文|支付百科 張浩東 徐不醒

近年來銀行陸續(xù)發(fā)布清理睡眠卡公告，閑置銀行卡、信用卡的清理不僅可以降低用戶被騙的風(fēng)險，還能減少銀行的管理成本。目前，其他閑置銀行賬戶也將納入被排查清理的名單。

01 處理手段更嚴厲

今天，農(nóng)行發(fā)布公告稱，將于2023年7月起，陸續(xù)開展活期存折排查清理工作，主要針對截至2022年底，五年以上（含五年）沒有交易、存款余額為零且沒有其他關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)的活期存折。

公告內(nèi)容顯示，若存折賬戶符合上述長期不動特征且希望繼續(xù)使用，用戶需在2023年6月30日前完成一筆動賬交易（包括存取款、匯入?yún)R出、轉(zhuǎn)賬、消費、繳費等主動動賬交易，不包括結(jié)息、短信費、司法扣劃等非客戶主動發(fā)起的動賬交易）或持有效身份證件到農(nóng)行網(wǎng)點進行賬戶激活，否則將被銷戶處理。

對于不同的用戶來說，存折的作用也不同。有部分用戶資金劃分明確，個人資金、家庭整體資金、教育資金可能會儲蓄在不同的存折賬戶內(nèi)，也有用戶僅用存折儲蓄余額。

后來便捷性更強的銀行卡替代了存折的多數(shù)作用，導(dǎo)致用戶對存折的需求在降低，存折基本退出歷史舞臺，隨之很多人手里的存折閑置，逐漸出現(xiàn)了關(guān)于存折的大量問題。

針對存折閑置問題，早在2021年，建設(shè)銀行、郵儲銀行等多家銀行也在公告表達，將對睡眠賬戶進行清理；2022年，工商銀行、中國銀行、興業(yè)銀行等陸續(xù)發(fā)布了關(guān)于清理個人長期不動賬戶以及“一人多戶”的排查清理公告。

長期不動賬戶也被歸類為睡眠賬戶，此類賬戶存在長期未發(fā)生收支活動，近年有銀行將賬戶余額為零元的賬戶納入睡眠賬戶中，有的要求余額小于100元的也可能被納入睡眠賬戶，還有的則是要求連續(xù)2—3年未發(fā)生主動交易。

除判定睡眠賬戶有不同標準之外，各家銀行對睡眠賬戶的處置方式也有差異，有的銀行對睡眠賬戶暫停金融服務(wù)，有的銀行限制睡眠賬戶的權(quán)限。農(nóng)行則是采取直接注銷清理，也可見其處理睡眠賬戶的方式更為嚴厲。

有些銀行不僅發(fā)布睡眠賬戶通知，還對超量持有賬戶進行限制，以此達到減少生成更多睡眠賬戶的風(fēng)險，避免因閑置賬戶造成用戶經(jīng)濟損失的情況。

02 大量賬戶將被注銷

銀行清理睡眠賬戶有多方面原因。一方面是因為，早在2016年央行就規(guī)定同一個客戶在同一銀行只能開立一個Ⅰ類賬戶的銀行卡，若再開戶只能辦理其他類別賬戶。

到2020年，國務(wù)院在全國范圍內(nèi)展開“斷卡”行動，斷卡中原本包括個人銀行卡、個人支付賬戶、單位銀行賬戶、結(jié)算卡等，也包括微信、支付寶等第三方支付機構(gòu)賬戶，不過從如今銀行的態(tài)度來看，一些符合睡眠賬戶標準的賬戶，也被納入被清理的范圍。

農(nóng)行在公告中還提及清理睡眠賬戶是“為有效防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪”，透露了近年來因個人銀行“睡眠賬戶”造成經(jīng)濟損失的事件持續(xù)增加，銀行和開戶人都需要重視睡眠賬戶問題。

據(jù)了解，近年來不少詐騙案件都與長期不動存折賬戶有關(guān)，有用戶存款100萬元僅剩余額1元，到銀行查詢發(fā)現(xiàn)存折為假，從以往的案件來看，很可能與詐騙有關(guān)，犯罪分子可能通過各種途徑，偽造或者篡改存折等證件，來盜取他人的存款。

另一方面，銀行與用戶在長期不動存折賬戶方面曾出現(xiàn)分歧，用戶可能要面臨存折失效、扣光余額的風(fēng)險。有用戶20多年前在某國有大行存入1410元錢，取錢時卻被銀行告知存折“年代久遠”無法取出。銀行表示，由于銀行更換了新設(shè)備，再加上早期存折沒有磁條，所以機器讀不出這類賬戶的信息。

也有用戶存折余額100元，長期未動后發(fā)現(xiàn)余額為0元，到銀行查詢發(fā)現(xiàn)扣費項目是管理費、短信費用。但律師表示，銀行與儲戶之間存在存儲合同關(guān)系，銀行應(yīng)當保障儲戶的存款安全，既不能因自身過錯免除其合同義務(wù)，也不能因儲戶不了解銀行新規(guī)，擅自解除舊合同、綁定新合同。

總的來說，銀行加強對睡眠賬戶的排查清理工作，能夠有效的防范閑置賬戶被詐騙分子利用的風(fēng)險，減少因閑置賬戶出現(xiàn)問題，導(dǎo)致銀行和用戶之間產(chǎn)生隔閡的風(fēng)險，還能節(jié)省更多的管理資源，減輕成本負擔，所以銀行清理睡眠賬戶也是一種必然趨勢。