文|硅兔賽跑 Lexie

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進(jìn)入2022年，全球新冠新病例連續(xù)幾周持續(xù)下降，疫情似乎終于低頭了，但它帶來的經(jīng)濟(jì)影響卻持續(xù)存在。

伴隨著亞洲主要生產(chǎn)地區(qū)被封鎖和國(guó)際運(yùn)輸暫停，供給呈現(xiàn)嚴(yán)重短缺，原本已經(jīng)存在的芯片危機(jī)進(jìn)一步惡化，主要產(chǎn)油國(guó)的石油產(chǎn)量還未能恢復(fù)，國(guó)際油價(jià)居高不下。面對(duì)著一輪又一輪的疫情沖擊，各國(guó)政府采用像是向居民發(fā)放補(bǔ)助等救急措施，大量增發(fā)貨幣，美聯(lián)儲(chǔ)不僅降低利率且大量持續(xù)購債，政府補(bǔ)貼加上工資上漲再加上股市繁榮，美國(guó)家庭收入有顯著增長(zhǎng)。當(dāng)社會(huì)開放后，人們紛紛開始“報(bào)復(fù)性消費(fèi)”...種種因素引發(fā)通貨膨脹。

美國(guó)的通貨膨脹達(dá)到了40年來新高，在歐洲物價(jià)上漲的速度也達(dá)到了歷史新高，英國(guó)的年度通脹率在去年12月達(dá)到了5.4%，是30年來的最高紀(jì)錄，加拿大的物價(jià)上漲速度是疫情前的兩倍，日本的物價(jià)在80年代泡沫經(jīng)濟(jì)后就相對(duì)穩(wěn)定，但今年年初中央銀行卻在8年內(nèi)第一次提出了通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)告...

在全球性通貨膨脹危機(jī)的局面下，消費(fèi)者手中的錢越來越不值錢，這兩年來幫助消費(fèi)者投資、省錢、 還貸的金融科技其實(shí)能夠在幫助消費(fèi)者度過這一“水深火熱”的階段起到重要作用。

01 Truebill：不再無知被扣費(fèi)

物價(jià)上漲時(shí)期要收緊腰包少剁手的道理大家都懂，如何追蹤每一筆消費(fèi)卻并不簡(jiǎn)單，從哪削減卻也是個(gè)難題。Truebill就是這樣一家能夠幫你更好控制個(gè)人金融的公司，這個(gè)app的主要功能就是追蹤用戶所有的訂閱服務(wù)并提供簡(jiǎn)單的取消訂閱方式，對(duì)于手機(jī)和電視訂閱服務(wù)還可以幫你協(xié)商出折扣低價(jià)。

圖片來源：KnowTechie

最近這個(gè)app還在增加更多功能以實(shí)現(xiàn)成為用戶“金融小秘”的目標(biāo)，比如分析消費(fèi)情況，制定每月支出預(yù)算并通過app追蹤，及時(shí)“懸崖勒馬”，或是直接查看信用記錄報(bào)告等等。

Truebill還具備儲(chǔ)蓄功能，能分析用戶賬戶情況將閑錢存儲(chǔ)起來，最新的功能是一個(gè)全面的財(cái)富管理，將分散在各個(gè)地方的財(cái)富數(shù)據(jù)集合起來，讓用戶可以在一個(gè)界面就進(jìn)行資產(chǎn)和負(fù)債管理。

Truebill所提供的幾個(gè)功能其實(shí)有一些公司也在做，比如法律科技數(shù)字律師DoNotPay推出的新工具讓人們可以享受服務(wù)的免費(fèi)試用版，不用擔(dān)心試用期滿被扣錢。

圖片來源：Kim Komando

還有被稱為美國(guó)余額寶的Acorns對(duì)于投資小白非常友好，將每一筆交易的零頭存進(jìn)你的賬戶，也支持每月定期投資，雖然每筆都是小錢，但日積月累查看賬戶卻會(huì)讓人有一種在舊衣服兜兒里發(fā)現(xiàn)錢的幸福感。

圖片來源：Yahoo Finance

Truebill則是將這些分散的功能集于一體，成為大眾消費(fèi)者在這樣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下能夠全面提升經(jīng)濟(jì)健康的必要工具，它的增長(zhǎng)也十分迅速，用戶數(shù)從2020年末的100萬漲到了2021年的200萬。

Truebill在2020年11月完成了由Bessemer Venture Partners領(lǐng)投的1700萬美元C輪融資后，又在去年6月完成了由Accel領(lǐng)投的4500萬美元D輪融資，估值達(dá)到了5300萬美元，去年年末，美國(guó)最大房地產(chǎn)抵押貸款公司Rocket Companies以近13億美元的價(jià)格收購了Truebill。

來自倫敦的Nous也是想成為消費(fèi)者日常節(jié)省開銷的儀表盤，為每個(gè)家庭提供免費(fèi)的定制化消費(fèi)報(bào)告，解釋物價(jià)的上漲對(duì)他們的生活成本有什么影響，并提供建議如何從方方面面合理減少開銷。在英國(guó)，通貨膨脹率增長(zhǎng)之快已經(jīng)到了燃眉之急的地步，不僅是30年來的新高，今年4月能源價(jià)格上限將失效，屆時(shí)家庭賬單將進(jìn)一步增長(zhǎng)50%！

圖片來源：Nous

Nous的賬單管理包括能源、保險(xiǎn)、按揭、訂閱服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域的日常開銷， 監(jiān)控開銷的同時(shí)更警示哪項(xiàng)支出該收緊了，預(yù)計(jì)使用這一訂閱服務(wù)的消費(fèi)者一年能為家庭省下1000多磅。它想改變的是一直以來消費(fèi)者所處于的弱勢(shì)情況，電話費(fèi)用、汽車保險(xiǎn)、流媒體服務(wù)......

每個(gè)月的自動(dòng)付費(fèi)很容易，但除非你是個(gè)超級(jí)會(huì)過日子的人每天查賬，不然很容易一不小心就被扣了多余的費(fèi)用，在通貨膨脹的環(huán)境下，日常支出的總額更是會(huì)比消費(fèi)者預(yù)想的高很多。

在未來Nous想打造的是通過多個(gè)家庭的第一手財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和三方供應(yīng)商共享的數(shù)據(jù)來構(gòu)建模型，以savings-as-a-(subscription)-service的商業(yè)模式幫助千千萬萬個(gè)家庭提供自動(dòng)化管理服務(wù)，以保護(hù)消費(fèi)者不受供應(yīng)商投機(jī)性的漲價(jià)和用戶忠誠度溢價(jià)的欺負(fù)。

就在今年2月，Nous完成了由英國(guó)早期投資機(jī)構(gòu)Mosaic領(lǐng)投的900萬美元種子輪融資，多名金融科技領(lǐng)域的天使投資者跟投，比如Faculty.ai的Marc Warner、Habito的Dan Hegarty、Onfido的Eamon Jubbawy等。

02 Mos：從獎(jiǎng)學(xué)金到學(xué)生銀行

在這一經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，學(xué)生群體的日子更不好過了，College Board的數(shù)據(jù)顯示，公立大學(xué)每年學(xué)費(fèi)大約在2.26萬-3.95萬美元之間，私立大學(xué)的學(xué)費(fèi)更是漲到了5.1,6美元，幾乎是通貨膨脹率的4.6倍，手中的錢貶值了，學(xué)生貸款就更難還了。

Mos是一家以教育科技角度出發(fā)的初創(chuàng)公司，由人權(quán)活動(dòng)家Amira Yahyaoui創(chuàng)辦，起初的目標(biāo)是幫助學(xué)生進(jìn)行獎(jiǎng)學(xué)金的申請(qǐng)，每年全美學(xué)生貸款已經(jīng)超過了1.5萬億美元，但每年仍有超100萬的學(xué)生明明享有資格卻并不申請(qǐng)?jiān)?，私人助學(xué)貸款能夠改變一個(gè)學(xué)生的一生，Mos想讓學(xué)生們不再需要花時(shí)間和精力去尋找和申請(qǐng)這些資源，不再背負(fù)沉重的債務(wù)壓力，自從2017年成立，Mos已經(jīng)為學(xué)生們提供了超1600億美元的資金援助，幫助了約40萬名學(xué)生。

除了獎(jiǎng)學(xué)金申請(qǐng)，Mos還推出了一系列幫助學(xué)生應(yīng)對(duì)疫情難關(guān)的指南，對(duì)于那些交了學(xué)費(fèi)卻無法上課、被趕出出租房、被告知要無限等待錄取和資助決定的學(xué)生，Mos汲取了來自金融和教育領(lǐng)域?qū)＜业膸椭?，打造出了一系列郵件和信件模板，學(xué)生可以直接使用模板進(jìn)行住房申請(qǐng)和延期付款等申訴。

圖片來源：TechCrunch

Mos在2020年5月完成了由Sequoia Capital領(lǐng)投的1330萬美元A輪融資，在今年2月完成了由Tiger Global Management領(lǐng)投的4000萬美元B輪融資，Sequoia、Lux Capital、Emerson Collective和Plural VC等多家跟投，估值達(dá)到了4億美元，Yahyaoui表示她拒絕了很多投資人，甚至連deck都沒用...

Tiger這一輪看中的不僅是Mos教育科技的發(fā)展，更是因?yàn)樵诮衲闙os表示它正在轉(zhuǎn)型成為一個(gè)挑戰(zhàn)者銀行，它推出的借記卡的主要功能包括不收取任何透支費(fèi)、遲繳費(fèi)、ATM取現(xiàn)費(fèi)用，也沒有最低余額開戶需求，符合學(xué)生黨的使用習(xí)慣。

圖片來源：TechCrunch

Yahyaoui的理想非常遠(yuǎn)大，她想做的不是只有少數(shù)人可以用的app，而是成為美國(guó)市場(chǎng)內(nèi)的主流銀行，學(xué)生只是它的切入口，這一角度非常合理，多年來Mos通過獎(jiǎng)學(xué)金獲得了學(xué)生群體的信任，隨著這一群體畢業(yè)、租房、貸款，Mos以社群為基礎(chǔ)的產(chǎn)品功能會(huì)自然而然被接納，用戶黏性也十分強(qiáng)大，未來Mos打算新增一系列付費(fèi)功能，比如手把手金融顧問和全面的銀行功能等等。

在金融科技領(lǐng)域?qū)⒅匦姆旁趯W(xué)生身上的公司也越來越多，比如Stride Funding提供靈活的學(xué)生貸款方案，與單一的固定付款不同，而是隨著學(xué)生收入而增加和減少，因此付款始終是可以負(fù)擔(dān)的；LeverEdge (現(xiàn)改名Juno)采用群體議價(jià)的模式而不是專注于個(gè)人，因此能夠獲得更好的折扣。

由曾在Twitter工作過的Deepak Rao和Siddharth Batra成立的Thrive Cash借由學(xué)生的offer提供貸款機(jī)會(huì)，實(shí)習(xí)的Offer可以解鎖實(shí)習(xí)工資的25%作為貸款金額，全職工作的Offer可以解鎖前三個(gè)月工資的25%，與普通的學(xué)生貸款相比Thrive的貸款可以支付留學(xué)機(jī)票、信用卡、搬家等生活支出等等，這對(duì)低收入家庭學(xué)生這一往往被拒絕貸款的族群來說更加珍貴，PayPal和Affirm的創(chuàng)始人Max Levchin和前Twitter的COO Adam Bain等人都有參投。

圖片來源：Thrive

JPMorgan Chase在去年收購了大學(xué)財(cái)務(wù)規(guī)劃平臺(tái)Frank，它所打造的線上工具能夠幫助學(xué)生尋找及申請(qǐng)助學(xué)金機(jī)會(huì)、獲得課程折扣、鎖定最好的獎(jiǎng)學(xué)金項(xiàng)目，已經(jīng)幫助了6000多所高校的500萬名學(xué)生。

圖片來源：TechCrunch

03 新型數(shù)字銀行：低門檻&低費(fèi)用

在疫情間，隨著我們的工作生活遠(yuǎn)程化，消費(fèi)者減少實(shí)體支付，開始大規(guī)模接受電子無接觸支付，因此也推動(dòng)了大眾對(duì)新型數(shù)字銀行的接受，Plaid的調(diào)查顯示相比疫情前使用金融科技進(jìn)行理財(cái)?shù)娜藬?shù)有59%的增長(zhǎng)，56%的調(diào)查者正因?yàn)槭褂昧诉@些數(shù)字服務(wù)，他們才度過了疫情間的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

在這之中，新型數(shù)字銀行對(duì)緩解通貨膨脹帶來的壓力起到了重要作用，它們不僅借由科技手段簡(jiǎn)化了信用、支付和儲(chǔ)蓄等多年來尚未被數(shù)字化的金融服務(wù)，更用低門檻的方式幫消費(fèi)者節(jié)省日常開銷。

像是美國(guó)估值最高的挑戰(zhàn)者銀行Chime就以創(chuàng)造出了新的銀行業(yè)務(wù)模式迅速走紅，它不依賴于手續(xù)費(fèi)或從用戶的不幸和錯(cuò)誤中牟利，它的借記卡、支出賬戶和儲(chǔ)蓄賬戶完全免費(fèi)，沒有最低余額要求、手續(xù)費(fèi)、月租費(fèi)、ATM交易費(fèi)，不存在透支情況因此也就不收取相應(yīng)的費(fèi)用；同時(shí)還為用戶開通了工資提前到賬、部分工資自動(dòng)存入儲(chǔ)蓄賬戶、銀行透支替代方案Spot Me、幫助用戶提升信用記錄的借記卡性質(zhì)信用卡Credit Builder Card等功能，上面提到的Acorns所做的四舍五入儲(chǔ)蓄功能Chime也在做，Chime在去年8月剛完成了由Sequoia Capital Global Equities領(lǐng)投的7.5億美元，估值約為400億美元。

圖片來源：Chime

想做金融界Patagonia的Varo是第一家獲得美國(guó)貨幣監(jiān)理署（OCC）頒發(fā)的國(guó)民銀行牌照（National Bank Charter）的美國(guó)新式銀行，同時(shí)也獲得了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）的審批。

它的愿景是成為當(dāng)代美國(guó)消費(fèi)者鐘愛的全數(shù)字化且具社會(huì)使命的新式數(shù)字銀行，主要金融賬戶無需最低余額可開戶，不收取月費(fèi)，儲(chǔ)蓄賬戶利息較高，同時(shí)還有一系列科技賦能的功能，比如Varo Advance信用卡 - 讓用戶能夠迅速獲得約100美元左右的現(xiàn)金救急和眾多返現(xiàn)折扣，以及Varo Believe - 一個(gè)能幫助用戶能夠很快建立起優(yōu)秀信用記錄的項(xiàng)目，押金靈活，不收手續(xù)費(fèi)，目前用戶數(shù)已經(jīng)突破400萬。

Varo在去年9月完成了由Lone Pine Capital領(lǐng)投的5.1億美元E輪融資，估值達(dá)到了25億美元，在此之前7個(gè)月剛完成了由NBA明星Russell Westbrook領(lǐng)投的6300萬美元融資，Westbrook同時(shí)加入公司擔(dān)任顧問，專門負(fù)責(zé)像是少數(shù)族裔低收入群體的金融扶持項(xiàng)目。

圖片來源:Youth Apps

在大眾消費(fèi)者目前面臨的經(jīng)濟(jì)危機(jī)面前，數(shù)字金融所賦予的包容性和平等性對(duì)于人們減輕財(cái)務(wù)壓力有重要作用，Plaid的數(shù)據(jù)顯示，使用金融科技的消費(fèi)者平均下來每周在銀行手續(xù)費(fèi)和利息上能省下360美元，節(jié)約4小時(shí)時(shí)間。

日漸上漲的物價(jià)和這些數(shù)字銀行的快速增長(zhǎng)將聚光燈又一次打在了弱勢(shì)群體身上，在美國(guó)這個(gè)全球經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)最發(fā)達(dá)的地方，20%的消費(fèi)者仍無法擁有完整優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，因此被加收各種費(fèi)用是常有的事，Oliver Wyman的一項(xiàng)調(diào)查顯示，全美靠月光族式過日子的消費(fèi)者每年繳納的透支費(fèi)用能達(dá)到170億美元，在金融服務(wù)上遭受的歧視讓他們更難度過目前的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

對(duì)于少數(shù)族裔群體來說，這一情況更加嚴(yán)重，疫情初期，許多少數(shù)群體掌舵的生意因?yàn)楹痛笮豌y行的關(guān)系并不親密，因此無法獲得政府針對(duì)小型企業(yè)和低收入群體推出的薪酬保護(hù)計(jì)劃（Paycheck Protection Program）而熬不過經(jīng)濟(jì)寒冬，但許多金融科技公司非?？斐鍪宙i定了資金幫助需要的人。

紐約大學(xué)的一項(xiàng)調(diào)查顯示，金融科技公司在2020年通過PPP項(xiàng)目完成的貸款總數(shù)達(dá)到了84萬，其中大部分資金流向了非裔美國(guó)人群，比傳統(tǒng)銀行的比例要高得多。

傳統(tǒng)銀行服務(wù)提供商也在這樣的環(huán)境下迅速進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在降低門檻和增加便捷性等方面吸收金融科技的優(yōu)點(diǎn)，伴隨著這些改變，我們將看到一個(gè)更加聯(lián)結(jié)和數(shù)字化的金融環(huán)境，消費(fèi)者從開戶到使用到長(zhǎng)期效益都能夠享受到數(shù)字創(chuàng)新帶來的便捷，金融服務(wù)對(duì)各種群體也具備更大的包容性，從供應(yīng)商的角度來看，為更廣泛的人群提供服務(wù)將變得更便宜，風(fēng)險(xiǎn)也更小，不僅是目前通脹的危機(jī)，在未來我們的金融系統(tǒng)也能夠更加頑強(qiáng)和可持續(xù)的面對(duì)任何黑天鵝式經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

參考資料：

1.Truebill raises $45 million for its personal finance app （TechCrunch）

2.This UK startup got $9M so you’ll pay it to shrink your household bills（TechCrunch）

3.Amira Yahyaoui wants Mos to be a ‘radical’ fintech startup（TechCrunch）

4.Digital tools can protect consumers from inflation. Here's how (World Economic Forum)