記者|張曉云

2月14日，渣打銀行（中國(guó)）有限公司（下稱渣打中國(guó)）發(fā)布公告稱，由于信用卡業(yè)務(wù)戰(zhàn)略調(diào)整，該行已于2022年1月初關(guān)閉了信用卡網(wǎng)上申請(qǐng)渠道，并擬從2022年2月20日起暫停接受所有渠道信用卡申請(qǐng)?，F(xiàn)有信用卡客戶的日常用卡和到期續(xù)卡不會(huì)受到任何影響。

這意味著，下周起，任何渠道都將無法申請(qǐng)?jiān)蛑袊?guó)的信用卡。

此前2月9日，渣打中國(guó)宣布，為響應(yīng)監(jiān)管精神，該行將于近期全面清理超過12個(gè)月（含）未激活的信用卡賬戶。

公開資料顯示，渣打銀行成立于1853年，是一家總部在倫敦的英國(guó)銀行，1858年在上海設(shè)立首家分行。2007年4月，上海渣打銀行（中國(guó)）有限公司成為第一批本地法人銀行之一。目前，渣打中國(guó)的法定代表人為張曉蕾，實(shí)際控制人為渣打銀行（香港）有限公司，控股100%。

渣打中國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)始于2014年，至今已有7年，為何會(huì)突然暫停所有信用卡申請(qǐng)渠道？

2014年1月，原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于渣打中國(guó)開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的批復(fù)，批準(zhǔn)該行開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)。當(dāng)年6月，渣打中國(guó)發(fā)布“渣打真逸”和“渣打臻程”系列信用卡，均面向國(guó)內(nèi)中高端人群。其中，“渣打真逸”系列信用卡卡主定位為重視購(gòu)物體驗(yàn)的都市新貴，“渣打臻程”系列信用卡主要面向重視生活品位的高端商旅客戶。

在渣打中國(guó)官方網(wǎng)站上，只能看到關(guān)于信用卡產(chǎn)品的相關(guān)介紹，包括信用卡權(quán)益和最新優(yōu)惠，渣打銀行信用卡申請(qǐng)條件中顯示，月薪要求為稅前月收入不低于人民10000元。

據(jù)了解，渣打中國(guó)最近剛收到該行有史以來單筆最大罰單。

2月9日，渣打銀行（中國(guó)）因違反信用信息查詢相關(guān)管理規(guī)定，被央行上海分行處以罰款230萬元并責(zé)令限期改正。時(shí)任渣打銀行（中國(guó)）零售個(gè)人金融信貸部信貸總監(jiān)陳燕來，對(duì)渣打銀行上述的違法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任，被處以罰款人民幣10萬元。

資深信用卡研究專家董崢向界面新聞表示，外資銀行進(jìn)入中國(guó)信用卡市場(chǎng)后主要有兩大缺點(diǎn)：一是市場(chǎng)定位有問題，外資行信用卡業(yè)務(wù)普遍定位中高端客戶，初期定位為500強(qiáng)精英人群。

“通常來講，信用卡如果適用中端偏上的人群，很窄，大眾才是基礎(chǔ)，且渣打中國(guó)并沒有類似運(yùn)通百夫長(zhǎng)黑卡這種定位于頂級(jí)群體的產(chǎn)品。”他表示，外資行定位的這部分客戶規(guī)模較小，且有很多國(guó)內(nèi)本土銀行都在搶占這些客戶市場(chǎng)，所以外資行獲客成本和壓力也比較大。

二是不接地氣，本土化程度不夠。國(guó)內(nèi)市場(chǎng)廣闊，這對(duì)外資銀行的差異化經(jīng)營(yíng)能力、獲客能力、品牌能力提出更高要求。但外資行的信用卡宣傳方式、服務(wù)模式、活動(dòng)推出等沒有與國(guó)內(nèi)市場(chǎng)關(guān)聯(lián)，缺乏本土化特點(diǎn)。

其實(shí)，遇到這兩大問題的不僅是渣打中國(guó)一家，花旗中國(guó)和匯豐中國(guó)也不能幸免，只不過暫時(shí)還沒有作出動(dòng)作改變。

從早年的和廣發(fā)銀行合作信用卡業(yè)務(wù)到單獨(dú)發(fā)卡，花旗中國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)曾在信用卡圈引起不小的討論，其信用卡業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)也一直處于燒錢的階段。但隨著花旗在中國(guó)大陸市場(chǎng)退出個(gè)人業(yè)務(wù)，其信用卡客群自然也會(huì)分流。

2021年4月，花旗銀行宣布，將對(duì)其全球個(gè)人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行重組。公告顯示，花旗銀行在包括中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)的13個(gè)全球市場(chǎng)中，將尋求退出個(gè)人業(yè)務(wù)的計(jì)劃。

關(guān)于退出的原因，花旗集團(tuán)行政總裁范潔恩(Jane Fraser)表示，雖然花旗在當(dāng)?shù)匾步⒘艘欢ǖ某錾珮I(yè)務(wù)，但并沒有達(dá)到可與同行相競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)模，與其繼續(xù)投入資源慢慢發(fā)展，不如將資本投入亞洲的財(cái)富管理和機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，相信可以獲取更高回報(bào)。

另一家外資行匯豐中國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)也并不一帆風(fēng)順。據(jù)了解，匯豐中國(guó)在國(guó)內(nèi)在2021年上線的近20套信用卡產(chǎn)品，不到一年時(shí)間僅剩下8套，在國(guó)內(nèi)銀行信用卡產(chǎn)品的擠壓之下，外資銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨困境，發(fā)展空間十分有限。

雖然外資行在信用卡業(yè)務(wù)上并沒有下好“本土化”這步棋，但這并不妨礙外資銀行加碼中國(guó)市場(chǎng)。

據(jù)了解，外國(guó)銀行在華機(jī)構(gòu)數(shù)量仍在穩(wěn)步增長(zhǎng)。截至2021年上半年，外資銀行在華共設(shè)立41家外資法人銀行、115家外國(guó)銀行分行和139家代表處，營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)總數(shù)達(dá)930家，外資銀行總資產(chǎn)3.73萬億元。