文 | 支付百科 里奧

今年7月份，銀保監(jiān)會、央行發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》對信用卡業(yè)務(wù)的很多環(huán)節(jié)加以約束，提出了壓降睡眠卡占比至20%以內(nèi)、設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限、嚴(yán)控資金流向、對外部第三方機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行集中度管理，以及已分期資金余額不得再分期等要求。

雖然過渡期有兩年的時間，各大銀行對信用卡的整改已陸續(xù)行動了。

《通知》指出銀行不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標(biāo)。

所以，清理睡眠信用卡，限制持卡人的信用卡持有數(shù)量成了各大銀行的首要整改任務(wù)。另外控制睡眠信用卡比例，既能降低銀行的管理成本，還能防范信用卡盜刷等方面的風(fēng)險。

「支付百科」也曾多次報道，根據(jù)壓降睡眠卡占比至20%以內(nèi)的要求，每個銀行采取的措施也各不相同。

11月10日，民生銀行又啟動信用卡管控，發(fā)布公告開展睡眠卡及長期不動戶的管理。

管控范圍包括：

1、信用卡已激活但連續(xù)三年以上（含三年）未使用，且賬戶余額小于人民幣10元（或等值外幣）的長期不動信用卡賬戶；

2、信用卡已激活但超過18個月未使用的睡眠卡；

3、通過網(wǎng)絡(luò)申請方式申請民生信用卡且超過6個月未完整提交申請資料的信用卡。

民生銀行將對符合上述條件的信用卡賬戶或卡片納入賬戶安全管理范圍，分階段進(jìn)行信用卡賬戶或卡片凍結(jié)。

這已經(jīng)是民生銀行今年第二次對信用卡數(shù)量進(jìn)行管控。在今年2月份，民生銀行信用卡就發(fā)布公告，自2022年4月7日起，民生信用卡主卡持卡人本人名下所持民生信用卡主卡數(shù)量最高上限為20張，超出數(shù)量限制規(guī)則的信用卡將無法正常使用。

01、多家銀行控制信用卡數(shù)量

本月北京銀行也發(fā)布清理信用卡公告，將客戶名下非正常狀態(tài)且連續(xù)18個月以上未發(fā)生交易的信用卡，或已過期信用卡進(jìn)行統(tǒng)一銷卡處理，其他正常使用的信用卡不會受到此次操作的影響。

在民生銀行、北京銀行之前，已有招商銀行、郵儲銀行、興業(yè)銀行、鄭州銀行等在內(nèi)的多家銀行，紛紛出手清理超量信用卡，銀行對一人多卡的整治持續(xù)提速。

去年的最后一天，郵儲銀行發(fā)布了關(guān)于調(diào)整信用卡卡片持有數(shù)量上限的公告，并于今年2月16日起對信用卡的持有數(shù)量做出了調(diào)整，同一客戶在郵儲銀行持有的信用卡有效卡片數(shù)量上限為5張。

8月31日，鄭州銀行發(fā)布公告，對單一客戶設(shè)置發(fā)卡數(shù)量上限，同一客戶在該行持有的信用卡有效卡片數(shù)量上限為8張。

9月5日，江蘇銀行公告，同一客戶信用卡持有數(shù)量最多5張，如已達(dá)到上限數(shù)量，將無法申請新卡。

10月18日，光大銀行發(fā)布公告，從兩個維度對主卡客戶發(fā)卡上限進(jìn)行限制。累計賬戶數(shù)量限制：每位客戶名下持有的累計賬戶數(shù)量上限為40個（含）；有效賬戶數(shù)量限制：每位客戶名下有效賬戶數(shù)量上限為10個（含）。

10月25日，招商銀行要求同一持卡人在招商銀行持有的信用卡主卡及附屬卡有效卡數(shù)量總計不超過20張（含20張），持卡人名下持有的主卡有效卡數(shù)量不超過10張（含10張），且由其承債的附屬卡有效卡數(shù)量不超過10張（含10張）。

10月27日，興業(yè)銀行發(fā)布公告，要求同一客戶持有興業(yè)銀行當(dāng)前狀態(tài)正常的信用卡總數(shù)量不能超過6個。

興業(yè)銀行在2021年7月就發(fā)布過信用卡“一人多戶”清理的公告，當(dāng)時對同一客戶持有該行當(dāng)前狀態(tài)正常的信用卡總數(shù)量不能超過8個。此次調(diào)整，銀行對個人持有信用卡總數(shù)量再次縮減。

另外，除限制信用卡數(shù)量外，多家銀行也啟動規(guī)范信用卡資金用途，套現(xiàn)和套積分成為各大銀行嚴(yán)格禁止的行為。

02、增量在哪里？

根據(jù)今年半年報，各大銀行信用卡的發(fā)卡量、信貸余額、交易規(guī)模等核心指標(biāo)僅有個位數(shù)增長，不少銀行的信用卡業(yè)務(wù)已停滯不前，甚至出現(xiàn)負(fù)增長。

信用卡業(yè)務(wù)是銀行零售業(yè)務(wù)獲客的絕對主力。因此，對于銀行而言，解決的問題不只是清理存量，更要找到增量。

信用卡進(jìn)入存量競爭階段。用戶經(jīng)營重要性凸顯，銀行應(yīng)深耕客群需求，在獲客、激活、用卡、份額提升、場景沉浸、分期促動、交叉銷售等方面“精耕細(xì)作”。

比如，疫情影響之下，用戶的消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生變化，網(wǎng)購和外賣是信用卡消費(fèi)頻率增長最為顯著的場景。

在雙11購物節(jié)期間，多家銀行與電商平臺、支付平臺合作，推出多重優(yōu)惠福利搶占信用卡支付市場。

除支付優(yōu)惠外，部分銀行信用卡還推出了賬單分期手續(xù)費(fèi)折扣、還款券福利等活動，為消費(fèi)者提供了更多的選擇。

在經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷變化和行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，平衡監(jiān)管要求和業(yè)務(wù)發(fā)展顯得尤為重要，同時，也要在審慎合規(guī)經(jīng)營的基礎(chǔ)上，加快轉(zhuǎn)變信用卡發(fā)展方式，尋找第二增長點(diǎn)。