文 | 支付百科 張浩東 馮雨霆

近期，中國(guó)銀行公告，將于3月23日起停止信用卡賬單自動(dòng)分期和消費(fèi)自動(dòng)分期的簽約服務(wù)，并于3月30日對(duì)已簽約的自動(dòng)分期業(yè)務(wù)進(jìn)行解約。具體通知如下：

根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布的《關(guān)于2022年第四季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴29981件，占投訴總量的43.1%。自動(dòng)分期業(yè)務(wù)更是信用卡投訴的重災(zāi)區(qū)之一。

無(wú)論是國(guó)有大行、股份制銀行、地方銀行都因信用卡自動(dòng)分期有不少投訴。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于自動(dòng)分期問(wèn)題也高度重視，2021年興業(yè)銀行就因自動(dòng)分期問(wèn)題，侵犯消費(fèi)者權(quán)益，被銀保監(jiān)會(huì)“點(diǎn)名”通報(bào)。

據(jù)「支付百科」分析，信用卡的自動(dòng)分期業(yè)務(wù)，會(huì)在持卡人不清楚具體條款的情況下進(jìn)行自動(dòng)分期，并產(chǎn)生一定的分期手續(xù)費(fèi)。在“自動(dòng)”情況下產(chǎn)生的分期賬單，對(duì)持卡人，損害了持卡人的金融消費(fèi)知情權(quán)；在不清楚分期利率的情況下，產(chǎn)生過(guò)度消費(fèi)。對(duì)發(fā)卡行而言，分期業(yè)務(wù)主要是針對(duì)缺乏消費(fèi)能力但消費(fèi)欲旺盛的客戶(hù)，比較容易出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)。

從目前銀行發(fā)布的公告來(lái)看，自動(dòng)分期功能的停止不會(huì)影響已分期的持卡人繼續(xù)分期還款，只是之后如需使用分期業(yè)務(wù)需要單獨(dú)進(jìn)行申請(qǐng)。此次變革將會(huì)使分期還款的機(jī)制更加透明化，讓持卡人在了解收費(fèi)的前提下進(jìn)行自主決策。

分期業(yè)務(wù)作為信用卡業(yè)務(wù)的重要組成部分，應(yīng)更加注重質(zhì)量的發(fā)展，提高分期業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判水平，兼顧拓展客戶(hù)與風(fēng)險(xiǎn)把控，服務(wù)于銀行信用卡業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展。

2022年7月7日，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)新規(guī)）對(duì)于信用卡分期業(yè)務(wù)的調(diào)整有明確要求。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁(yè)和業(yè)務(wù)辦理頁(yè)面以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費(fèi)項(xiàng)目、年化利率水平和息費(fèi)計(jì)算方式。

在新規(guī)的嚴(yán)管之下，銀行信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)始向高質(zhì)量、水平的方向發(fā)展，各大銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)始深度整改。除中行外，2022年起包含民生銀行、招商銀行在內(nèi)的多家銀行陸續(xù)發(fā)布公告，取消自動(dòng)分期業(yè)務(wù)。

建設(shè)銀行在2022年12月30日就將自動(dòng)分期功能調(diào)整下線。2022年12月30日，郵儲(chǔ)銀行將下線自動(dòng)分期卡，不再受理自動(dòng)分期卡的進(jìn)件、換卡和補(bǔ)卡業(yè)務(wù)。2023年1月6日農(nóng)業(yè)銀行下線自動(dòng)分期功能，不再自動(dòng)轉(zhuǎn)為分期。客戶(hù)如需要使用信用卡分期，可通過(guò)手機(jī)銀行、微信銀行、銀行電話客服等渠道自主申請(qǐng)。

為合規(guī)發(fā)展，銀行需加速整改。在監(jiān)管方面需要規(guī)范信用卡的使用行為，強(qiáng)化資金流向的監(jiān)管；在營(yíng)銷(xiāo)方面也需要進(jìn)行超量信用卡的清理，降低睡眠信用卡的比例，使信用卡業(yè)務(wù)走向正軌。