文｜消金界
近日，國家發(fā)改委發(fā)布《失信行為糾正后的信用信息修復(fù)管理辦法（試行）》（以下簡稱《辦法》），就信用信息修復(fù)的條件、程序、協(xié)同聯(lián)動等進(jìn)行了具體的規(guī)定，將于今年5月1日起施行。
作為發(fā)改委下屬的國家公共信用信息中心主辦的政府官方網(wǎng)站，“信用中國”一直在積極推動信用修復(fù)工作。消金界發(fā)現(xiàn)，早在2022年10月，發(fā)改委就曾公開表示，正在研究起草《辦法》，持續(xù)完善信用修復(fù)制度。
有從業(yè)者認(rèn)為，如今《辦法》的出臺，是信用中國的一次“重大突破”，對社會信用體系建設(shè)具有重大意義。以前只能由央行制定的征信規(guī)則，現(xiàn)在意味著，信用中國也有制定規(guī)則的能力了。
但，事實果真如此嗎？這一《辦法》與金融系統(tǒng)的征信工作有什么區(qū)別？與監(jiān)管正在推進(jìn)的“斷直連”工作有沒有關(guān)聯(lián)？
01、爭議“信用修復(fù)”
近日，關(guān)于“信用修復(fù)”的消息在朋友圈瘋傳。該消息的源頭，在于國家發(fā)改委1月下發(fā)的《辦法》。
“這兩天總是有人問起，我還特意去下載了原文去看?！本瓦B自身從事貸款業(yè)務(wù)的小白，都搞不清到底是怎么回事。而他此前并未和“信用中國”打過交道。
事實上，信用修復(fù)是個“老業(yè)務(wù)”。這里指的是如果信用報告當(dāng)中有錯誤或者遺漏，可以向放貸機(jī)構(gòu)或征信中心（分中心）提出異議并要求更正。
而小白他們，此前打交道的部門，是人民銀行直屬的事業(yè)單位——中國人民銀行征信中心。
本來是一項利民服務(wù)，卻被不少中介和不法分子盯上了。
早在2019年，消金界就曾提醒過，在金融業(yè)務(wù)中，“征信修復(fù)”這一概念被濫用了（2000元清洗一條征信污點？銀行職員：反正我們行還未真正消除過一筆）。
多位業(yè)內(nèi)人士也告訴消金界，市場上眾多開展該業(yè)務(wù)的征信修復(fù)公司、征信律師等，大多假借“征信修復(fù)”“征信洗白”等名義，通過虛假宣傳、教唆無理申訴、材料造假、惡意投訴等手段騙取錢財或個人信息，從中非法獲利。
就連不少一線從事貸款業(yè)務(wù)的人員都認(rèn)為，這是在鉆銀行的空子。
事實上，征信機(jī)構(gòu)也不“鼓勵”這項業(yè)務(wù)的開展。
一般來說，只有涉及到信息填寫有誤、客戶經(jīng)理錄入操作有誤放貸機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)處理有誤征信中心整合數(shù)據(jù)有誤，才可以提出異議。
央行也多次發(fā)文打擊此類行為。早在去年3月份，人民銀行辦公廳印發(fā)《關(guān)于開展“征信修復(fù)”亂象專項治理“百日行動”工作的通知》，要求從2022年3月中旬至6月下旬在全國范圍內(nèi)開展此項工作。
近期在朋友圈傳播的“信用修復(fù)”的信息，顯然又是在混淆概念，借機(jī)攬財。機(jī)構(gòu)與公眾還須擦亮眼睛。
02、信用中國：從未開展過個人相關(guān)業(yè)務(wù)
更為重要的是，征信牌照也是約束相關(guān)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。
消金界向信用中國官方客服進(jìn)行問詢，得到的回復(fù)為，平臺并未做過任何與個人相關(guān)的信用修復(fù)。
目前擁有個人征信牌照的市場化機(jī)構(gòu)主要有百行征信、樸道征信等。信用中國并沒有相關(guān)的牌照。
當(dāng)然，兩者的區(qū)別不僅于此。關(guān)于央行征信中心與信用中國，二者最大的區(qū)別在于，前者主要針對個人和企業(yè)的金融借貸類逾期信息提供異議處理；后者主要針對法人和非法人組織的行政處罰信息進(jìn)行信用修復(fù)，并不針對個人開展業(yè)務(wù)。
二者的共同點在于都提供“信用報告”，但也存在很大的區(qū)別。
人民銀行征信中心提供的信用報告，又稱“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”“企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”，以及個人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，它記錄借債還錢、合同履行、遵紀(jì)守法等信息。而個人信用報告為注冊用戶展示其個人信用信息的基本情況，包括信貸記錄、部分公共記錄和查詢記錄的明細(xì)信息。
人民銀行征信中心的“個人征信報告”
人民銀行征信中心的企業(yè)信用報告
而“信用中國”提供的信用報告，全稱為“法人和非法人組織公共信用信息報告”，其正文內(nèi)容主要包含基礎(chǔ)信息、行政管理信息、誠實守信信息、嚴(yán)重失信主體名單信息、經(jīng)營異常信息、信用承諾信息、信用評價信息、司法判決信息以及其他信息等。
盡管央行征信的“公共信息明細(xì)”和“信用中國”的公共信息有所重合，但業(yè)內(nèi)人士表示，兩份信用報告的數(shù)據(jù)源分屬于不同的系統(tǒng)。
這也就意味著，即便“信用中國”的信息被修復(fù)，央行征信中心的也不一定同步。
目前監(jiān)管正在推進(jìn)“斷直連”工作，主要依據(jù)的是《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，其中規(guī)定信用信息主要是按照依法采集、為金融等活動提供服務(wù)、用于識別判斷企業(yè)和個人信用狀況等三個維度，將符合上述標(biāo)準(zhǔn)的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于這些信息的分析評價信息。已于2022年1月1日起施行。
由此也能看到，此次發(fā)改委提出的信用修復(fù)工作與金融系統(tǒng)的信用信息并不是一套系統(tǒng)。
03、加快推動社會信用立法
作為發(fā)改委下屬的國家公共信用信息中心主辦的政府官方網(wǎng)站，“信用中國”一直在積極推動信用修復(fù)工作。
早在2022年10月，發(fā)改委就公開表示，正在研究起草《失信行為糾正后的信用信息修復(fù)管理辦法（試行）》，持續(xù)完善信用修復(fù)制度。
此外，信用中國還聯(lián)合地方法院建立信用修復(fù)中心，積極推進(jìn)構(gòu)建全國一體化融資信用服務(wù)平臺，加強(qiáng)包括市場主體登記注冊、納稅、社會保險費和住房公積金繳納、水電氣費等信息歸集共享。
值得肯定的是，這些舉措有利于保障了信用主體合法權(quán)益，有利于提升銀行等金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)能力，提高中小微企業(yè)貸款覆蓋面、可得性和便利度。
需要指出的是，正如《辦法》強(qiáng)調(diào)的，要構(gòu)建全國“一處修復(fù)、處處同步”的信用信息修復(fù)體系，未來還要加強(qiáng)信用信息歸集共享開放，建立信息同步更新機(jī)制。這樣才能保障信用信息修復(fù)的唯一性和可信性，從而降低信息甄別成本。
此外，發(fā)改委和人民銀行當(dāng)下也在加快推進(jìn)有關(guān)立法工作，研究起草《信用建設(shè)法》草案文本。屆時，將會對信用修復(fù)的渠道和相關(guān)程序進(jìn)行更加明確的說明。