記者 | 曾仰琳
多家銀行再度啟動(dòng)清理“睡眠賬戶(hù)”行動(dòng)。
近期，界面新聞?dòng)浾哧P(guān)注到，包括工商銀行、中國(guó)銀行、光大銀行等多家銀行相繼發(fā)布公告，對(duì)個(gè)人長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)及一人多戶(hù)開(kāi)展排查工作，并進(jìn)行清理。
據(jù)了解，銀行開(kāi)展清理“睡眠賬戶(hù)”行動(dòng)的依據(jù)是《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》《關(guān)于做好流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》等有關(guān)規(guī)定（下稱(chēng)“監(jiān)管規(guī)定”）。
監(jiān)管規(guī)定要求：“銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)同一存款人開(kāi)戶(hù)數(shù)量較多的情況進(jìn)行摸排清理，要求存款人作出說(shuō)明，核實(shí)其開(kāi)戶(hù)的合理性。對(duì)于無(wú)法核實(shí)開(kāi)戶(hù)合理性的，銀行應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)存款人撤銷(xiāo)或歸并賬戶(hù)，或者采取降低賬戶(hù)類(lèi)別等措施，使存款人運(yùn)用賬戶(hù)分類(lèi)機(jī)制，合理存放資金，保護(hù)資金安全。”
監(jiān)管規(guī)定還指出，“自2016年12月1日起，同一人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)戶(hù)”“加強(qiáng)排查長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)和同一人在同一銀行持有超過(guò)規(guī)定數(shù)量的銀行賬戶(hù)，根據(jù)具體情形采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施，嚴(yán)格控制個(gè)人銀行賬戶(hù)（含銀行卡）總量?！?/p>
界面新聞?dòng)浾哧P(guān)注到，各銀行對(duì)于“睡眠賬戶(hù)”的判斷標(biāo)準(zhǔn)各有不同，有些銀行的門(mén)檻為賬戶(hù)余額在人民幣1元（含）以下，有些銀行則是活期余額小于等于100元。與此同時(shí)，各銀行對(duì)“睡眠賬戶(hù)”的處置方式也有差異，有的銀行對(duì)“睡眠賬戶(hù)”暫停金融服務(wù)，有的銀行則限制“睡眠賬戶(hù)”的權(quán)限。
具體來(lái)看，工商銀行公告顯示，將持續(xù)開(kāi)展“長(zhǎng)期不動(dòng)”“一人多戶(hù)”等個(gè)人銀行賬戶(hù)（借記卡和活期存折）排查工作，將于2022年1月11日起，按照排查范圍逐步實(shí)施賬戶(hù)功能調(diào)整。
排查范圍包括：（一）個(gè)人長(zhǎng)期不動(dòng)的銀行賬戶(hù)，截至2022年1月10日，連續(xù)三年以上（含三年）未發(fā)生客戶(hù)主動(dòng)交易，活期賬戶(hù)余額低于10元，未簽訂信用卡、個(gè)人貸款還款及其他代收代付協(xié)議的賬戶(hù)，其賬戶(hù)功能調(diào)整為只收不付。（二）個(gè)人開(kāi)立多個(gè)結(jié)算賬戶(hù)，同一客戶(hù)名下持有4個(gè)以上Ⅰ類(lèi)個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)，且未在工行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)使用多個(gè)賬戶(hù)的情況進(jìn)行合理性說(shuō)明，其賬戶(hù)功能調(diào)整為只收不付。
工行公告顯示，電信欺詐高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)可視“斷卡行動(dòng)”需要，對(duì)排查范圍進(jìn)行調(diào)整，并根據(jù)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管要求，通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等渠道進(jìn)行公告。
早在2021年5月，工行就曾發(fā)布《關(guān)于清理長(zhǎng)期不動(dòng)個(gè)人銀行賬戶(hù)的通告》表示，截至2021年6月30日，凡連續(xù)三年以上（含三年）未發(fā)生客戶(hù)主動(dòng)交易，賬戶(hù)余額為零，且未簽訂信用卡、個(gè)人貸款還款及其他代收代付協(xié)議的賬戶(hù)（借記卡和活期存折，下同），其賬戶(hù)功能將調(diào)整為非柜面業(yè)務(wù)只收不付。工行將于2021年7月起實(shí)施長(zhǎng)期不動(dòng)個(gè)人銀行賬戶(hù)清理工作。
界面新聞?dòng)浾甙l(fā)現(xiàn)，此輪工行對(duì)“睡眠賬戶(hù)”清理范圍相較2021年5月有所擴(kuò)大，以往賬戶(hù)余額為0可能會(huì)被歸于睡眠賬戶(hù)，而此次清理則規(guī)定賬戶(hù)余額低于10元也將有可能被納入排查范圍。
中國(guó)銀行公告同樣指出，將對(duì)近三年（含）無(wú)交易，余額小于等于10元（人民幣）的賬戶(hù)，以及同一個(gè)人客戶(hù)開(kāi)立多個(gè)結(jié)算賬戶(hù)，即名下持有的4個(gè)（不含）以上Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)，陸續(xù)按監(jiān)管規(guī)定暫停金融服務(wù)。
光大銀行則自2021年12月10日起對(duì)小額長(zhǎng)期不動(dòng)賬戶(hù)進(jìn)行管控，管控的賬戶(hù)范圍包括連續(xù)三年(含)以上未發(fā)生除結(jié)息以外交易的且余額在10元人民幣(含)以下的個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)。社保卡、醫(yī)?？?、軍人保障卡及公積金卡等賬戶(hù)不在管控范圍內(nèi)。光大銀行將對(duì)符合上述條件的賬戶(hù)暫停非柜面業(yè)務(wù)，即該賬戶(hù)只能通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)。
渤海銀行對(duì)連續(xù)三年（含）以上未發(fā)生非結(jié)息交易，賬戶(hù)余額在人民幣1元（含）以下的個(gè)人人民幣活期存款賬戶(hù)（不包含定期存款賬戶(hù)及“社?！笨ǎ约巴粋€(gè)人在該行開(kāi)立且尚未銷(xiāo)戶(hù)的Ⅰ類(lèi)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)Ⅰ類(lèi)戶(hù)）累計(jì)達(dá)到或超過(guò)5個(gè)等情形分具體情況采取限制措施。限制措施包括但不限于暫停非柜面業(yè)務(wù)、只收不付、不收不付等。
更早之前，廣發(fā)銀行于2021年8月末公告顯示，于當(dāng)年9月起對(duì)已超過(guò)三年未發(fā)生任何客戶(hù)主動(dòng)金融交易且人民幣活期余額小于等于100元的個(gè)人活期銀行結(jié)算賬戶(hù)分批進(jìn)行非柜面渠道交易管控。此后，該行將每日滾動(dòng)對(duì)符合條件的賬戶(hù)實(shí)施非柜面交易限制。
其實(shí)，早在2021年初，就有多家銀行發(fā)布公告，將對(duì)異常賬戶(hù)進(jìn)行清理，一些長(zhǎng)期沒(méi)有交易且沒(méi)有資金的“睡眠賬戶(hù)”，以及同一客戶(hù)名下的超量賬戶(hù)，都將被銀行注銷(xiāo)。
啟動(dòng)清理“睡眠賬戶(hù)”較早的銀行還因此獲得了額外收益。例如，建設(shè)銀行在2021年1月21日至2月28日期間，對(duì)長(zhǎng)期不使用的個(gè)人銀行賬戶(hù)進(jìn)行銷(xiāo)戶(hù)清理，范圍包括：截至2020年10月31日，連續(xù)三年以上（含三年）未發(fā)生存現(xiàn)、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等主動(dòng)交易，賬戶(hù)余額為0，且無(wú)信用卡約定還款、個(gè)人貸款還款等簽約關(guān)系的借記卡、準(zhǔn)貸記卡、活期存折賬戶(hù)。據(jù)建行2021年一季報(bào)披露，報(bào)告期內(nèi)，建設(shè)銀行因清理睡眠賬戶(hù)獲得凈收益1.08億元。
一國(guó)有大行信息科技部門(mén)從業(yè)者告訴界面新聞?dòng)浾?，銀行開(kāi)展“睡眠賬戶(hù)”行動(dòng)，可以大大減少客戶(hù)信息維護(hù)、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)容量等成本，但更主要的是為了加強(qiáng)銀行的賬戶(hù)管理，遏制跨境賭博、電信詐騙等違法違規(guī)活動(dòng)蔓延。
另外，值得一提的是，2021年11月，央行在其官方微信“ 中國(guó)人民銀行”發(fā)布了近期通過(guò)人民網(wǎng)“領(lǐng)導(dǎo)留言板”與網(wǎng)友的互動(dòng)內(nèi)容。有網(wǎng)友留言表示，當(dāng)下各大銀行建議民眾注銷(xiāo)不使用的銀行卡，但很多人忘記自己有多少?gòu)堛y行卡，因此希望搭建可供本人登錄查詢(xún)的平臺(tái)或線下網(wǎng)點(diǎn)，一次性查詢(xún)、注銷(xiāo)銀行卡。
對(duì)此，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行自2021年12月20日起，在云閃付App開(kāi)通了“一鍵查卡”服務(wù)，支持持卡人查詢(xún)自己在多家銀行名下銀行卡開(kāi)立及使用狀況等信息。包括銀行卡數(shù)量、銀行名稱(chēng)、借貸記屬性、卡號(hào)的前4位后4位等信息。
界面新聞?dòng)浾吡私獾剑崎W付App“一鍵查卡”功能目前僅向上海、云南地區(qū)用戶(hù)開(kāi)放試用。首批參與云閃付“一鍵查卡”試點(diǎn)的包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、中信銀行、光大銀行、招商銀行、民生銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、浙商銀行等14家商業(yè)銀行。后續(xù)隨著試點(diǎn)逐步完善、推廣，將有更多商業(yè)銀行陸續(xù)加入。