文｜消金界

近日，百行征信董監(jiān)高人事調(diào)整正式完成了工商變更。原央行征信中心原副主任王曉蕾出任百行征信董事長(zhǎng)，并成為法定代表人。

隨著《征信業(yè)管理辦法》的正式實(shí)施，2022年對(duì)持牌個(gè)人征信公司而言，是個(gè)不折不扣的“大年”——迎來(lái)了巨大的政策紅利。

深耕征信業(yè)務(wù)多年的王曉蕾，如何帶領(lǐng)百行征信把握政策機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)突破，已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn)。

01、高管大換血

根據(jù)人民銀行2022年最新的公示，核準(zhǔn)了王曉蕾、張軍江、屈博百行征信的董事任職資格。此外，人民銀行2019年核準(zhǔn)的百行征信董事人選，也一同完成了變更。新增董事包括王曉蕾、鄭先炳、張軍江、屈博、費(fèi)軼明。其中，王曉蕾任董事長(zhǎng)，鄭先炳任總經(jīng)理。

這意味著，百行征信正式完成了董監(jiān)高的更換。

公開(kāi)資料顯示，王曉蕾是原人民銀行征信中心副主任，曾任央行征信管理局宣傳協(xié)調(diào)處副處長(zhǎng)、處長(zhǎng)等職務(wù)，在征信領(lǐng)域深耕多年。

鄭先炳2019年就加入了百行征信，此前一直在招商銀行任職。新增董事費(fèi)軼明曾任職深圳前海征信、壹賬通。

值得關(guān)注的是，在換帥之際，百行征信對(duì)外披露了成立4年以來(lái)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。

百行征信發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，截至5月22日，個(gè)人征信系統(tǒng)收錄信息主體超4.8億人，累計(jì)收錄企業(yè)主體基本信息3488萬(wàn)戶，收錄自然人法人、股東、董監(jiān)高信息主體超1905萬(wàn)人，累計(jì)拓展法人金融機(jī)構(gòu)2526家，基本實(shí)現(xiàn)與主要金融機(jī)構(gòu)的渠道搭建，與5家國(guó)有銀行、所有股份制銀行，以及部分城商行、農(nóng)商行等頭部金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，基本實(shí)現(xiàn)全國(guó)性銀行服務(wù)全覆蓋。

個(gè)人信用報(bào)告累計(jì)調(diào)用量超6.8億筆，信息核驗(yàn)、反欺詐、特別關(guān)注名單等個(gè)人增值征信產(chǎn)品累計(jì)調(diào)用量超25.6億筆，企業(yè)征信產(chǎn)品累計(jì)調(diào)用量超1.4億筆，助力金融機(jī)構(gòu)服務(wù)餐飲、零售、旅游、民航、公路水路鐵路運(yùn)輸?shù)?類特困行業(yè)企業(yè)數(shù)超過(guò)966萬(wàn)戶，所有產(chǎn)品累計(jì)調(diào)用量超33.8億筆。

根據(jù)此前數(shù)據(jù)顯示，2021年全年，百行數(shù)據(jù)庫(kù)全年新增個(gè)人信息主體2.4億人，全年報(bào)告調(diào)用量2.92億筆，特別關(guān)注名單、信息核驗(yàn)、反欺詐系列等個(gè)人增值征信產(chǎn)品調(diào)用量14.17億筆。截至2021年底，累計(jì)連接金融機(jī)構(gòu)2388家，個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)累計(jì)收錄個(gè)人信息主體突破4億人。

2022年的前5個(gè)多月，百行征信個(gè)人征信收錄個(gè)人信息主體增加了8000萬(wàn)人，連接金融機(jī)構(gòu)增加了138家。

02、迎來(lái)政策紅利期

《征信業(yè)務(wù)管理辦法》2022年1月1日起施行，根據(jù)辦法要求，金融科技公司需要全面剝離與個(gè)人征信相關(guān)的業(yè)務(wù)員，通過(guò)持牌個(gè)人征信機(jī)構(gòu)向金融機(jī)構(gòu)提供信用信息服務(wù)。

具體來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在與金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)引流、助貸、聯(lián)合貸業(yè)務(wù)時(shí)，不得以申請(qǐng)信息、身份信息、基礎(chǔ)信息、個(gè)人畫像評(píng)分信息等名義，向金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人主動(dòng)提交的信息、平臺(tái)內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息。

這就是所謂的個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)的“斷直連”。助貸平臺(tái)的數(shù)據(jù)必須先給到合作的征信機(jī)構(gòu)，不能直接給金融機(jī)構(gòu)。而且，平臺(tái)還需要說(shuō)明信息的來(lái)源、誰(shuí)處理信息，怎樣處理的信息。

落實(shí)《征信業(yè)務(wù)管理辦法》是2022年人民銀行征信工作的重點(diǎn)。無(wú)論是銀行、消費(fèi)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，還是其他助貸機(jī)構(gòu)，都要按照該辦法進(jìn)行整改。

因此，《個(gè)人征信管理辦法》實(shí)施以后，最大的政策紅利受益者就是持牌個(gè)人征信公司。

能夠把握住政策紅利是百行征信面臨的最大問(wèn)題。

對(duì)于《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，百行征信表示，辦法實(shí)施以后，百行征信制定了多部門協(xié)同配合的工作流程和工作機(jī)制，明確商務(wù)、測(cè)試、生產(chǎn)、對(duì)賬等環(huán)節(jié)上的工作流程和協(xié)同事項(xiàng)，確保與金融機(jī)構(gòu)間的合作快速平穩(wěn)推進(jìn)。

對(duì)于百行征信來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品才是其發(fā)展水平的試金石。

百行征信披露稱，目前形成了面向B端（機(jī)構(gòu)）、C端（個(gè)人）、G端（政府）、S端（社會(huì)）的產(chǎn)品服務(wù)體系。在個(gè)人征信方面，持續(xù)優(yōu)化信用“白戶”征信服務(wù)平臺(tái)，迭代升級(jí)個(gè)人信用報(bào)告、特別關(guān)注名單、信息核驗(yàn)、反欺詐等拳頭產(chǎn)品，新開(kāi)發(fā)綜合能力指數(shù)、百慧系列指數(shù)、靈犀系列評(píng)分，以及聯(lián)合建模客制評(píng)分等產(chǎn)品及服務(wù)，不斷完善貸前、貸中、貸后全流程產(chǎn)品體系。

監(jiān)管對(duì)百行征信的定位，主要是在銀、證、保等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以外的網(wǎng)絡(luò)借貸等領(lǐng)域開(kāi)展個(gè)人征信活動(dòng)，與人民銀行征信中心形成“錯(cuò)位發(fā)展、功能互補(bǔ)”的市場(chǎng)格局。

目前的百行征信，距離與人民銀行征信中心形成功能互補(bǔ)，顯然還有很大一段距離。

作為我國(guó)第一家市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，百行征信的股東包括中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)與芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、華道征信8家市場(chǎng)機(jī)構(gòu)，其中互金協(xié)會(huì)持股36%，其他機(jī)構(gòu)分別持股8%。

能否在網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域發(fā)揮重要作用，利用協(xié)調(diào)好股東資源也是考驗(yàn)之一。