文 | 阿爾法工場銀行家
01 人事頻調(diào)
在中期業(yè)績會暢談數(shù)字化經(jīng)營后第16天，李民辭去了建行副行長一職。
此時距離他負責建行金融科技條線工作，僅過去一年。
9月18日,建設銀行(601939.SH/0939.HK)發(fā)布公告稱，因工作調(diào)動，李民已向董事會提出辭呈，辭去副行長職務。
李民是資歷近31年的“老建行人”。早年，李民在建行廣東分行工作，后調(diào)任河北省分行行長。
2019年8月起，李民擔任建行總行人力資源部總經(jīng)理，一直到去年9月升任副行長。
他最近一次以建行副行長身份公開亮相，是出席9月2日召開的2024年建設銀行中報業(yè)績解讀會。
會上，他介紹了建行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進展，并表示建行未來將“不斷提升自身數(shù)字化經(jīng)營能力，以更好地服務數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展”。
業(yè)績發(fā)布會亮相尚言猶在耳，履新剛滿一年的李民即離職，令外界頗感意外。
媒體報道，李民的下一站并非金融機構或金融管理部門，而是被跨系統(tǒng)調(diào)往住建部某下屬單位。
不止李民，今年以來，整個建行金融科技板塊的人事變動，異常頻繁。
在2022年報中，建行首次界定了“科技渠運板塊”。其下設“一辦四部一司”（數(shù)字化建設辦公室，網(wǎng)絡金融部、渠道與運營管理部、數(shù)據(jù)管理部、金融科技部，建信金科）。
這些部門及單位，共同構成了建行金融科技條線。
今年6月開始，包括李民在內(nèi)的人事調(diào)整，近乎“重組”了建行金融科技部門。
不僅建行金融科技部正職更替，部門副職也是“二進三出”。
金融科技部總經(jīng)理由李忠東接替林磊明出任，林磊明則替換李忠東出任數(shù)字化建設辦公室主任，二人實現(xiàn)“職位對調(diào)”。
金融科技部原副總經(jīng)理劉瑞勝、楊朝暉和崔志剛，分別調(diào)任數(shù)字人民幣推進工作辦公室副主任、運營數(shù)據(jù)中心副主任和機構業(yè)務部副總經(jīng)理。
而建信金科原北京事業(yè)群總裁劉征宇、基礎技術中心總裁李曉敦，則分別補位金融科技部副總經(jīng)理、資深副經(jīng)理職務。
此外，原建行總行網(wǎng)絡金融部總經(jīng)理姜俊，已調(diào)任外省干部。
主管領導離職、大面積中層干部換防，組織結構變革，亦伴隨著建行金融科技戰(zhàn)略路線“轉(zhuǎn)向”。
02 巨額投入vs系統(tǒng)崩潰
幾年間，建行的金融科技板塊實現(xiàn)了“大跨步”式發(fā)展。
自2018年4月起推進金融科技戰(zhàn)略的六年間，建行在金融科技領域累計投入超1200億元，占收入比重逐漸超過3%。金融科技從業(yè)人員，也從6983人暴增超過16000人。
如此巨大投入，與在公眾視線中的一角，難以匹配。
比如，作為銀行科技投入的“門面”，手機銀行APP的使用是否穩(wěn)定、用戶體驗是否良好，能在一定程度上反映出銀行科技的工作成效。
近兩年，建行手機APP突發(fā)系統(tǒng)崩潰，多次受到市場關注。
2022年11月16日，不少用戶反映，使用建行APP轉(zhuǎn)賬交易失敗。該事件迅速登上了微博熱搜。畢竟四大行APP故障并不多見。
對此，建行官網(wǎng)回復稱，由于系統(tǒng)交易量突增，恢復期間會造成個別客戶短時交易失敗。
除了APP，建行亦出現(xiàn)過大規(guī)模系統(tǒng)崩潰、影響用戶使用的情形。
2021年7月15日，當日建行多個網(wǎng)點“斷網(wǎng)”，無法正常辦理業(yè)務。建行將此次故障原因解釋為系統(tǒng)升級。
2023年8月，不少網(wǎng)友反饋建行卡無法交易成功。當天，#建行#再次登上微博熱搜榜。這一次，建行客服表示“不確定是哪方面的問題導致”。
系統(tǒng)多次“崩潰”，顯然與巨額投入造就的金融科技實力，不相稱。
建行于2023年報中提到，其境內(nèi)個人業(yè)務由主機切換至分布式系統(tǒng)運行，而自主研發(fā)分布式核心系統(tǒng)的，即是其旗下子公司建信金科。
建信金科于2018年成立，是國有大型商業(yè)銀行中第一家成立的金融科技公司。它由建行直屬7家開發(fā)中心和1家研發(fā)中心組建，基本上是將母行科技條線人員整體遷移到了子公司。
從官網(wǎng)信息看，除了服務建行數(shù)字化轉(zhuǎn)型和科技系統(tǒng)建設，建信金科還對外開展智慧金融等多領域的科技服務，并向中小金融機構輸出技術、系統(tǒng)和企業(yè)級架構等解決方案。
截至2023年末，建信金科的資產(chǎn)總額為72.67億元，凈資產(chǎn)為14.98億元。
2018年-2020年，成立后最初三年，建信金科累計虧損達9億元，直到2021年扭虧，三年盈利4100萬元。
2023年當年，建信金科僅實現(xiàn)盈利約200萬元，對建行總盈利規(guī)模貢獻幾可忽略不計。
有業(yè)內(nèi)人士透露，建行將幾大開發(fā)中心劃轉(zhuǎn)為建信金科后，接受中小銀行以及地方政府的項目日益增多，幾乎成為一家大型金融外包公司。
銀行金融科技子公司的業(yè)務基本都是兩條腿走路。當服務外部客戶時，這類公司本質(zhì)上與市場化的項目制軟件開發(fā)商并無本質(zhì)區(qū)別。如過于專注外部業(yè)務，難免顧此失彼，影響對母行業(yè)務技術支持。
03 “由外轉(zhuǎn)內(nèi)”
建行金融科技的飛速發(fā)展，離不開前董事長田國立為核心的領導班子支持。
田國立重視建行金融科技板塊，曾多次表示，建行要成為“最懂金融的科技集團”。
2018年，上任建行董事長第二年，田國立主導了建信金科的成立。此后三年，即便大幅虧損，建行仍堅持對建信金科投入和支持。
2022年1月，田國立在《中國金融》雜志發(fā)表署名文章《新金融行動助力共同富裕和高質(zhì)量發(fā)展》提及，建行的金融科技公司不只是為建設銀行開發(fā)建設信息系統(tǒng)，也為一些大中型金融機構提供系統(tǒng)建設或咨詢服務。這其實也是共享和賦能，還能給銀行帶來新的盈利模式。
2023年3月，在田國立高管層推動下，建行舉辦“建行云”發(fā)布會，推出“云霄”計劃首批39家“建行云”生態(tài)合作伙伴。
田國立在五個月后出版的《大眾金融——商業(yè)銀行的進化之路》一書中寫到，“充分借助市場力量鍛煉市場生存能力，要防止建信金科成為母行的巨嬰?！?/p>
值得注意的是，李民被提拔為分管金融科技的副行長，以及前述建行系統(tǒng)“崩潰”事件，均出現(xiàn)在這一時期。
今年3月，隨著田國立退休、原行長張金良升任黨委書記、董事長，建行金融科技的定位與重點，悄然發(fā)生了巨變。
不同于田國立一線業(yè)務資歷，銀行財務崗出身的張金良，更著眼于落實到具體數(shù)字上的降本增效，對風險防控亦高度關注。
關于建行金科的發(fā)展定位，從實踐看，二人秉持的策略也迥然不同。田國立贊賞“貝塔銀行”模式，鼓勵金融科技業(yè)務市場化運營；張金良則更關注金融科技如何服務母行。
貝塔銀行，幾年前曾在國內(nèi)銀行業(yè)引起廣泛討論。它是指形成一個獨立運作實體，在母行之外成立新的試驗單元，構筑市場化的體制機制和企業(yè)文化。
而目前，在新一任領導班子主導下，建行內(nèi)部已達成共識：金融科技需要更多強化對母行支撐，進一步提升系統(tǒng)穩(wěn)定性。
據(jù)媒體報道，用建行內(nèi)部話講，就是防止“耕別人的田而荒了自家的地”。建行管理層強調(diào)，金融科技條線應注重練好內(nèi)功、向內(nèi)發(fā)力，走內(nèi)涵式、集約化、高質(zhì)量發(fā)展之路。
而前述手機APP以及系統(tǒng)崩潰事件，歸根到底，還是“內(nèi)功修煉不足”。
去年，新浪財經(jīng)旗下的新浪金融評測室對23家手機銀行APP進行評測。其中，建行APP打分為80.65，在國有四大行中排名墊底。
而工商銀行(6001398.SH/1398.HK),農(nóng)業(yè)銀行(601288.SH/1288.HK)和中國銀行(601988.SH/3988.HK)的手機銀行APP打分，均在84以上。
該評測報告指出，建行APP的交互問題，存在搜索互動進化速度略慢、轉(zhuǎn)賬記錄等功能不夠完善、注冊登錄策略比較保守等。且評測中，還發(fā)生過閃退等銀行APP不常見的情況。
易觀千帆的數(shù)據(jù)顯示，2024年8月，建行APP活躍用戶數(shù)量為10218.8萬人，少于工行的15842.68萬人和農(nóng)行11640.38萬人。
9月14日，國家金管局發(fā)布《關于加強銀行業(yè)保險業(yè)移動互聯(lián)網(wǎng)應用程序管理的通知》，要求金融機構開展移動應用全生命周期管理，有效規(guī)范金融機構移動應用的建設管理工作，提升金融機構移動應用安全保障水平和金融服務水平。
建行金融科技板塊發(fā)展“由外轉(zhuǎn)內(nèi)”，也似在回應監(jiān)管上述要求。
畢竟，對于每年利潤體量高達3000億的巨型銀行，眼下幾百萬利潤，遠不及為金融消費者提供優(yōu)質(zhì)高效服務意義重大。