文|旗幟財(cái)經(jīng) 海安
“借貸消費(fèi)”“只賺快錢”“一夜暴富”……在這些消費(fèi)和理財(cái)觀念的沖刺下，消費(fèi)者很容易落入“套路貸”或金融詐騙的陷阱。在監(jiān)管加大力度整治金融亂象的同時(shí)，建議大家樹立理性的借貸意識和理財(cái)觀念，提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力。這里有一份“避坑”指南，希望能幫助家提升警惕，保持理性。
01 消費(fèi)貸資金違規(guī)流動
近兩年，隨著5年期LPR的不斷下調(diào)，房貸利率也隨之下調(diào)，早期高位接盤的買房人卻沒享受到這波福利。加之消費(fèi)貸、經(jīng)營貸的利率也在下降，部分不法中介看到了其中商機(jī)，做起了轉(zhuǎn)貸的生意。
中介通常選擇在微信群、朋友圈、貼吧、短視頻平臺等渠道招攬需求客戶，通過幫助個(gè)人客戶偽造公司資料，替其申請銀行經(jīng)營貸款，轉(zhuǎn)而償還長期房貸，從而降低利息；部分中介也會通過提供過橋資金結(jié)清房貸，再到銀行辦理經(jīng)營貸歸還過橋資金。
中介會以材料費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、包裝費(fèi)等名目按照房貸剩余還款金額的一定比例進(jìn)行收費(fèi)，一般這個(gè)比例在1%—10%不等，一些機(jī)構(gòu)在按點(diǎn)收費(fèi)后還會額外收取固定金額的雜費(fèi)。
中介轉(zhuǎn)貸近期也受到了監(jiān)管的關(guān)注，一方面，銀保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于警惕不法貸款中介誘導(dǎo)消費(fèi)者違規(guī)轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險(xiǎn)提示，隨之遼寧、廣西等地銀保監(jiān)紛紛下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示提醒消費(fèi)者謹(jǐn)慎轉(zhuǎn)貸；另一方面，監(jiān)管也在加大對銀行違規(guī)的處罰。
近期、中國銀行、建設(shè)銀行、渣打銀行等多家銀行收到巨額罰單，違規(guī)業(yè)務(wù)均涉及信貸資金被挪用、小微企業(yè)貸款資金被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域、違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)貸款等內(nèi)容。
值得消費(fèi)者注意的是，部分銀行通過抽查回訪來監(jiān)管相關(guān)資金的流向，一旦發(fā)現(xiàn)資金流入房地產(chǎn)，銀行就會收回貸款。
02 信用卡代還死灰復(fù)燃
信用卡代還這個(gè)詞，在行業(yè)存在已久。主要有兩種模式：一種為私人代還，一些“中間商”通過小廣告聯(lián)系到有需求的持卡人，用自有資金幫助持卡人還款，然后再提供POS機(jī)讓持卡人將已還入的資金進(jìn)行“套現(xiàn)”，用來償清“中間商”的欠款。
另一種則為平臺代還，當(dāng)臨近賬單日，持卡人只要在卡里留一部分資金便可，然后通過代還平臺用消費(fèi)模式將剩余資金反復(fù)刷出還進(jìn)，重復(fù)多次就可以達(dá)到還清賬單的目的。
由于這類行為不受法律保護(hù)，且極有可能存在詐騙風(fēng)險(xiǎn)，為保護(hù)持卡人資金安全，2022年中，監(jiān)管、銀行紛紛“出手”限制非本人還款、對信用卡還款通道風(fēng)控手段進(jìn)行升級，一時(shí)間，“中間商”萌生退意，代還平臺App關(guān)停成為常態(tài)。
“卡內(nèi)5%余額就能全額還清賬單、信用卡額度任意支配、緩解資金壓力解放雙手?！币晃弧皹I(yè)內(nèi)人士”表示，信用卡代還的生意無論何時(shí)都不會“啞火”，雖然生命周期超過3年的平臺寥寥無幾，但換個(gè)“馬甲”，改名后再出發(fā)也未嘗不可。
信用卡代還平臺猖獗，點(diǎn)燃了信用卡“倒卡”“養(yǎng)卡”大軍的熱情，然而，代還之后，持卡人除了原本需要?dú)w還的債務(wù)，還會每月背上一筆服務(wù)費(fèi)支出，循環(huán)的賬單并不能減輕債務(wù)壓力。
專家指出，監(jiān)管已經(jīng)明確表示信用卡代還違規(guī)，容易被洗錢和跑分平臺利用，且信用卡代還和套現(xiàn)相結(jié)合，易導(dǎo)致持卡人資金受損、征信受損后信用卡被凍結(jié)、個(gè)人信息泄露，還容易讓持卡人養(yǎng)成不良的超前消費(fèi)習(xí)慣。
03 套路貸花樣百出
在消費(fèi)金融領(lǐng)域，套路貸目前主要集中在教培、醫(yī)美以及現(xiàn)金貸方面。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、通訊技術(shù)的不斷革新，依附其發(fā)展的套路貸形式、花樣越來越豐富，讓金融消費(fèi)者防不勝防。
部分教培機(jī)構(gòu)通過在互聯(lián)網(wǎng)以配音、PS、各種考證課程作為誘餌，通常還伴隨著報(bào)名學(xué)科就能兼職掙錢的騙局，誘導(dǎo)學(xué)員支付高價(jià)課程費(fèi)用，并極力勸說學(xué)員進(jìn)行貸款，學(xué)員在貸款買課后通常會發(fā)現(xiàn)課程質(zhì)量差，兼職掙錢更是子虛烏有。
教培貸套路貸的另一個(gè)重災(zāi)區(qū)是培訓(xùn)貸。這種套路貸主要集中在線下，騙子通常會以高薪吸引求職者，并讓求職者貸款支付不菲的培訓(xùn)費(fèi)用，一般而言，求職者并沒有能力一次付清，這時(shí)機(jī)構(gòu)就會向求職者推薦貸款平臺。
醫(yī)美貸騙局在去年“消費(fèi)金融頻道”315晚會預(yù)測中也有提及，目前，醫(yī)美貸仍然是場景貸受騙的重災(zāi)區(qū)。部分不合規(guī)的醫(yī)美機(jī)構(gòu)通過線下拉客人員、短視頻平臺低價(jià)拉客，誘導(dǎo)求美者簽下巨額醫(yī)美貸款后，并不能提供同價(jià)位的醫(yī)美服務(wù)，甚至導(dǎo)致求美者整形失敗。
相比較前兩種魚龍混雜的場景貸騙局，高炮現(xiàn)金貸騙局則是公檢法重點(diǎn)打擊的對象之一。高炮現(xiàn)金貸套路貸主要以網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和借貸APP應(yīng)用為依托，以有消費(fèi)需求又無經(jīng)濟(jì)實(shí)力的年輕人、在校大學(xué)生、無業(yè)人員等群體為主要侵害對象，以“無利息、無擔(dān)保、無抵押”等進(jìn)行虛假宣傳，引誘他們落入“套路貸”陷阱。
在受害人簽訂借款合同時(shí)，除了提供正常借款需要收集的姓名、身份證號碼、住址等身份信息和銀行卡、社保、公積金等財(cái)產(chǎn)信息外，一般還被要求提供超出正常限度的個(gè)人信息，如微博認(rèn)證、手機(jī)通訊錄、微信通信錄以及密切聯(lián)系人等社會關(guān)系信息。
高炮現(xiàn)金貸套路貸是一種超高息的短期借款，“高炮”是指這些貸款均伴隨著高額的“砍頭息”及“逾期費(fèi)用”。在受害人無力還款產(chǎn)生逾期之后，相關(guān)組織通過PS侮辱性圖片、發(fā)送威脅性短信，以及電話滋擾、短信轟炸等“軟暴力”手段，對不能按期還款的被害人及其父母、親友、同事、同學(xué)進(jìn)行滋擾施壓。因相應(yīng)套路貸催收所逼，自殺自殘的人數(shù)不在少數(shù)。
3月是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)月，特別盤點(diǎn)出消費(fèi)金融領(lǐng)域目前存在的這幾大亂象，希望幫助大家避“坑”的同時(shí)，也希望起到風(fēng)險(xiǎn)提示作用，與所有人共筑和諧穩(wěn)定的金融環(huán)境。