文|深燃 王敏 鄒帥 李秋涵 唐亞華
編輯|唐亞華
提前還房貸的話題高居熱門話題榜已經(jīng)有一年多的時(shí)間了。最近，考研名師張雪峰吐槽房貸利率高、接力貸、連心貸等多個(gè)熱搜，又將房貸話題推到了輿論中心。
近年來，從小部分人試探性提前還房貸，到很多人預(yù)約提前還房貸搶不到名額，這似乎已經(jīng)成了一股風(fēng)潮。
大部分人提前還房貸的理由是，房貸利率高達(dá)5%左右，早期所還的房貸中，利息幾乎占到了2/3，而放在手里的閑錢，理財(cái)收益只有2%-3%，甚至還有虧本的風(fēng)險(xiǎn)。一來一回，還了房貸省下的利息，比理財(cái)強(qiáng)多了。
算完賬的年輕人，開始拼命攢錢、湊錢還房貸。今天和深燃交流的5位買房人中，有人通過消費(fèi)降級(jí)，帶領(lǐng)全家人攢錢湊夠50萬提前還房貸，月供減了一半多；有人提前還款20萬元，就省下了30萬利息；也有人只是小部分還貸，不降低生活質(zhì)量，也減輕了房貸壓力。
不過，提前還房貸后悔了的人也不在少數(shù)。有人提前還掉房貸，但后續(xù)現(xiàn)金流緊張，房子跌價(jià)且難以出手，一度生活窘迫；還有人提前還了老家的房貸才發(fā)現(xiàn)房子爛尾了，在工作的城市“上車”無望，自己還要承擔(dān)房租房貸雙重壓力，覺得當(dāng)初的決定不夠慎重。
說到底，要不要提前還房貸是一件因人而異的事情。需要提醒的是，如果提前還，一定要充分考慮自己未來幾年的置業(yè)需求、生活、工作情況，留足現(xiàn)金流，謹(jǐn)慎做決策。文中的案例或許能給更多人參考，以下是他們的故事。
01 消費(fèi)降級(jí)、湊夠50萬，提前還貸把月供從七千降到三千
佩奇|35歲 武漢 科研工作者
我們家是2019年下半年在武漢買的房，當(dāng)時(shí)賣家著急用錢，我們撿了漏，總價(jià)240萬。我們湊了一百萬左右的首付，又商貸了一百多萬。
買房的流程是我老公一手操辦的，他說選擇的貸款方式比較特殊，前幾年以還利息為主，每個(gè)月月供7000元左右，到第10年一次性還完本金。
月供一直是他在還，當(dāng)時(shí)我只記得他說，前幾年是以還利息為主，單是利息就要幾十萬，我就記下了這一條，覺得真不劃算，如果手里有錢還是要提前還貸。雖然那時(shí)就有這個(gè)念頭，但一直沒有付諸行動(dòng)。
一直到去年，我們手里依然沒有太多現(xiàn)金流，更別說提前拿出一筆還房貸了，我突然意識(shí)到，如果不刻意攢錢，可能手里就會(huì)一直沒有錢。
于是去年，我開始記賬并管理收入。我的收入來源主要有三個(gè)：工資和績(jī)效、收房租、副業(yè)。其中，工資性收入大概11萬，績(jī)效大概三四萬；房租是我父母的三套房子我?guī)兔ψ饬顺鋈?，一年大概能?0萬；副業(yè)是我從好幾年前就開始嘗試的，做微商、代購(gòu)以及線上代課，去年加起來大概也有六七萬。
以前這些錢，到賬之后我基本上就直接花掉了，但去年每一項(xiàng)收入我都放在不同的卡里，工資和房租這兩項(xiàng)收入我堅(jiān)決不動(dòng)，日常開銷主要花副業(yè)收入。如果副業(yè)收入跟不上，我就刷信用卡，等副業(yè)的錢到賬了再還信用卡。
與之相應(yīng)的就是消費(fèi)降級(jí)，以前我隨便買件大衣就是好幾千，但是去年一年我買衣服的錢加起來也才幾千塊。以前每到周末，我們?nèi)揖蜁?huì)出去玩，只要出去玩就是在外面吃飯，一頓兩三百，一個(gè)周末就得花一兩千，我老公說，那個(gè)時(shí)候感覺吃都要吃窮了。但現(xiàn)在，日常都是吃父母做的飯或者吃食堂，周末出去玩也是父母在家做好飯，我們回來吃。
可能也是因?yàn)榍皫啄牦w驗(yàn)過了很多東西，消費(fèi)欲望在下降，所以去年消費(fèi)降級(jí)后我也沒有太多的不適。
但是，在做副業(yè)的時(shí)候，我感覺錢越來越難賺了。以前做微商和代購(gòu)，不需要刻意推廣就經(jīng)常有新客，但是去年，生意很冷清，很少有新客，我囤的一些奶粉賣不出去最后都過期丟掉了。做線上代課也是，之前家長(zhǎng)都是不假思索的付費(fèi)，但是去年盡管覺得孩子有需求，付費(fèi)的意愿也在降低。
正是因?yàn)閷?duì)賺錢難深有體會(huì)，我也不太會(huì)理財(cái)，錢都是放在銀行卡里吃活期存款的利息，而房貸利息那么高，我就想趕快還清房貸，減少負(fù)債。
到年底時(shí)，工資和房租加起來存了二十多萬，我從2016年以來公積金一直沒有提取過，一下子提取出來又大概有17萬。我父母聽說我們要提前還貸，支持了我們10萬。最后，一共湊了50萬，給我老公去提前還房貸了。
提前還貸后，他告訴我，月供從七千降到了不到三千，一下子感覺壓力減小了，看到我比較能攢錢后，他打算把工資的大部分都交給我攢起來。我們倆再攢一年，到年底時(shí)，再提前還一筆，應(yīng)該就能還清了。
敢于提前還貸款，是因?yàn)槲覀儌z的工作都比較穩(wěn)定，不太擔(dān)心現(xiàn)金流會(huì)完全斷掉，等還完貸款后，就真正“無債一身輕”了。
02 提前還貸20萬，省了30萬利息
小圓|30歲 北京 互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者
我2019年結(jié)婚的時(shí)候在北京買了房子，貸款200萬，一半兒公積金一半商貸，等額本息，每個(gè)月還1萬元左右的房貸。
當(dāng)時(shí)沒注意過利息的事，去年很多人在說提前還房貸，我也看了一下銀行的APP上，發(fā)現(xiàn)這三年簡(jiǎn)直就是兢兢業(yè)業(yè)在給銀行打工，我們的利率將近5%，還了三年30多萬的房貸，累計(jì)大約80%是利息，本金才還了不到10萬，我就決定要提前還一部分了。
去年底，我聯(lián)系了銀行，剛開始銀行網(wǎng)點(diǎn)說需要我自己在APP上搶預(yù)約名額，不可以線下預(yù)約，每天下午2點(diǎn)開放預(yù)約。我一連幾天每天上好了鬧鐘搶，但每次點(diǎn)進(jìn)去就沒有了，誰能想到給銀行送錢都得搶名額。
沒辦法我就給銀保監(jiān)會(huì)打電話投訴。之后那個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)就電話聯(lián)系了我，說可以在APP上接著搶，線下也可以約，不過線下已經(jīng)約到2023年三四月份了，我后來在線上搶到的是2月20號(hào)的名額。
我選的是月供金額不變、縮短年限，原本在網(wǎng)上模擬計(jì)算，提前還20萬大概會(huì)省十幾萬利息，年限縮短4年，實(shí)際操作下來比這個(gè)省得更多。1月份的時(shí)候我截了個(gè)銀行APP上的圖，當(dāng)時(shí)顯示利息還有68萬，20號(hào)扣完錢的時(shí)候，利息剩了38萬元，少了30萬元，年限縮短了6年。
受訪者供圖
這幾年我也沒什么好的投資方式，理財(cái)收益基本上也就2%左右，我覺得在留有一定現(xiàn)金流的情況下提前還了房貸是更好的選擇。
我本來計(jì)劃接下來一有了錢就還一點(diǎn)，但是我這個(gè)房貸的銀行要求還完之后60天之內(nèi)不能再次預(yù)約。我可能要等60天之后再搶名額，而且也不知道能約到什么時(shí)候。我的個(gè)性是不太想讓自己負(fù)債那么多，盡量就往前趕一趕吧。
以前大家的說法都是說通貨膨脹，能多貸一些年就多貸，但我感覺這幾年工資也沒漲，很多城市的房貸利率已經(jīng)降到4%以下了，我們這些5%左右上車的人就跟大冤種似的。
因?yàn)橄胩崆斑€房貸，我會(huì)稍微克制一下自己的消費(fèi)，比如少下兩頓館子，衣服別買太多，前段時(shí)間想要不要買個(gè)大牌包，后來想著還是還房貸吧，不買了。
最近聽說不少人想提前還房貸銀行還設(shè)置限制因素，我們也有同事被銀行卡著不能提前還，建議有這種困擾的人可以打銀保監(jiān)會(huì)電話督促一下。
我現(xiàn)在的想法就是好快把房貸還完，往后年紀(jì)越來越大，工作方面的風(fēng)險(xiǎn)可能更大，房貸結(jié)清以后壓力能小一點(diǎn)。
03 提前還房貸，沒必要犧牲生活質(zhì)量
小紅書博主@汪順順的裝修記錄|30歲+ 成都 建筑行業(yè)
我的房子是2015年買的，在成都，普通的商品房，一家三口居住。當(dāng)時(shí)買的時(shí)候價(jià)格不錯(cuò)，每平一萬出頭，我們買的算是個(gè)大平層，190平，在地鐵口，交通、醫(yī)療、學(xué)校、購(gòu)物都很方便，貸款90萬拿下。
當(dāng)時(shí)的那個(gè)情況，其實(shí)我們可以全款買一套小房子，也能住得不錯(cuò)。但我們考慮再三，覺得還是直接買改善型住房比較好，即使要背上貸款，也想一步到位，以后就不換房子了。這幾年成都的房?jī)r(jià)漲得飛快，現(xiàn)在一些區(qū)域已經(jīng)升到3萬多了。這么看當(dāng)時(shí)咬咬牙買了大平層的決定還是很正確的。
我們貸款選擇的是等額本金，第一個(gè)月還貸7200元，后面每個(gè)月減少20元，現(xiàn)在我們每個(gè)月房貸5800元左右。房貸利率是4.41%，現(xiàn)在還了7年房貸了，目前還了45萬的利息，還差57萬的本金沒有還。
去年就一直聽說有人提前還房貸，研究了一段時(shí)間之后，我今年2月就申請(qǐng)了提前還貸，前幾天審批下來了，4月初就可以還款了。我申請(qǐng)的是提前還款28萬，正好是我余下的房貸的一半。還完這28萬之后，我們每個(gè)月的房貸就變?yōu)?900元，是之前房貸的一半，壓力驟減50%。
我本來真的打算咬咬牙全部還完的，但如果一下子拿出那么多錢，對(duì)我們家壓力還是很大的。如果說借朋友的錢還房貸，還要想給不給人家利息，還欠人情，綜合考慮，我們還28萬，不會(huì)降低自己的生活質(zhì)量，同時(shí)還能減輕未來的壓力。
現(xiàn)在的職場(chǎng)環(huán)境不太好，每個(gè)人心里都會(huì)做好降薪或裁員的準(zhǔn)備。加之我不太會(huì)理財(cái)，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品也很少有穩(wěn)定收益超過4.41%的。與其讓自己手里的錢不斷貶值，還不如提前還貸，我還能節(jié)約利息，變相等于賺錢了。
不過有一點(diǎn)需要注意，要了解一下自己貸款銀行是否需要違約金。我的情況是，在我貸款的銀行提前還貸需要付違約金，我還的28萬需要付一千多的違約金，大約就是一個(gè)月的利息。但同時(shí)也省了8萬的利息，這么一對(duì)比還是很值的?？偟膩碚f，提前還28萬對(duì)我們家來說只會(huì)讓我們更輕松，這就足夠了。
04 錢還貸款了房賣不出去，為了維持生活把車賣了
賽車手|34歲 重慶 自由職業(yè)者
2015年8月，我和媳婦花了20多萬在縣城買了套二手房，用來自住，貸款有29萬，分30年還清。我們是采用的商業(yè)貸款，利息是6.3%，一個(gè)月需要還1850元。
當(dāng)時(shí)我在做一些小投資，賺錢后就會(huì)取一部分錢出來，放在媳婦那里存著，后來積累多了，有十多萬存款的時(shí)候，就想著應(yīng)該怎么理財(cái)。如果拿去買股票，有可能會(huì)投的錢越多，虧的越多，而存在銀行里，利息也就只有2%、3%左右，對(duì)比房貸的利息，我們就干脆拿去提前還房貸了。
當(dāng)時(shí)還錢的時(shí)候還挺開心的，覺得不用付那么多利息了?，F(xiàn)在我們的房貸只剩7萬了，每個(gè)月要還的房貸不到500元。
在這里住了幾年后，為了孩子上學(xué)，我們一家搬到了附近的市里，又花了錢在市里買了房，就想把這個(gè)房子賣了。
2021年7月，我們正式把房子掛出去。當(dāng)時(shí)我關(guān)注了一下市場(chǎng)價(jià)格，一般房子應(yīng)該能賣56萬到58萬左右，我們房子裝修得好，應(yīng)該能賣到60多萬。
不過沒想到的是，行情變了?？h城的房子很不好賣，平時(shí)來看房的人微乎其微，只有過年的時(shí)候來看的人才稍微多點(diǎn)，兩年里來看過房子的人，估計(jì)只有10多家。
不僅房子一直沒有賣出去，價(jià)格也跌了很多。在2018年的時(shí)候，這里的房子最高的賣了80萬以上。2019年降了，能賣到60多萬，2021年我們想賣房子的時(shí)候，還能賣到五六十萬，到現(xiàn)在，只能賣47萬、48萬左右。
大部分積蓄拿去提前還房貸了，房子一直賣不出去，導(dǎo)致我手里的現(xiàn)金流受了很大影響。
現(xiàn)在錢不好賺，之前做的投資收入不穩(wěn)定，新買的房也要每個(gè)月還房貸，再加上一家人生活開銷，全都要花錢，生活一下就變得捉襟見肘了。我嘗試過各種方法開源節(jié)流，但還是入不敷出，期間一度沒辦法，把車也給賣了。
后來又掙扎了一段時(shí)間，我向家里人借了一筆錢，買了輛車跑網(wǎng)約車，再做一些靈活的工作，盡量增加收入來源。
提前還房貸這個(gè)事，在當(dāng)時(shí)我覺得是最優(yōu)解。主要是這些錢也沒有其他去處，用來開店做生意、做投資都可能會(huì)虧，所以只能還房貸了。目前其實(shí)只要把房賣了，我的困境就緩解了。但因?yàn)槟銢]有辦法預(yù)知未來會(huì)發(fā)生什么事，只能就可預(yù)見的事，做最優(yōu)的決策。
05 提前還貸后房子爛尾了，想再買房首付又不夠
鹿邑|31歲 廈門 廣告營(yíng)銷
我在2019年10月在老家福建福鼎購(gòu)房，主要是考慮自住，買的是期房。房?jī)r(jià)大概是每平米7000元，貸款57萬，利率是5.19%，本息總計(jì)需要還約110萬左右，每月房貸3900元左右。
初次購(gòu)房，開始并不清楚每月的本金額度，但是還款半年后，發(fā)現(xiàn)本金僅僅只少了8000元左右，以為是扣錯(cuò)了，還打電話給銀行咨詢過，后來決定提前還房貸。
我買的樓盤本來應(yīng)該是2022年5月精裝交付的，后來說是延期到2022年12月交房，我分別在2021年12月、2022年4月和7月，分三次還了49.7萬元。很快就要還完了，沒想到房子爛尾了。除延期外，還可能無法精裝交付了，到現(xiàn)在房子遙遙無期。
而且那個(gè)地塊的房子現(xiàn)在沒人買了，等于套牢在我手里了。目前我雖然債務(wù)減少，但是遇上房子爛尾，心理上并沒有很輕松。
另外，我房子買在老家，工作地在外地，除了要承擔(dān)房貸的同時(shí)還要承擔(dān)房租總計(jì)大約7000元，我也就給自己留了可以扛住6個(gè)月失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的資金。因?yàn)樘崆斑€貸款，手里流動(dòng)資金少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不是太足。
再加上去年下半年經(jīng)歷了幾次匆匆忙忙搬家，租的房子都不滿意，現(xiàn)在想買個(gè)小公寓或者一居室，首付又不夠，所以我有點(diǎn)后悔提前還房貸了。
對(duì)一些想提前還房貸的人，我的建議是，要看個(gè)人具體情況，如果手里有閑錢，同時(shí)沒有別的置業(yè)計(jì)劃，可以提前還貸，畢竟現(xiàn)在利息太高。如果像我這種，房在老家，工作在外地，同時(shí)有租房困擾，想要購(gòu)置房產(chǎn)的，還是要慎重，同時(shí)，要考慮手里的抗風(fēng)險(xiǎn)資金，確保遇到任何意外情況都能應(yīng)對(duì)。
房子是國(guó)人心中對(duì)于家的渴盼的附屬品，這是約定俗成，甚至代代相承的一種對(duì)于家的依戀心理，且現(xiàn)在房子和醫(yī)療、教育掛鉤，出現(xiàn)了房子推著人往前走，不得不買的情況。于是大部分人不得不承受高壓、貸款買房。我覺得年輕人對(duì)提前還房貸問題的省思和發(fā)問，已經(jīng)是大家最后退而求其次的“掙扎”了。
應(yīng)受訪者要求，文中佩奇、小圓、塞車手、鹿邑為化名