文 | 支付百科 張浩東 徐不醒

近段時間各家銀行信用卡中心因升級暫停服務(wù)的公告比比皆是，清理睡眠卡后以“質(zhì)量”為重點(diǎn)或成為發(fā)卡行們的競爭核心，對比之下，持卡人更加關(guān)注自己能否按時還款或者以什么方式還款更為合適。

對持卡人來說，信用卡雖然能緩解緊張時刻的資金周轉(zhuǎn)，但也增加了還款風(fēng)險。尤其是近兩年持卡人的工作環(huán)境受到疫情影響，還款能力下降、還款意愿變?nèi)醯那闆r已經(jīng)成為信用卡市場的通病，不過也有一部分持卡人利用代還模式及時還款并且尋求到信用卡提額的有效方法。

信用卡代還本是支付行業(yè)衍生的灰產(chǎn)之一，其中余額代還業(yè)務(wù)和線下養(yǎng)卡業(yè)務(wù)更是被廣泛運(yùn)作，本文「支付百科」會從兩大灰產(chǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)缺點(diǎn)分析它們的特征。

01、余額代償業(yè)務(wù)

余額代償又稱“跨機(jī)構(gòu)信用卡賬單分期”，在國外是一種較為成熟的代還方式。代償機(jī)構(gòu)以持卡人作為目標(biāo)客戶，向該持卡人提供一定時期的低利率貸款用于償還該持卡人在其他發(fā)卡機(jī)構(gòu)的原有債務(wù)，并嘗試用具有優(yōu)惠消費(fèi)利率的新開信用卡將該持卡人轉(zhuǎn)化為代償機(jī)構(gòu)固有持卡人的一種商業(yè)運(yùn)作模式。

低利率新卡代還高利率信用卡，代償機(jī)構(gòu)能夠從中獲得少部分利率差。也有持卡人嘗試以卡養(yǎng)卡（即“套現(xiàn)”）的方式自己進(jìn)行“余額還款”或者養(yǎng)卡提額，但目前POS機(jī)推行“一機(jī)一碼”政策，如果長時間用一臺POS機(jī)刷卡會有封卡、降額的風(fēng)險。為了避免自己操作出現(xiàn)異常，部分持卡人便被代還模式吸引。

代還機(jī)構(gòu)一般有APP平臺供持卡人操作，通過在信用卡內(nèi)余額不得少于500元（假設(shè)）的情況下，根據(jù)需要還款金額反復(fù)代還刷出這500元余額，進(jìn)行多次操作才能還清欠款，這種方式平臺會收取手續(xù)費(fèi)達(dá)到盈利的目的（一些機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)在0.8%—1%的區(qū)間）。

余額代償?shù)膬?yōu)勢是個人能夠通過線上APP進(jìn)行操作，甚至不需要通過POS機(jī)來回套現(xiàn)，避免了降額封卡的風(fēng)險，相當(dāng)于代償機(jī)構(gòu)為持卡人指定了賬單分期計(jì)劃，持卡人只要按需選擇便可實(shí)現(xiàn)還款甚至實(shí)現(xiàn)提額目的。

不過余額代償也并非絕對安全，余額代償本身需要持卡人錄入信用卡信息才能操作，而個人信息泄露將會把持卡人推向電信詐騙的最前端，為了避免這種風(fēng)險，持卡人更應(yīng)該謹(jǐn)慎選擇代償平臺。

對部分有信用卡余額代償需求的持卡人來說，應(yīng)該謹(jǐn)記信息安全對自身的重要性，盡量選擇一些擁有支付牌照的代償平臺，以免造成受到風(fēng)險損害。

02、線下養(yǎng)卡業(yè)務(wù)

線下養(yǎng)卡一般是代還公司進(jìn)行操作，代還公司會利用其他信用卡換上客戶的信用卡讓后者顯示正常，這種方式銀行不僅不會發(fā)現(xiàn)異常，還可能因?yàn)槌挚ㄈ诉€款記錄良好為其提額，這便是線下養(yǎng)卡的套路。

線下養(yǎng)卡可能會緩解持卡人的燃眉之急，不過因線下養(yǎng)卡、代還造成持卡人不僅得不到提額，甚至背上“幫信罪”罪名的案例也不少發(fā)生。

信用卡代還作為信用卡市場的灰產(chǎn)業(yè)務(wù)，一些不法分子通過客戶的信用卡反復(fù)套現(xiàn)，導(dǎo)致客戶的信用卡出現(xiàn)不良消費(fèi)記錄導(dǎo)致降額，如果不法分子利用這個環(huán)節(jié)洗錢，持卡人甚至還會背上幫信罪的罪名，輕則信用卡凍結(jié)，再次辦卡困難重重，嚴(yán)重的話還會受到刑罰處置，得不償失。

有代還公司抓住持卡人想要養(yǎng)卡的心理，在公共場所用“找人借錢還人情，人情最貴，一輩子都欠人家的”“100%養(yǎng)卡提額”等標(biāo)語引導(dǎo)持卡人與其聯(lián)系，通過擴(kuò)大持卡人的養(yǎng)卡需求達(dá)成合作，最后要么盜取持卡人信息資料實(shí)現(xiàn)獲利，要么通過持卡人的信用卡進(jìn)行不明資金流轉(zhuǎn)，最終受害的都是持卡人本身。

此外，有銀行對外表示，“現(xiàn)在有一些‘集資’類的平臺，會通過‘快速賺錢’‘缺錢找我’等關(guān)鍵詞誘騙持卡人，套用持卡人的信用卡額度，并可能利用匯集的資金發(fā)高息貸款或投入股市，這種平臺就會出現(xiàn)集中代償還款的情況。一旦出現(xiàn)風(fēng)險，資金的去向很難把控，可能會形成共債風(fēng)險。”綜合多種不良因素考慮，很多銀行開始加強(qiáng)信用卡代還風(fēng)控，以方便信用卡業(yè)務(wù)的管理。

03、灰產(chǎn)代還風(fēng)險猶存

相比提額養(yǎng)卡，信用卡余額代償對持卡人最大的吸引是代還保額。部分持卡人對信用卡使用的需求極大，但短時間內(nèi)無法還款會導(dǎo)致信用卡陷入封卡、降額，甚至上征信的風(fēng)險，為了解決這些問題，持卡人選擇支付一定手續(xù)費(fèi)給代還機(jī)構(gòu)讓其幫忙還款，這也導(dǎo)致不法代還有機(jī)可乘，進(jìn)行倒賣個人信息、循環(huán)套現(xiàn)、違法洗錢等操作。

總的來說，不論是信用卡余額代償、線下養(yǎng)卡還是代還保額，都存在一定的風(fēng)險，尤其是近段時間銀行加強(qiáng)銀行卡不明資金流動的風(fēng)險檢測管理，危險代還機(jī)構(gòu)對信用卡的危害將達(dá)到更高的程度，所以持卡人更要謹(jǐn)慎選擇余額代償和線下養(yǎng)卡公司。