見(jiàn)習(xí)記者 | 曾仰琳

年初，各家銀行“開(kāi)門(mén)紅”大戰(zhàn)火熱進(jìn)行中。

據(jù)了解，每年的“開(kāi)門(mén)紅”活動(dòng)一般從前一年的12月開(kāi)始，持續(xù)至一季度結(jié)束。

近日，界面新聞?dòng)浾咦咴L北京地區(qū)多家銀行后發(fā)現(xiàn)，受資管新規(guī)打破“剛兌”要求的影響，銀保產(chǎn)品成為各家銀行理財(cái)經(jīng)理力推的“香餑餑”。

此外，相較往年“開(kāi)門(mén)紅”各銀行存款利率上浮、送禮品、返優(yōu)惠券等“攬儲(chǔ)”措施，今年銀行存款利率上浮并不明顯，國(guó)有大行并未推出利率明顯上浮的存款產(chǎn)品，相比之下，部分股份行“攬儲(chǔ)”顯得更積極，有股份制銀行針對(duì)新用戶推出高利率存款產(chǎn)品。

存款利率哪家強(qiáng)？

“今年‘開(kāi)門(mén)紅’我們的存款利率沒(méi)有上調(diào)，”郵儲(chǔ)銀行某網(wǎng)點(diǎn)工作人員向界面新聞?dòng)浾呓榻B，該行1年定期的存款年化利率為1.78%，5年定期存款的年化利率為2.78%。

建設(shè)銀行北京某網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理則表示，他們銀行當(dāng)前1年定期存款的年利率為2.1%，2年為2.94%，3年為3.85%，但在近期，80萬(wàn)以上的3年定期存款可以申請(qǐng)到年化利率3.9875%。

無(wú)獨(dú)有偶，中國(guó)銀行在“開(kāi)門(mén)紅”期間也在推一款大額存單產(chǎn)品，3年定期，100萬(wàn)起存，年化利率為3.9875%。另外，3年定期5萬(wàn)元以下最高年化利率為3.7125%，5萬(wàn)元以上的為3.85%。

工商銀行的1年定期存款年利率為1.8%，3年的定期存款為 3.85%。

農(nóng)業(yè)銀行的3年定期存款同樣是3.85%?！啊_(kāi)門(mén)紅’前，3年定期存款年化利率是3.4375%。”農(nóng)業(yè)銀行某網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理介紹。

相比國(guó)有大行的存款利率，部分股份行的存款利率上浮相對(duì)較明顯。

“我們銀行存款利率上浮了0.05%，一年期的存款年化利率是1.95%，3年期的是3.9%?！惫獯筱y行工作人員告訴界面新聞?dòng)浾摺?/p>

恒豐銀行則針對(duì)新用戶推出了“臻享智能存款產(chǎn)品”，期限為3年或5年，存款1萬(wàn)至2萬(wàn)元利率為3.9%，存款2萬(wàn)至10萬(wàn)元利率為3.95%，存款10萬(wàn)至50萬(wàn)元利率為4.05%。另外，還推出一款起存金額為20萬(wàn)元的大額存單產(chǎn)品，期限為3年或5年，利率為4.05%，這款產(chǎn)品最大的亮點(diǎn)是可提前全部支取、“按月付息”、“保本保息”。

但也有一些股份銀行并未推出針對(duì)“開(kāi)門(mén)紅”的存款利率上浮活動(dòng)，例如招商銀行的工作人員介紹，該行3年定期存款利率一直是3.5%，并沒(méi)有上浮。

銀保產(chǎn)品成“香餑餑”

值得一提的是，在今年的“開(kāi)門(mén)紅”期間，以“保本保息”、“鎖定利率”為賣(mài)點(diǎn)的銀保產(chǎn)品成了多家銀行理財(cái)經(jīng)理首推的“香餑餑”。

“錢(qián)如果不存起來(lái)也是會(huì)花掉的，這個(gè)產(chǎn)品就相當(dāng)于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，”多位銀行理財(cái)經(jīng)理向界面新聞?dòng)浾咄扑]該類產(chǎn)品時(shí)表示，“未來(lái)利率下行是大勢(shì)所趨，再過(guò)幾年甚至可能會(huì)出現(xiàn)負(fù)利率，這款產(chǎn)品就相當(dāng)于提前幾年鎖定收益率，而且利息以復(fù)利計(jì)算，相當(dāng)于每年的利息會(huì)計(jì)入下一年的本金里，利滾利?！?/p>

界面新聞?dòng)浾咦⒁獾?，在介紹銀保產(chǎn)品時(shí)，多位銀行理財(cái)經(jīng)理都會(huì)強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品“鎖定利率”、“保本保息”的特點(diǎn)，在介紹產(chǎn)品收益時(shí)，會(huì)著重介紹產(chǎn)品的利息是復(fù)利計(jì)算的。從收益率來(lái)看，產(chǎn)品可分為固定收益率和浮動(dòng)收益率，固定收益率的產(chǎn)品年化收益率約為3.5%；浮動(dòng)收益的產(chǎn)品，其預(yù)期收益率區(qū)間多為2.5%至4.7%，其中保底收益率2.5%是寫(xiě)進(jìn)保險(xiǎn)合同里的，但實(shí)際的收益率是根據(jù)保險(xiǎn)公司每個(gè)月公布的結(jié)算利率來(lái)計(jì)算。

從保險(xiǎn)類型來(lái)看，該類銀保產(chǎn)品多為年金保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等類型，附帶有身故或全殘的賠償。繳費(fèi)方式可分為躉交和期交，即一次性交清全部保費(fèi)或每年分期交保費(fèi)，期交多為3年和5年。期交完成后，可以取出，也可以繼續(xù)放在賬戶里享受復(fù)利。

“該款產(chǎn)品提前支取是不劃算的，到期取出也不劃算，以5年交的產(chǎn)品為例，一般在第7年的時(shí)候回本，第23年的時(shí)候現(xiàn)金價(jià)值翻一倍?！蹦硣?guó)有大行理財(cái)經(jīng)理向界面新聞?dòng)浾咛寡?，這類產(chǎn)品比較適合閑置的資金長(zhǎng)期投資，時(shí)間放得越長(zhǎng)收益越高。

一位銀行分析師介紹，銀保產(chǎn)品本質(zhì)上是銀行代銷(xiāo)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，銀行作為銷(xiāo)售渠道，利用其客戶信息方面資源可以掙取手續(xù)費(fèi)，提升中間業(yè)務(wù)收入。

從多家銀行合作的保險(xiǎn)公司來(lái)看，承保的保險(xiǎn)公司多為銀行直接入股的保險(xiǎn)公司，或者一些規(guī)模較小的險(xiǎn)企，如“安邦保險(xiǎn)”被接管后重組的大家保險(xiǎn)公司與和諧健康保險(xiǎn)公司。

為什么多家銀行會(huì)力推銀保產(chǎn)品？

零售金融專家蘇筱芮認(rèn)為，銀保產(chǎn)品銷(xiāo)售火熱，是銀行在靠檔計(jì)息規(guī)則調(diào)整、互聯(lián)網(wǎng)存款趨嚴(yán)的監(jiān)管大背景下主動(dòng)調(diào)整的結(jié)果。

據(jù)了解，在資管新規(guī)打破“剛兌”的影響下，銀行的理財(cái)產(chǎn)品不再保本，目前多家國(guó)有大行理財(cái)產(chǎn)品收益率大都在4%以下，因此保本保息的銀保產(chǎn)品成為銀行攬儲(chǔ)“主角”。

一位股份行銀行從業(yè)人士告訴界面新聞?dòng)浾?，“?duì)于銀行而言，代銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品的中間業(yè)務(wù)收入高，比自營(yíng)理財(cái)賺錢(qián)多了，所以各家銀行紛紛下指標(biāo)和任務(wù)?！?/p>

該從業(yè)人士還透露，相較于躉交，理財(cái)經(jīng)理更喜歡推薦期交的銀保產(chǎn)品，因?yàn)楹笳邔?shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入更高?！耙豢钴O交的銀保產(chǎn)品100萬(wàn)元中收就賺3萬(wàn)元，但一款3年期的期交銀保產(chǎn)品，每年保費(fèi)20萬(wàn)元，中收就2萬(wàn)元。”

在走訪過(guò)程中，界面新聞?dòng)浾咭舶l(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行推薦的是期交銀保產(chǎn)品，有的銀行只有期交產(chǎn)品，有的銀行在兩種類型產(chǎn)品都有的情況下，理財(cái)經(jīng)理會(huì)更傾向于推薦按年繳費(fèi)產(chǎn)品。

送禮攬儲(chǔ)悄然進(jìn)行

在走訪多家銀行過(guò)程中，界面新聞?dòng)浾甙l(fā)現(xiàn)，多家銀行今年“開(kāi)門(mén)紅”送禮相對(duì)低調(diào)，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)并未擺放禮品。不過(guò)，當(dāng)界面新聞?dòng)浾咴儐?wèn)時(shí)，銀行的工作人員會(huì)告知，只有存款達(dá)到一定金額才有禮品，存款門(mén)檻從20萬(wàn)到50萬(wàn)不等。

然而，也有部分銀行將禮品放在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)顯眼的位置。

界面新聞?dòng)浾咦哌M(jìn)某國(guó)有大行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，一進(jìn)門(mén)就看到大廳正中間有一個(gè)彩色的氣球拱門(mén)，拱門(mén)下的桌子上整整齊齊地?cái)[放著禮品——大米、糧油、床上四件套、鍋具、烤箱、電視，在一堆禮品的旁邊豎著一張貼滿紅包的紅色展版，上面寫(xiě)著“贏戰(zhàn)開(kāi)門(mén)紅”。

上述國(guó)有大行工作人員告訴界面新聞?dòng)浾?，?gòu)買(mǎi)該銀行的銀保產(chǎn)品才能獲得禮品，還能參加“開(kāi)門(mén)紅”的紅包抽獎(jiǎng)。

除了上述國(guó)有大行，還有股份行和城商行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也擺放了大米、食用油、洗衣液等禮品。界面新聞?dòng)浾哌€了解到，有些銀行的新辦信用卡用戶可以挑選禮品，還有某股份行購(gòu)買(mǎi)封閉期滿3個(gè)月起的理財(cái)產(chǎn)品也可獲得禮品。

值得一提的是，監(jiān)管此前曾規(guī)定，銀行不得通過(guò)贈(zèng)送禮品等方式吸收存款、銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品。

2018年6月8日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確要求銀行不得采取七種手段違規(guī)吸收和虛假增加存款，其中第一項(xiàng)要求“銀行不得違規(guī)返利吸存，通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款”。

另外，2012年起施行的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》第三十七條規(guī)定，商業(yè)銀行從事理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售活動(dòng)，不得采取抽獎(jiǎng)、回扣或者贈(zèng)送實(shí)物等方式銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品。

“雖然監(jiān)管規(guī)定不能送禮，但各家銀行還是會(huì)悄悄地送，這已經(jīng)是銀行業(yè)公開(kāi)的秘密了，像我們行就會(huì)避開(kāi)監(jiān)控偷偷送。”某股份行工作人員向界面新聞?dòng)浾咄嘎?，?dāng)前各家銀行拉存款競(jìng)爭(zhēng)激烈，所以在實(shí)際操作中還是會(huì)出現(xiàn)違規(guī)情況。

該工作人員進(jìn)一步介紹，銀行一般都是按照客戶存錢(qián)的金額配不同價(jià)位的禮物，送的多是生活用品，比如洗衣液、米面油、電子購(gòu)物卡等。