文|支付百科  徐不醒

近日，「支付百科」注意到，廈門銀行發(fā)布關(guān)于嚴(yán)控信用卡和信用消費(fèi)貸款資金流向相關(guān)公告，對(duì)多領(lǐng)域限制信用卡和信用消費(fèi)貸款交易，嚴(yán)禁部分交易行為。

公告顯示，廈門銀行表示，信用卡和信用消費(fèi)貸款不得用于房地產(chǎn)交易，如購買房產(chǎn)、支付購房首付款、購買車位、繳納房地產(chǎn)稅費(fèi)等；不得用于投資理財(cái)領(lǐng)域、償還債務(wù)、購買彩票和非消費(fèi)型保險(xiǎn)；不得用于生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域，如購買原材料、支付貨款、支付經(jīng)營性稅款等；嚴(yán)禁通過非正規(guī)交易渠道或虛假交易套取信用卡和信用消費(fèi)貸款現(xiàn)金。

01、多家銀行嚴(yán)控信用卡交易

據(jù)了解，部分持卡人為還房貸、車貸等，將信用卡資金套取后用于還款，嚴(yán)重的還有套取信用卡資金用于理財(cái)、賭博等行為，嚴(yán)重?cái)_亂金融市場秩序，已被相關(guān)部門明確禁止。

「支付百科」整理各家銀行公告發(fā)現(xiàn)，今年以來已有多家國有大行、股份制銀行、城商行相繼發(fā)布了關(guān)于嚴(yán)控信用卡資金流向的相關(guān)公告，銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)范正逐步加嚴(yán)。

今年發(fā)布相關(guān)公告的銀行都表明要限制房地產(chǎn)領(lǐng)域，交易限額方面也有詳細(xì)規(guī)定。此外，還有銀行對(duì)多類MCC進(jìn)行限制，很多商戶類型都無法使用信用卡交易。

蒙商銀行要求房產(chǎn)類商戶單卡單筆交易金額不得超過5000元人民幣；建行要求房產(chǎn)類單筆交易金額不得超過3萬元人民幣，半年（包括每日、每月）累計(jì)交易金額均不得超過5萬元人民幣，年累計(jì)交易金額不得超過10萬元人民幣。

銀行除了對(duì)交易行為進(jìn)行限制外，還表明了具體的排查和管控措施。在排查方面，銀行也有相應(yīng)的風(fēng)控系統(tǒng)，一旦資金劃出的收款賬戶名中含有房地產(chǎn)、股票等敏感字眼，銀行就會(huì)在后臺(tái)進(jìn)行相關(guān)的風(fēng)控提示。

銀行可能要求持卡人提供交易發(fā)票、購買憑證等交易憑證材料，用以核實(shí)交易用途和真實(shí)性。如果不符合規(guī)定會(huì)出現(xiàn)交易異常提示預(yù)警，銀行還可能采取停止上調(diào)授信額度、限制交易、止付、限制辦理分期業(yè)務(wù)、要求提前還款等管控措施。

02、監(jiān)管態(tài)度更嚴(yán)

信用卡資金有明確規(guī)定，可用于日常消費(fèi)中的刷卡交易、快捷支付交易、網(wǎng)絡(luò)交易，一般商戶支持即可使用，也支持預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)。不過隨著信用卡市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，通過信用卡消費(fèi)的用戶增多，有用戶利用信用卡在違禁領(lǐng)域消費(fèi)。

監(jiān)管部門早就發(fā)布過關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范相關(guān)的通知，通知中表示，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施及時(shí)、準(zhǔn)確監(jiān)測和管控信用卡資金實(shí)際用途。信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域，嚴(yán)禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域。

出現(xiàn)信用卡資金流向違禁領(lǐng)域違反信用卡業(yè)務(wù)規(guī)定的銀行，受了到越來越嚴(yán)厲的處罰。近年來，銀行因信用卡資金流向問題頻繁收到監(jiān)管大罰單，罰單金額數(shù)萬元、數(shù)百萬不等，罰單對(duì)象從國有大行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行到農(nóng)村信用聯(lián)合社都有出現(xiàn)，嚴(yán)重影響了信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)范。

對(duì)銀行來說，持卡人套取信用卡資金，再通過儲(chǔ)蓄卡進(jìn)行多次周轉(zhuǎn)，將很難追蹤到套取資金的最終流向，一旦這部分資金流向違禁領(lǐng)域造成經(jīng)濟(jì)損失，就會(huì)引起監(jiān)管部門風(fēng)控嚴(yán)查，追溯到發(fā)卡行也會(huì)對(duì)銀行進(jìn)行處罰。

如果套現(xiàn)資金超出個(gè)人承擔(dān)的還款能力，會(huì)進(jìn)一步給銀行造成風(fēng)險(xiǎn)，因此銀行紛紛制定信用卡用卡規(guī)范。不過目前信用卡資金流向仍是管控難題，也是銀行信用卡業(yè)務(wù)長期整頓的重點(diǎn)方向之一。

在信用卡新規(guī)實(shí)行一年后，大多數(shù)銀行都在響應(yīng)監(jiān)管要求，除了加強(qiáng)信用卡使用行為外，還在強(qiáng)化對(duì)睡眠信用卡的清理，信用卡行業(yè)正朝著更加規(guī)范化的方向發(fā)展。