文｜IT時(shí)報(bào)記者 潘少穎

編輯｜孫妍

科技企業(yè)的盡頭是什么？任何科技公司，到最后都會(huì)變成金融公司。

中國的兩大國民應(yīng)用支付寶和微信早就開通了支付等金融功能，也成功地培養(yǎng)了中國用戶掃碼支付的習(xí)慣，現(xiàn)金、刷卡幾乎淡出視野。在國外，谷歌、蘋果等也早已開通了支付服務(wù)。

全球市值第一、現(xiàn)金儲(chǔ)備第一的蘋果公司也看中了金融這塊蛋糕，最近在這方面的幅度有點(diǎn)大。此前，蘋果公司宣布醞釀多時(shí)的Apple Card高收益儲(chǔ)蓄賬戶正式上線，這項(xiàng)服務(wù)是蘋果聯(lián)合高盛銀行推出的，年化收益率高達(dá)4.15%，而且使用Apple Card進(jìn)行消費(fèi)還可獲得1%~3%不等的現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)。

用戶只要通過Apple Card設(shè)置儲(chǔ)蓄賬戶，每天收到的返現(xiàn)會(huì)自動(dòng)存入個(gè)人賬戶。用戶還可以關(guān)聯(lián)一個(gè)銀行賬戶，將資金存入儲(chǔ)蓄賬戶，存入的資金可以隨時(shí)轉(zhuǎn)出到關(guān)聯(lián)銀行賬戶，不收任何費(fèi)用，此舉是為了增加儲(chǔ)蓄。最吸引Apple Card用戶的當(dāng)然是相當(dāng)于全美平均儲(chǔ)蓄利率10倍有余的年化收益率，這是最實(shí)際的，相當(dāng)于蘋果在撒錢。當(dāng)然，未來收益率可能隨市場利率發(fā)生變化。

蘋果公司的這種模式，對中國用戶來說并不陌生，這不就是國民理財(cái)“神器”余額寶嗎？模式異曲同工。不過中國蘋果用戶目前只能“羨慕嫉妒恨”，因?yàn)锳pple Card由高盛美國鹽湖城分行發(fā)行，僅適用于符合條件的美國申請人，還需通過信用審批。

而在“蘋果版”余額寶推出之前，蘋果又抄了一項(xiàng)作業(yè)，上線了類似花唄分期付款服務(wù)Apple Pay Later，用戶在iPhone和iPad上用Apple Pay購買在線應(yīng)用時(shí)，可以“先買后付”，申請50至1000美元的Apple Pay Later貸款。

當(dāng)年，支付寶、微信支付甫一面世，曾引發(fā)銀行一時(shí)的“錢荒”，銀行如臨大敵。在美國，有超過1億的iPhone用戶，現(xiàn)在，當(dāng)蘋果有了“余額寶”和“花唄”，再加上如此高的年化收益率，是不是要革歐美銀行的命了？

的確有國外分析師認(rèn)為，這對銀行業(yè)又將是一次暴擊，蘋果有能力通過為持卡人開設(shè)新的關(guān)聯(lián)賬戶，將大量存款從傳統(tǒng)銀行吸引到蘋果的生態(tài)系統(tǒng)中，其新推出的高收益儲(chǔ)蓄賬戶可能會(huì)在銀行業(yè)引起震蕩。

擺在美國銀行面前的巨大考驗(yàn)是，美國硅谷銀行破產(chǎn)危機(jī)爆發(fā)后，約200家銀行暴露出大量存款流失的問題，對于儲(chǔ)戶來說，手里的存款需要尋找一個(gè)更安全穩(wěn)定的“口袋”，能有高收益就更好。在這個(gè)非常不錯(cuò)的時(shí)機(jī)，“蘋果版”余額寶趁勢出擊，承擔(dān)起“口袋”的作用。而且蘋果手機(jī)在美國占了一半以上的市場份額，從存量用戶體量來看，這個(gè)“口袋”不怕吸不到存款。

值得一提的是，今年3月，蘋果CEO蒂姆·庫克來過中國，逛過北京，估計(jì)也學(xué)了些中國科技公司向金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的精髓。

歸根結(jié)底，作為一家科技公司，總歸是以賺錢為目標(biāo)的。手機(jī)業(yè)務(wù)是蘋果的“現(xiàn)金奶?！?，但蘋果手機(jī)的市占率排名也并非穩(wěn)如泰山，偶爾會(huì)被中國手機(jī)廠商超越。橫向比較，2021年第一季度和2022年第一季度，蘋果手機(jī)銷量同比增幅分別是41.37%和7.72%，已大幅下滑，但2023年第一季度同比增幅僅1.79%，增長乏力已是大勢所趨。全球整體的手機(jī)出貨量也呈現(xiàn)下滑態(tài)勢，在這樣的大背景下，蘋果也難以力挽狂瀾。

除了手機(jī)業(yè)務(wù)，蘋果其他業(yè)務(wù)的表現(xiàn)也差強(qiáng)人意，暫時(shí)沒有強(qiáng)大的“吸金”能力。以PC為例，今年第一季度，全球PC出貨量大跌29%，雖然前五大PC廠商都在跌，但蘋果的跌幅達(dá)到了40.5%，超過了平均值，是五大PC廠商中跌幅最大的；蘋果的一些新業(yè)務(wù)也遲遲沒有掀起波瀾，正在加州推進(jìn)自動(dòng)駕駛汽車項(xiàng)目，從今年1月至今，發(fā)生過16次碰撞事故，要繼續(xù)修煉內(nèi)功；蘋果押注的AR/VR賽道，有消息稱，在今年6月的WWDC大會(huì)上，蘋果將發(fā)布MR（混合現(xiàn)實(shí)）頭顯設(shè)備，但表現(xiàn)會(huì)如何，還不得而知。

相比較之下，蘋果海外市場的收入不錯(cuò)，但如果匯回美國，要繳納大額稅費(fèi)。所以，作為一家要盈利的企業(yè)，如何賺更多的錢，特別是如何在美國賺更多的錢，是蘋果急需考慮的問題。當(dāng)然，還基于政策和市場等原因，也不難理解為何目前蘋果只針對美國用戶開啟高收益儲(chǔ)蓄賬戶服務(wù)了。

做金融，來錢快。這項(xiàng)服務(wù)除了為蘋果增加營收之外，對其建立更強(qiáng)大、更有黏性的生態(tài)圈并無壞處。

但當(dāng)科技公司的觸角伸向金融圈，嘗到了賺快錢的甜頭，那么其立身之本——產(chǎn)品的研發(fā)是否會(huì)受到影響呢？是否會(huì)繼續(xù)讓果粉對那些所謂的創(chuàng)新嗤之以鼻呢？

排版／ 季嘉穎