文 | WEMONEY研究室 劉雙霞

8月23日，建設銀行披露上半年業(yè)績。上半年，該行實現(xiàn)營業(yè)收入4002.55億元，同比下降0.59%；凈利潤1672.95億元，增幅3.12%。凈利差為1.60%，凈利息收益率為1.79%，同比均下降30個基點。

從收入結(jié)構(gòu)看，上半年，建設銀行公司金融業(yè)務營收和利潤減少，個人金融業(yè)務營收利潤雙增長。從個人貸款變化來看，上半年，受提前還款等影響，建設銀行個人住房貸款減少。同期，該行個人消費貸和經(jīng)營貸增長較快，分別增長24.83%、46.59%。

此外，半年報也披露了旗下金融科技公司建信金科和消費金融公司建信消費金融相關(guān)數(shù)據(jù)。

01.營收下降0.59%，凈利潤增長3.12%

今年上半年，建設銀行資產(chǎn)負債規(guī)模實現(xiàn)較快增長，集團資產(chǎn)總額38.25萬億元，增幅10.56%；其中發(fā)放貸款和墊款凈額22.36萬億元，增幅9.11%。負債總額35.30萬億元，增幅11.27%；其中吸收存款27.63萬億元，增幅10.42%。

經(jīng)營效益方面，該行上半年實現(xiàn)營業(yè)收入4002.55億元，同比下降0.59%；凈利潤1672.95億元，增幅3.12%；利息凈收入3121.85億元。凈利息收益率1.79%，年化平均資產(chǎn)回報率0.92%，年化加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率11.95%，資本充足率17.40%。

從營收結(jié)構(gòu)來看，上半年，建設銀行利息凈收入較上年同期減少54.84億元，其中，各項資產(chǎn)負債平均余額變動帶動利息凈收入增加361.43億元，平均收益率和平均成本率變動帶動利息凈收入減少416.27億元。

上半年，建設銀行凈利差為1.60%，凈利息收益率為1.79%，同比均下降30個基點。對此，建設銀行解釋稱，受LPR(貸款市場報價利率)下調(diào)等因素影響，貸款收益率下降；債券投資收益率因市場利率整體走低下行；存款受市場競爭加劇和結(jié)構(gòu)變化等因素影響，付息水平高于上年同期。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，上半年末，建設銀行不良貸款率1.37%，穩(wěn)中有降；撥備覆蓋率244.48%，保持良好風險抵補能力。

02.個人住房貸款減少，消費貸、經(jīng)營貸增長較快

具體到業(yè)務層面，2023年上半年，建設銀行公司金融業(yè)務營收和利潤下滑，個人金融業(yè)務營收、利潤雙增。

上半年建設銀行公司金融業(yè)務實現(xiàn)營業(yè)收入1,606.30億元，降幅4.57%;減值損失678.30億元，降幅9.83%;利潤總額537.49億元，降幅0.74%，在集團利潤總額中的占比較上年同期下降0.82個百分點至27.25%。

個人金融業(yè)務實現(xiàn)營業(yè)收入2,108.64億元，增幅9.53%;利潤總額1,302.15億元，增幅7.35%，占比較上年同期上升3.12個百分點至66.01%。

聚焦到個人貸款結(jié)構(gòu)層面，上半年末，該行境內(nèi)個人貸款和墊款總額8.43萬億元，較上年末增加1,943.59億元，增幅2.36%。

其中，個人住房貸款6.41萬億元，較上年末減少729.04億元，降幅1.13%，主要是個人住房貸款提前還款量增加，抵銷了投放量增加的影響；信用卡貸款9,395.96億元，較上年末增加147.23億元，增幅1.59%；個人消費貸款3,688.02億元，較上年末增加733.59億元，增幅24.83%；個人經(jīng)營貸款6,088.65億元，較上年末增加1,935.21億元，增幅46.59%。

03.建信消金總資產(chǎn)73.83億，建信金科凈虧損9.3億

建設銀行半年報中披露了多家子公司業(yè)務。

其中，建設銀行消費金融子公司建信消費金融上半年凈虧損0.02億元。6月末，建信消費金融資產(chǎn)總額73.83億元，凈資產(chǎn)71.98億元。

不過，建信消費金融在2023年6月30日才正式開業(yè)。其注冊資本72億元，建設銀行、北京市國有資產(chǎn)經(jīng)營有限責任公司和王府井集團股份有限公司持股比例分別為83.33%、11.11%和5.56%。

建信消費金融主要經(jīng)營個人小額消費貸款業(yè)務。據(jù)悉，公司將加大對新市民、基層勞動者、城市擺渡人等廣泛客群的覆蓋力度，充分發(fā)揮建設銀行集團優(yōu)勢。在產(chǎn)品服務方面，建信消費金融公司將場景化理念融入貸款產(chǎn)品研發(fā)，推出建信“福貸”“福分期”等產(chǎn)品和數(shù)字人民幣消費貸款業(yè)務，以“科技+數(shù)據(jù)”雙輪驅(qū)動，不斷提高客戶服務效率，助力行業(yè)規(guī)范發(fā)展。

此外，值得關(guān)注的是，建設銀行旗下金融科技公司上半年虧損嚴重。

半年報披露，6月末，建信金科資產(chǎn)總額61.97億元，凈資產(chǎn)4.46億元；上半年凈虧損9.30億元。

建信金融科技有限責任公司成立于2018年，為國有大型商業(yè)銀行中首家和規(guī)模最大的銀行系金融科技公司。建信金科2021年引入戰(zhàn)略投資者，建銀騰暉(上海)私募基金管理有限公司、中央國債登記結(jié)算有限責任公司、上海聯(lián)銀創(chuàng)業(yè)投資有限公司和國開金融有限責任公司持股比例分別為92.5%、2.5%、2.5%和2.5%，注冊資本17.30億元。建銀騰暉(上海)私募基金管理有限公司由建銀國際全資子公司建銀國際(中國)有限公司100%持股。

建信金科以私有化部署和公有云服務兩種方式，服務金融機構(gòu)、金融科技公司和金融監(jiān)管及政府機構(gòu)等三類客戶。