文|燃財經(jīng) 呂敬之 馮曉亭 侯燕婷 陶 淘 馬舒葉 張琳 曹楊
編輯|曹楊
2022年，打工人想要理財太難了。
8月12日，話題#1萬元銀行理財15個月僅賺9元#登上微博熱搜。話題中，網(wǎng)友小麗購買了某家理財子公司風(fēng)險等級為PR3的封閉式理財產(chǎn)品，投資期限為15個月，在投資15個月后僅僅賺了9元錢。
話題一經(jīng)發(fā)布，瞬間引起網(wǎng)友們的熱議。有網(wǎng)友調(diào)侃道，“還以為是1萬元理財之后僅剩9元了呢。”還有的網(wǎng)友表示，“能把錢取出來就不錯了?！备嗟木W(wǎng)友則直言，“今年理財只要能賺錢就已經(jīng)贏了大部分人了?！?/p>
如上述多位網(wǎng)友所說，2022年，不論是風(fēng)險投資還是固收投資，表現(xiàn)似乎都不盡人意。
根據(jù)東方財富，A股指數(shù)從2021年底最高的3887點到今年5月跌至最低3001點。在5月后至發(fā)稿前稍微上調(diào)至3433點，但仍較去年年底最高點有11.68%的跌幅。
“今年二級市場理財真的非常難，去年我的平均年收益能夠達到30%，最好的時候我的投資能達到101%的回報率。但是今年，我已經(jīng)跌超了35%。”有三年二級市場理財經(jīng)驗的倩倩表示，雖然投資時間不久，但是從事于投資者教育行業(yè)并且有較多的專業(yè)分析師資源，已經(jīng)比完全外行的小白有更好的專業(yè)度與信息來源，但仍然擋不住虧損。
將拆房補助一口氣投入封閉式基金的張女士更是有苦難言，“我完全是理財小白，去年拿到一筆較大金額的拆遷款，就全部投入了招商銀行一款封閉式管理的基金中?；鹬魍兜氖峭赓Q(mào)行業(yè)，但是今年年初由于環(huán)境因素導(dǎo)致基金凈值一度跌超30%。但封閉式基金錢也拿不出來，幸好最近這幾個月稍微有點回升，但也仍然是虧損的狀態(tài)。”
除了傳統(tǒng)的二級市場股票與基金，尋求“另類投資”的人們?nèi)兆右膊缓眠^。
靠數(shù)字貨幣曾經(jīng)實現(xiàn)一夜之間資產(chǎn)翻倍的阿莫今年幾乎把賺來的錢原封不動的虧了回去，“去年5月，最好的時候我一夜之間就賺了五位數(shù)，但今年受多種因素影響，數(shù)字貨幣也很難賺到?！卑⒛寡?。
于是，當(dāng)無論是傳統(tǒng)的風(fēng)險理財還是另辟蹊徑的NFT、數(shù)字貨幣等理財方式都頻頻“踩雷”之時，這屆打工人開始為自己為數(shù)不多的資金另尋他處。
本期小酒館，我們和一些在風(fēng)險投資中受挫的打工人，聊了聊他們在風(fēng)險投資不順利之后將資金用于的其它途徑。他們當(dāng)中，有人因理財虧損過多，放棄理財轉(zhuǎn)身投資自己；有人在基金暴跌后，選擇創(chuàng)業(yè)開店；還有的人，有著十幾年理財經(jīng)驗，卻在今年“金盆洗手”。更有的人，直接將原本的風(fēng)險投資轉(zhuǎn)成了最為傳統(tǒng)的定期存款。
正所謂，“理財方式千千萬，怎么賺錢怎么干”。
理財虧損2萬后，我為清華在職研攢了9.8萬學(xué)費
颯颯 | 28歲 媒體記者
入行近6年，作為某頭部財經(jīng)媒體的一名碼字人，盡管需要在北京租房，但有著存錢習(xí)慣的我，早在2020年初，就已經(jīng)積累了10萬元左右的存款。
不過，我的存款數(shù)額自從兩年前達到10萬元后，存款速度便直線下滑。從2020年至今，我僅多存了2萬余元。究其原因，則是近幾年股票與基金的不穩(wěn)定，把資金幾乎都裝在風(fēng)險理財里的我栽了大跟頭。
我從2018年底開始理財，最開始我將資金的30%投入股票，60%投入基金，只有10%的收入存在余額寶里。在這4年間，我的資金一邊從銀行卡收入流入支付寶，另一邊從支付寶的理財口袋中流出，不知不覺就流走了2萬元，相當(dāng)于虧損了20%。
當(dāng)我意識到理財?shù)馁Y金“覆水難收”后，就覺得自己的人生不能再如此 “慘淡” 下去了，哪怕少量割肉也要趕緊上岸。“上岸后”的我，轉(zhuǎn)而投資自我——用多年上班的積蓄，和接下來持續(xù)的資金積累，來完成在職研究生教育。
由于我的工作長期處于高壓環(huán)境，自從2020年下半年開始，我就有了學(xué)心理學(xué)緩解內(nèi)心焦慮的念頭。恰逢聽說某成人教育機構(gòu)有比較成熟的考研培訓(xùn)班，我就報名了2021年初春的心理學(xué)考研班，花費了1萬元左右。與此同時，我開始為我理想的學(xué)府——清華大學(xué)的心理學(xué)研究生攢起了學(xué)費。
清華的心理學(xué)在職研學(xué)制兩年，總共需要花費9.8萬元，按照年度分開繳納。這就意味著我如果在2022年上半年考上了在職研究生，就需要在秋季開學(xué)前先交上4.9萬元的費用。
在交完考研培訓(xùn)班的1萬元費用后，我的賬面資金和理財資金加起來也就剩11萬元了。我是生活消費中的保守派，身邊要時刻保有2萬元的現(xiàn)金，才會心安。
因此，當(dāng)我今年上半年成功拿到了清華大學(xué)的錄取通知書，在興奮激動之余，便開始更加精打細算地存錢——之前我偶爾有打車上下班的習(xí)慣，現(xiàn)在完全換成了地鐵和公交；以前我經(jīng)常點外賣，現(xiàn)在也變成自己做飯。除此之外，我和男朋友也將最近兩年的旅行計劃暫停了。這樣均攤下來，每個月可以比之前多省下1200元左右。
雖然這兩年，我的日子會過的節(jié)衣縮食一些，但我還是很開心。畢竟，對自己的投資可以轉(zhuǎn)化為技能與經(jīng)驗，提升自己未來在職場的競爭實力與溢價空間。
最好的理財，竟是提前還房貸
洛洛 | 24歲 教師
提前還20萬房貸，是我今年最棒的一次投資。
我算是幸運的，畢業(yè)后就選擇回老家，在當(dāng)?shù)匾凰诲e的私立學(xué)校工作。因為和父母同住，我生活成本基本沒有，就連加油用的都是家里油卡。父母平日里還會給我補貼不少，房子的首付也是他們幫忙出的，我每月最大筆的固定開支就是承擔(dān)部分房貸。
即便用錢的地方不多，但我本人還是挺有理財意識的。讀大學(xué)時我就會從每月的生活費中抽取一些拿來定投基金。而讀書那幾年整體的行情都不錯，我收益率也是蠻好的，這個基金定投的習(xí)慣便一直保留了下來，工作后還新增了幾個定投基金。
但今年以來，基金收益率開始掉轉(zhuǎn)向下，我也有選擇性地停止了幾個本金投入略高的基金定投計劃。但最明智的，不是停止定投，而是我年初通過提前還部分房貸，節(jié)省了近30萬的利息。一想到這，我就覺得自己白賺了很多錢。
房子是我畢業(yè)那年購置的，50萬元首付由父母出，貸款70萬元。還款方式是等額本金，目前每月房貸接近5000元。原本我是對于房貸沒什么想法的，就是年初時候父母聊天時提到生意不好做，理財投資收益也不好。就順著聊到房子的貸款利息接近5%，我就提了一嘴，既然閑錢放理財年收益率現(xiàn)在都到不了5%甚至還虧，為什么不拿來提前還些房貸。
沒想到我隨口一說的建議當(dāng)下就被我父母采納了。他們想著可以先還一部分，這樣每月月供也少些。說干就干，我們一家三口就開始聊能拿出多少閑錢。最終，我是拿出了5萬元存款，父母拿出了15萬元，并約定次日就去銀行辦理提前還款業(yè)務(wù)。
20萬元對我家來說也不是一筆小數(shù)目，所以在那晚我也是上網(wǎng)搜了不少信息。說實話，那時候網(wǎng)上有關(guān)提前還房貸的帖子沒現(xiàn)在這么多，但我還是得知了不少有效信息。其中重要的一點，就是選擇“月供不變縮短期數(shù)”的還貸方式，這樣總利息會更少。
在銀行辦理業(yè)務(wù)也沒什么阻礙，銀行既沒要求收取違約金，也沒說不同意縮短還款年限，一切都很順利。而且提前還款后，每月還款金額也少了，現(xiàn)在每個月還貸金額不到4000元。
而且由于總的還款年限減少了，省的利息足足有近30萬元。因為是等額本金方式，所以當(dāng)初雖然是還了接近2年房貸，但也只是還了30萬多本金，剩余待還本金還有60多萬元，剩余利息也40多萬元。
提前還了20萬元后，房貸待還的本金從66萬元變46萬元了，但利息總額可是從46萬元變16萬元，到2036年也能將房貸全部還清了，想來這筆投資還是不錯的。
基金暴跌后，我選擇開了家店
蒼蒼 | 20歲 大二學(xué)生
由于我的父母都是經(jīng)商的，受他們的影響我早早就有了投資的理念和習(xí)慣。
剛上大一我就買入了新能源基金，一開始還有小幅增長，但沒多久便一跌到底，至今沒有起色。投資基金失利，再加上中概股一片慘淡，讓我對股票、基金市場完全失去信心，但想投資的心仍在蠢蠢欲動。
去年寒假我在姑姑的服裝店里兼職了幾天，意外給了我一個投資新思路——開一家服裝店。
過去我習(xí)慣了線上購物，總覺得這種服裝店早就“老掉牙”了，怎么可能會賺錢。但兼職時我卻發(fā)現(xiàn)，姑姑一家不起眼的50平小門面房，竟能年入百萬，不少老顧客一次性消費金額就可以上萬元。
“與其把錢放著不動，不如投資創(chuàng)業(yè)?！贝蚨ㄖ饕夂?，我決定開一家“JK+韓系”風(fēng)格的服裝店，就開到大學(xué)附近。這樣不僅方便我看店，而且大學(xué)附近還有初高中，基本人流量是完全可以保證的。
就這樣，我拿出了壓箱底的兩萬元壓歲錢，從定址、裝修到拿貨，用了一個月時間，在大學(xué)附近開起一家20平的服裝店。
除去每月4000元的租金，我選擇和一手上拿散貨的檔口合作，初期進貨5000元。而在服裝店重裝的時候，我開始在自己的朋友圈積極推廣，并用預(yù)訂初春JK裙的噱頭吸引了第一批客戶。
當(dāng)?shù)谝慌鶭K裙一出手，這些初代顧客便都成了移動“廣告牌”。我的店也隨之打開了知名度，竟然順利的在第一個月就回了本。
隨后我活用“饑餓營銷”戰(zhàn)術(shù)，基本每款衣服只有2-3件，同款不同色的只有1件。通過“限量”營造出缺貨的“搶手感”，這讓我的資金回流速度能壓縮到一周內(nèi)。一進一出之間，第4個月我就實現(xiàn)了月入過萬。
現(xiàn)在我和媽媽輪流守店，已經(jīng)成功實現(xiàn)兩萬元成本、收益翻番的“小目標”。如今看來，創(chuàng)業(yè)也不失為一種投資的新思路。
理財十余年，回歸余額寶
小喵 | 32歲 自由職業(yè)者
我一直都有在理財，只不過相較于那種比較瘋狂的大額理財，我屬于保守偏嘗試型。既會試著買一些新的產(chǎn)品，也會買一些比較不容易跌的，比如黃金。
大概十年前，我就已經(jīng)開始買黃金了。只不過當(dāng)時我并不把購買黃金當(dāng)成一種理財，因為也賺不了多少。但后來發(fā)現(xiàn)身邊買黃金的朋友越來越多，尤其是在“年輕人理財買黃金”多次刷屏社交平臺后，我才意識到，原來我都有十幾年的理財經(jīng)驗了。
黃金買得最多的時候，大概有100G左右吧，花了將近4萬元。最開始確實賺了，而且和身邊的朋友相比，賺的還不少。但前段時間黃金開始跌，跌到現(xiàn)在大概是平本的狀態(tài)。不過，這已經(jīng)是我所有理財產(chǎn)品里，“表現(xiàn)”最好的了。
不完全統(tǒng)計，除了黃金，我還買過基金、比特幣、少量股票，還有一套房。最開始會認為買房是穩(wěn)賺不賠的“買賣”。但事實上，因為是在老家買的，買了大概有6年時間了，如果說一點沒有升值那是假話，但真正升的價值卻是寥寥無幾。
然后就是比特幣。比特幣當(dāng)時是跟我男朋友一起買的，買的金額也不算少，而且在前兩年是真的賺了很多。但理財嘛，就都會有僥幸心理，尤其是各種虛擬貨幣不斷出新，總會覺得還有上升空間，但萬萬沒想到，后來是大跌的局面，就全部都退出來了。退出的時候我大概計算了下，賠了將近2萬元左右。
目前還在投的就是基金了，但“躺”在里面的錢，都是很早之前投進去被套住的那部分資金。就是秉承著“賠了就賠了，只要我不賣，早晚會賺回來的”的理念，一直沒有賣。
從今年開始，各種理財產(chǎn)品我都沒有再往里面注資了，如果非要說今年的理財產(chǎn)品那就是余額寶了。利息低是低了點，但至少不會賠，這樣一想，就會覺得自己賺了很多。
理財不劃算，我把錢拿來投資自己
七七 | 28歲 社群運營
2022年過去半年了，發(fā)現(xiàn)當(dāng)初買的基金虧損率，比一年前的這個時候還要多。意識到理財一年理了個寂寞后，我決定不如直接把錢花了。
年初，我就給2022年定了一些計劃，包括健身、學(xué)法語、學(xué)游泳、學(xué)車。一系列計劃逐一實施下來，大概會花超過2萬元，但感覺可以換來一些成長，做一些從來沒做過的事情，還是蠻值得的。
3月份，我首先花4000多元辦了15節(jié)健身私教課。由于工作時間比較自由，我每周去健身房1-2次，每次健身一小時。我屬于不愛運動的群體，也從來沒上過健身私教課，這是第一次嘗試。盡管到目前為止，沒有達到減肥的效果，但整體體驗感還算不錯，也仿佛有了一些對身體的掌控感。
到5月，北京遇上比較嚴重的疫情，人們開始居家，各類公共場所都關(guān)閉了，我的健身計劃也暫停了。
7月，情況開始恢復(fù)，我便開始繼續(xù)“花錢”。本來，我想在5月份學(xué)游泳、學(xué)車，但到7月，天氣炎熱，加上北京法國文化中心開始了法語暑期課程，我決定先上法語課。
之所以學(xué)法語，我是考慮良多的。我感覺學(xué)多一門語言是一件挺有挑戰(zhàn)性的事情，而且經(jīng)我研究，法語是很多國家的通用語言，同時比西班牙語、德語、俄語等許多語言更適合中國人學(xué)習(xí)。此外，如果有機會，我打算去法國留學(xué)。
挑選之下，我在近期報了8月下旬的課程。課時費，加上注冊費、教材費，近5000元。不過，這只是兩個月的學(xué)費，只能學(xué)入門的一個單元課程。后續(xù)學(xué)習(xí)的話，可能還要繼續(xù)交錢。但畢竟沒那么多積蓄，可能后面我就要轉(zhuǎn)為自學(xué)，或者找些收費不高的線上老師。
等天氣涼一些，我也想同步報駕校。說起來，我以前都沒想要學(xué)車，導(dǎo)致奔三了還沒駕照。所以今年就打算學(xué)起來。由于住在同地區(qū)的朋友報了附近的駕校，我也打聽好了價格，大概在5000元左右。
至于學(xué)游泳，可能也會在下個月開始。也是朋友在附近一個游泳館買了會員卡，距離較近，價格也不貴。報一個12節(jié)成人班，應(yīng)該只要2000元左右。然而游泳也是第一次，不知道我能不能學(xué)會，得看實際學(xué)習(xí)情況決定后續(xù)安排。
算下來，今年花的錢也不算多，但比起以前節(jié)約的我，還是很大的改變。存起該存的那部分，有余錢就多花在一些值得花的地方，只要有收獲，就都不算浪費。
理了幾年財，又回到小白儲蓄時期
沐沐 | 28歲 UI設(shè)計師
我原本是個理財小白，前兩年看身邊的朋友都通過買基金賺了錢，我也跑去研究了起來。
我先是投入幾萬元試水，賺了幾千元錢后，膽子開始就大了起來，直接投了30多萬元。買的大部分都是科技類基金，一開始每個月都賺錢，多則四五千元，少則兩三千元。
但從去年開始行情不太好，虧了四五萬元。因為本來錢就不多，錢賺得也不容易，我膽子又小，實在受不了一直跌的刺激，就選擇了及時止損。
痛定思痛，我開始研究起“穩(wěn)健型”投資，結(jié)果發(fā)現(xiàn)所謂的“穩(wěn)健”也只存在于銀行客戶經(jīng)理的嘴里，落實到文件上卻鮮有“保本保息”的條款。
思來想去，我覺得還是把錢存在銀行最為保險。“四大行”并不在我的考慮范圍之內(nèi)，因為他們算是市面上利率最低的了，平均年化利率在3.65%左右。而地方性銀行利率高，有些村鎮(zhèn)的銀行中更是出現(xiàn)了一年期4%以上的存款利率，直接秒殺了銀行的理財產(chǎn)品。
當(dāng)然額度越高利率也就越高，最終我選擇了一家年化利率4.0%的地方性銀行，將30萬定存了五年。另外20萬買了年化利率4.12%的養(yǎng)老儲蓄類理財產(chǎn)品，雖然比起定存有一定風(fēng)險，但好處就是隨時可以急用取出。按規(guī)定是要求存三年，但客戶經(jīng)理介紹只要滿一整年就可以按4.12%結(jié)算，其余不滿一年的部分才按照活期利率結(jié)算。
這樣算下來，我每個月有將近1700元的額外收入，盡管沒有以前基金賺得多，但也少了很多風(fēng)險，我覺得自己還是更適合這樣簡單儲蓄的理財方式。
*文中倩倩、阿莫、蒼蒼、洛洛、颯颯、小喵、七七、沐沐為化名。