文|移動支付網(wǎng)
6月6日，蘋果公司在年度開發(fā)者大會（WWDC23）上推出了其首代混合現(xiàn)實（MR）頭戴式顯示設(shè)備Vision Pro，以及第一個空間操作系統(tǒng)Vision OS，用戶可以通過語音、眼動、手勢等方式與眼前場景進行交互，該設(shè)備將在2024年早期推出市場。
不僅僅是硬件設(shè)備，蘋果還推出了Optic ID，這是繼蘋果Touch ID、Face ID后，基于虹膜的又一種安全身份驗證方式。
蘋果表示Optic ID可以用于替代密碼，實現(xiàn)自動解鎖、在App Store上進行消費或者使用Apple Pay完成購物支付等。蘋果強調(diào)Optic ID所創(chuàng)建的虹膜數(shù)據(jù)存儲在頭顯的安全隔離區(qū)（Secure Enclave）中，離線保存，不會向應(yīng)用開放訪問。
許多具有前瞻視野的支付人察覺到，蘋果虹膜支付的到來，將推動整個行業(yè)的發(fā)展，他們或跟進這一新興支付方式的研發(fā)。
虹膜支付早已有之
公開資料顯示，虹膜識別的研發(fā)和使用可以追溯到20世紀80至90年代，國內(nèi)一些特殊安檢場景有應(yīng)用虹膜識別的先例，比如礦業(yè)、銀行業(yè)。
虹膜識別在身份認證領(lǐng)域應(yīng)用逐漸成熟之后，開始嘗試在支付領(lǐng)域進行探索。
2014年，南京郵電大學的研究生王濤及其團隊研發(fā)了虹膜支付系統(tǒng)。該系統(tǒng)將虹膜信息儲存在終端中，在POS機支付、網(wǎng)絡(luò)支付、移動支付等進行安全認證時，從源頭上提供了安全有效的身份認證解決方案，消費者只需要用眼睛看一眼，支付寶就會自動“輸入”密碼完成支付。
前述方案僅僅是研發(fā)探索，并沒有規(guī)模落地，不過驗證了技術(shù)的可行性。此外，還有更多商業(yè)機構(gòu)也在探索虹膜支付的商用可能。
2015年，日本NTT Docomo和富士通聯(lián)合，在新推出的Arrows NX F-04G手機上，希望把虹膜識別技術(shù)運用到移動支付中，令其在解鎖手機外還能有其它的作為。
三星在很早之前就開始了虹膜識別的研發(fā)。2016年8月，三星發(fā)布的Galaxy Note7正式加入了虹膜識別，彼時僅僅應(yīng)用于手機解鎖?；谌峭瞥龅腟amsung Pay推廣情況，業(yè)界普遍認為，虹膜識別+Samsung Pay成為一種實現(xiàn)虹膜支付的有效途徑。當年9月，三星更新Samsung Pay，正式在Galaxy Note 7上支持虹膜支付。
2017年，三星再發(fā)布旗艦手機三星S8、S8+，支持虹膜支付。與此同時，民生手機銀行宣布，成為首家支持三星S8/S8+手機使用虹膜支付的銀行應(yīng)用。
然而虹膜支付的用戶接受度有限，三星作為手機虹膜支付的最大推動者，并沒被其他手機廠商效仿，反倒是蘋果的指紋與人臉識別，被國內(nèi)各大廠商所學習并應(yīng)用。
虹膜支付有其局限性，一方面是相對于刷臉，虹膜識別區(qū)域不大，反應(yīng)速度有待提升；另一方面虹膜識別設(shè)備造價成本高，規(guī)模推廣存在困難。
經(jīng)過多年的市場驗證，手機終端的虹膜支付創(chuàng)新基本是走到盡頭，刷臉與指紋已經(jīng)足夠滿足手機終端的便捷身份識別需求。不過到了MR時代，虹膜支付可謂是“專業(yè)對口”了。
新的虹膜支付創(chuàng)新時代來了嗎？
在蘋果發(fā)布MR頭顯之前，今年1月，騰訊就注冊多個虹膜識別相關(guān)專利，其中包括“微信虹膜識別”、“微信虹膜支付”、“微信虹膜”等商標。
聯(lián)想到最近騰訊在刷掌支付的動作頻頻，于是許多人猜測騰訊是否會推出單獨的虹膜支付終端，以滿足特殊場景的支付需求。但多位行業(yè)人士向移動支付網(wǎng)表示，虹膜識別區(qū)域小，需要用戶專注的看著識別設(shè)備，體驗可能不太好。而且，從風控角度來看，如果識別距離太遠，出現(xiàn)多人、擁擠情況時，誤識別、盜刷風險較大；如果識別距離太近，則大大降低支付體驗，只適合個人智能終端使用，而不適合推出商戶收款機具。
而蘋果發(fā)布MR頭顯之后，微信虹膜支付專注于MR頭顯中支付需求的發(fā)展方向更加明確，如指紋或刷臉一樣，屆時獲得終端商開放相關(guān)開發(fā)接口即可。如在蘋果MR頭顯上實現(xiàn)微信支付。
對蘋果MR頭顯持樂觀態(tài)度的專業(yè)人士向移動支付網(wǎng)表示，這將是顛覆移動終端一個重要創(chuàng)新，蘋果手機開啟了智能手機時代，而蘋果Vision Pro則會開啟MR時代，顛覆蘋果的只有蘋果本身。
從這一觀點來看，MR頭顯會成為線上支付的主要入口，研發(fā)虹膜支付的意義不亞于線下掃碼支付?？v使MR頭顯不能完全替代智能手機，但也會是繼PC、手機之后，重要的支付設(shè)備。
那么當虹膜支付新興之后，又會遇到哪些問題呢？
標準需統(tǒng)一。在指紋支付出現(xiàn)之后，各個終端廠商相繼推出指紋支付功能，由于相關(guān)標準不統(tǒng)一，應(yīng)用商與終端廠商需要一一對接，完成應(yīng)用適配，這加大了應(yīng)用落地難度。為此，F(xiàn)IDO、IFAA（現(xiàn)更名為“IIFAA”）等機構(gòu)出現(xiàn)，加強標準和認證方面的統(tǒng)一。在此之前，F(xiàn)IDO和IFAA均推動了虹膜支付在手機終端中的標準統(tǒng)一。而到了MR頭顯中，新設(shè)備需新標準，也可能出現(xiàn)新機構(gòu)，推動標準統(tǒng)一。
法律及安全措施需跟進。雖然蘋果明確虹膜信息儲存在本地，并不會上傳進而出現(xiàn)泄露。然而這是企業(yè)行為，整個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要出臺新的規(guī)范甚至法律，來確保虹膜信息的全生命周期管理的合法合規(guī)，保護用戶信息安全。
技術(shù)科普與用戶教育的重要性。新興身份認證技術(shù)與支付結(jié)合，時常出現(xiàn)各類風險事件，不同人之間的存在信息差、認知差，使得用戶很容易在無意識的情況下，被遭受資金損失。這就需要支付服務(wù)商做好對用戶的技術(shù)科普與用戶教育，同時針對可能的風險，推出一系列限額、止付等風控措施。