文|獨角金融 丁一
編輯|付影
提起第三方支付，你會想到哪些與之有關(guān)的機構(gòu)？微信、支付寶、銀聯(lián)商務(wù)、拉卡拉、隨行付？你可能忽略了一家機構(gòu)：銀盛支付服務(wù)股份有限公司（下稱“銀盛支付”）。
提起銀盛支付，曾被視為金融新貴的首批27家第三方支付機構(gòu)之一，2016年以線下直營收單全國排名第五，多年在支付市場占領(lǐng)高地。但企業(yè)發(fā)展過程中如何避免踩紅線、遵守合規(guī)之道，或給眼下銀盛支付敲響警鐘。
近日，因涉違反反洗錢等四宗違法行為，銀盛支付被央行罰款2245萬元，創(chuàng)下2022年以來第三方支付行業(yè)最高罰款記錄。
01 罰單榜“?？汀保?年被罰20次
銀盛支付此次違規(guī)，主要涉及的問題包括：銀盛支付因未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告、與身份不明的客戶進行交易等4項違規(guī)行為。董事長陳敏也難辭其咎，被罰44.9萬元。
圖片來源：央行深圳市中心支行網(wǎng)站
對此次支付機構(gòu)罰單特點，博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博認為，此次涉及“雙罰”，這在業(yè)界也比較少見。從處罰的內(nèi)容上來看，也呈現(xiàn)了央行對違規(guī)較為聚焦的方向，反洗錢和收單違規(guī)，包括特約商戶的管理，身份識別和亂放通道等問題。
王蓬博表示，近年來，支付機構(gòu)風(fēng)控體系不健全，建議支付機構(gòu)加強通過技術(shù)手段來改進收單中出現(xiàn)的特有商戶管理問題，并建立專業(yè)的反洗錢團隊，增強反洗錢系統(tǒng)的設(shè)計及甄別能力，把風(fēng)控和義務(wù)緊密結(jié)合，最大限度的避免違規(guī)事件的發(fā)生。
在此之前，同樣因反洗錢遭央行罰款的第三方支付機構(gòu)——深圳瑞銀信信息技術(shù)有限公司（下稱“瑞銀信”），合計罰款6159.5萬元，一舉刷新了央行對于第三方支付機構(gòu)的罰單記錄，且至今未被其他第三方支付超越。
對比瑞銀信罰單，銀盛支付罰款是“小巫見大巫”。不過將時間軸拉長就會發(fā)現(xiàn)，此次被罰只是銀盛支付被罰歷史上的冰山一角。
梳理發(fā)現(xiàn)，2017年至今，銀盛支付共計被罰20次，罰款金額接近5800萬元。其中，2020年，銀盛支付被罰6次，合計被罰沒1099萬元。2022年至今，銀盛支付青島分公司還因收單銀行結(jié)算賬戶設(shè)置不規(guī)范以及為同一商戶多次入網(wǎng)、分配不同商戶號，被責(zé)令限期整改，并處罰款9萬元。
銀盛支付表示，此次被罰發(fā)生在對歷史業(yè)務(wù)的檢查中。不過，高頻率被罰，揭開了銀盛支付的業(yè)務(wù)違規(guī)面紗。
02
被指控的詐騙往前追溯，銀盛支付另一起千萬級別的罰單，源于一起詐騙案。 2017年5月至2018年7月間，詐騙團伙以創(chuàng)利豐金業(yè)有限公司（下稱“創(chuàng)利豐金業(yè)”，并無貴金屬期貨經(jīng)營資質(zhì)，且對外公布網(wǎng)站為某空殼公司所備案登記）的名義，通過多種途徑組成三級甚至多層級詐騙網(wǎng)絡(luò)集團，通過引導(dǎo)受害者投資其產(chǎn)品“倫敦金”從而賺取高額交易手續(xù)費獲利。
據(jù)了解，該團伙約定返傭比例為客戶每交易一手1000美金，創(chuàng)利豐金業(yè)收取12美金手續(xù)費，余下的客戶虧損由詐騙集團人員自行約定返傭比例進行分成。 此次賺到的收益也相當可觀。根據(jù)裁判文書網(wǎng)顯示，創(chuàng)利豐金業(yè)累計誘騙約2.19萬名被害人投資創(chuàng)利豐金業(yè)“貴金屬”，造成被害人損失合計25.8億元。
截圖來源：裁判文書網(wǎng)
上述詐騙案中涉及諸多交易。如果沒有銀盛支付上海分公司（下稱“上海銀盛支付”）背后的推波助瀾，這起詐騙不會進展如此順利。期間，詐騙團伙以煙臺醉美國際商貿(mào)公司、北京銳行未來教育科技有限公司的名義向上海銀盛支付申請開通商戶賬號，為創(chuàng)利豐金業(yè)建立網(wǎng)絡(luò)支付通道，處理創(chuàng)利豐金業(yè)與銀盛支付的相關(guān)事宜。
除了在對接人的授意下，上海銀盛支付將受害者客戶支付頁面顯示的兩家公司名稱修改為“創(chuàng)利豐金業(yè)有限公司”外，還在兩個賬號的交易量經(jīng)營異常下，幫助詐騙團伙以造假的方式重新通過審核。除此之外，在有客戶投訴銀盛支付時，創(chuàng)利豐金業(yè)還多次聯(lián)系下級代理出面配合銀盛支付處置。
值得一提的是，根據(jù)2017年公布的30家跨境支付企業(yè)名單，銀盛支付并沒有獲得跨境支付許可證，這就意味著銀盛支付在審查漏洞之外，自身也存在多項違規(guī)行為。 這些行為也為自己帶來了第一張千萬級別罰單。2018年8月6日，銀盛支付因非法交易、虛假交易提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)等多項罪名被央行深圳市中心支行給予警告，并罰款2247.75萬元，相關(guān)責(zé)任人員給予警告、被處罰款130萬元。
03 違規(guī)之外，灰產(chǎn)叢生
作為一家第三方支付機構(gòu)，銀盛支付在合規(guī)上還有很長的路要走，但又是什么原因讓銀盛支付頻收罰單又屢教屢犯？ 事實上，第三方支付行業(yè)盤踞著不少灰產(chǎn)。
早年間，一些第三方支付平臺以手機回租模式等多種手段規(guī)避監(jiān)管，變相發(fā)放現(xiàn)金貸或校園貸，隨著監(jiān)管部門對支付機構(gòu)監(jiān)管力度的逐漸加強，這些現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)看似銷聲匿跡，實則隱藏在暗處，通過各種包裝繞過監(jiān)管。
最常見的手段是以“科技公司”、“電商公司”名義包裝合作商戶主體，而第三方機構(gòu)往往選擇“睜一只眼閉一只眼”，只象征性對被包裝后的主體進行審查，并不會看背后的現(xiàn)金貸平臺。
除此之外，第三方支付機構(gòu)往往還會在現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)介紹中提到“資金不落地，規(guī)避財稅風(fēng)險問題”，以此招攬客戶，有些支付機構(gòu)還借助持牌網(wǎng)絡(luò)小貸的機構(gòu)資質(zhì)，為現(xiàn)金貸平臺提供通道。
伴隨著支付寶、財付通對第三方支付市場的壟斷，大多數(shù)第三方機構(gòu)很難吸引到客戶，不得不選擇鋌而走險，為一些灰色業(yè)務(wù)提供通道服務(wù)。 對于支付機構(gòu)來說，最賺錢的業(yè)務(wù)，一是博彩、賭博、色情、虛擬幣等黑灰領(lǐng)域，二是信用卡套現(xiàn)。
業(yè)內(nèi)人士稱，在很多支付機構(gòu)30%的利潤都來自于黑產(chǎn)，一些小支付機構(gòu)的這部分利潤，甚至可以占到60%以上。比起費盡心思去搶占市場所剩無幾的蛋糕，顯然是灰產(chǎn)動輒幾十億的日交易量對于這些支付平臺更有吸引力。上述上海銀盛支付涉及的詐騙案便是一個例子。
在某些QQ群里，時常會出現(xiàn)兜售支付接口和殼公司的信息。群成員自稱是第三方支付機構(gòu)的代理商，能夠為“JR”（金融）、“BC”（博彩）、期貨、外匯等違禁平臺提供資金通道。
支付企業(yè)之所以對賭博、詐騙、非法金融交易趨之若鶩，正是因為這些收入要遠高于其違規(guī)成本。雖然央行對于這些行為明令禁止，但龐大的地下洗錢黑灰產(chǎn)依然在晝夜不停歇地運轉(zhuǎn)。
種種亂象可以看到，第三方支付行業(yè)曾經(jīng)的野蠻生長。如今，防風(fēng)險、整治亂象已經(jīng)成為監(jiān)管層對第三方支付整改的主基調(diào)。強監(jiān)管的背景下，賺取增值服務(wù)費、轉(zhuǎn)向B端和跨境支付成為第三方支付機構(gòu)的發(fā)力點。但B端支付行業(yè)的發(fā)展依賴于其龐大的市場需求，對企業(yè)的綜合實力要求則更加嚴格。
誠然，第三方機構(gòu)現(xiàn)在走得艱難，但不論企業(yè)如何發(fā)展，“合規(guī)”都應(yīng)是一道嚴防死守的紅線。雖然說被罰之后可以交罰金了事，但誰又說得清楚，亡羊補牢究竟算不算晚？