的問題。“此類案件通常是當保險公司在核對保單時發(fā)現理賠金額偏高，隨后原告又在訴訟或調解過程中同意大幅減讓賠償金時被揭穿。”
勿成“人傷黃牛”違法犯罪工具，謹慎保管個人信息
值得一提的是，藍鯨財經在多個社交平臺檢索相關信息時注意到，其實有不少因交通事故受傷的傷者均接觸過“人傷黃牛”，或是被前端“業(yè)務員”接觸或打聽過。
對于這條埋得深、涉及環(huán)節(jié)多的利益鏈，除依靠司法機關的發(fā)現與查處外，還需消費者、保險機構等共同發(fā)力，維護自身合法權益及行業(yè)秩序。
業(yè)內保險機構向消費者建議，傷者積極應與保險公司理賠員直接聯系，獲取最全面真實的理賠信息，不輕信案件無關人員“高額理賠”承諾，不參與索賠資料造假。同時注意不向陌生人泄露個人信息，不將銀行卡給與他人使用，不委托他人代收賠款。在理賠環(huán)節(jié)，對于委托他人處理的案件，消費者要與保險理賠人員核對最終賠付結果，核對個人賠款是否一致。
當涉及到法律相關問題時，李昔弦律師建議稱，當事人應盡量選擇正規(guī)渠道咨詢和處理相關法律問題，如果擔心業(yè)務人員假冒律師，可以在咨詢時查看律師執(zhí)業(yè)證件，或者在“全國律師執(zhí)業(yè)誠信信息公示平臺”上查詢律師名字和律所。
立足于機構視角，泰康車險理賠部建議，一方面，保險機構需要接到報案后第一時間與事故當事人建立有效溝通途徑，及時解答消費者理賠問題，讓消費者安心，并及時宣傳人傷賠償法律依據，減少消費者被人傷黃牛誘騙的概率。
后續(xù)則需注意實時跟進傷者損傷情況，在保險賠償范圍內為傷者解決搶救費用；跟進治療進展，待傷者傷情穩(wěn)定后，組織事故雙方調解；結案時為消費者提供便捷的理賠結案方式，視頻調解、線上理賠等。