文|支付百科 張浩東 徐不醒

近日，「支付百科」注意到，民生銀行信用卡中心發(fā)布“關(guān)于加強(qiáng)信用卡溢繳款和非本人還款管理的公告”，并對(duì)相關(guān)操作進(jìn)行了限制。

01 他人代還風(fēng)險(xiǎn)增強(qiáng)

根據(jù)民生銀行公告顯示，此次加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)管理主要涉及兩個(gè)方面：

一、為保障用卡權(quán)益，用戶(hù)應(yīng)使用本人賬戶(hù)按賬單金額或透支金額還款，避免因非本人還款或超額還款產(chǎn)生溢繳款而影響卡片交易。

二、在滿(mǎn)足持卡人合理還款的需求下，民生銀行將對(duì)非本人賬戶(hù)向本行信用卡賬戶(hù)還款或存入溢繳款設(shè)定轉(zhuǎn)入限額。

民生銀行將持續(xù)加強(qiáng)信用卡溢繳款、非本人還款及異常用卡行為管理，對(duì)疑似存在風(fēng)險(xiǎn)的信用卡賬戶(hù)，將視風(fēng)險(xiǎn)狀況采取加強(qiáng)核查、限制還款交易、降低授信額度、止付等管控措施。

事實(shí)上，禁止非本人還信用卡早有先例，多家國(guó)有大行、股份制銀行也發(fā)布過(guò)限制他人代還的相關(guān)公告。光大銀行曾在相關(guān)公告表示，不得將大額資金存入信用卡賬戶(hù)，避免因他人代還或超額還款產(chǎn)生溢繳款而影響卡片交易。

去年還有讀者反映，工商銀行關(guān)閉了他人賬戶(hù)代還信用卡的通道，使用他人信用卡償還工商銀行信用卡無(wú)法成功。

「支付百科」認(rèn)為，有些持卡人刷卡需求高，還款能力變?nèi)?，為避免逾期、保護(hù)額度，以及實(shí)現(xiàn)養(yǎng)卡提額，通過(guò)信用卡代還機(jī)構(gòu)還款成為一部分持卡人的首選還款方式。

信用卡代還市場(chǎng)的壯大，逐漸影響銀行的利益。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，在信用卡還款環(huán)節(jié)，銀行為持卡人提供了賬單分期服務(wù)，但第三方代還這種虎口奪食的行為泛濫，銀行不得采取措施維護(hù)自身的利益。

另外，信用卡本就是銀行發(fā)布的一種小額信貸業(yè)務(wù)，銀行需要通過(guò)信用卡利息創(chuàng)造營(yíng)收，如果卡內(nèi)溢繳款過(guò)多，不僅會(huì)影響銀行收入，還會(huì)造成銀行管理成本的增加。

02 嚴(yán)控及時(shí)止損

據(jù)民生銀行公告顯示，此次加強(qiáng)信用卡他人代還管理也是為防范信用卡被用于電信詐騙涉案資金流轉(zhuǎn)等非法交易，同時(shí)引導(dǎo)持卡人合理安排和使用信用卡賬戶(hù)資源。

針對(duì)信用卡代還行為，相關(guān)金融部門(mén)曾公布三種常見(jiàn)模式，分別是信用卡套現(xiàn)模式、“套路貸”模式和線上代償模式。

「支付百科」從信用卡代還犯罪的案例中發(fā)現(xiàn)，利用信用卡套現(xiàn)模式進(jìn)行還款的套路復(fù)雜，大部分是在代還APP上進(jìn)行套現(xiàn)操作。代還機(jī)構(gòu)會(huì)引導(dǎo)持卡人在APP內(nèi)創(chuàng)建訂單，依靠虛假商品交易將資金從信用卡內(nèi)刷出，進(jìn)行返還操作就可完成信用卡代還，該行為涉嫌非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

而“套路貸”模式是指信用卡代還平臺(tái)墊付用戶(hù)信用卡欠款，并取得對(duì)用戶(hù)的債權(quán)，用戶(hù)需定期向代還平臺(tái)償還貸款。借款人的信用卡欠款被轉(zhuǎn)移至代償平臺(tái)。值得注意的是，持卡人無(wú)法預(yù)測(cè)代償平臺(tái)是否會(huì)按照約定履行代還條約，以及會(huì)通過(guò)什么方式進(jìn)行催回欠款。

目前，監(jiān)管部門(mén)對(duì)代還中的“套路貸”模式和信用卡套現(xiàn)模式風(fēng)控較嚴(yán)，曾多次提醒用戶(hù)其中風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)線上代還模式雖然能夠監(jiān)測(cè)，但有些代還機(jī)構(gòu)會(huì)通過(guò)小廣告的形式吸引持卡人并建立聯(lián)系，形成代還交易。

如果使用代還機(jī)構(gòu)的銀行卡或信用卡進(jìn)行還款，有兩方面的風(fēng)險(xiǎn)：

一是，不確定代還機(jī)構(gòu)的錢(qián)是否來(lái)源于正當(dāng)渠道，如果涉嫌洗錢(qián)行為，持卡人也會(huì)被以幫信罪處罰；

二是，銀行會(huì)對(duì)還款記錄進(jìn)行監(jiān)測(cè)，如果使用他人銀行卡或信用卡還款而引起銀行風(fēng)控系統(tǒng)警示，可能會(huì)導(dǎo)致信用卡降額封卡。

隨著各大銀行接連關(guān)閉信用卡他人代還的通道，無(wú)疑會(huì)使一人代多人還款的現(xiàn)象被遏制。在加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)整治的大環(huán)境下，也許會(huì)有更多的銀行禁止信用卡他人代還。