文|文化產(chǎn)業(yè)評(píng)論 張力龍

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編審 | 時(shí)光

當(dāng)我們談及旅游，不再只是簡(jiǎn)單地?cái)€夠錢(qián)再出發(fā)，一種新的趨勢(shì)——分期貸款旅游，正悄然在年輕群體中興起。貸款旅游讓年輕人能夠以更輕松的方式實(shí)現(xiàn)旅行夢(mèng)想，讓“詩(shī)和遠(yuǎn)方”不再遙遠(yuǎn)，也讓“說(shuō)走就走的旅行”成為現(xiàn)實(shí)。但是，這種“先消費(fèi)，后付款”的旅游新方式也引發(fā)了社會(huì)的廣泛討論：它究竟是實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想的便捷途徑，還是潛在的債務(wù)陷阱？

分期付款買(mǎi)手機(jī)、電腦已不新鮮，現(xiàn)在連旅游也能分期了。當(dāng)我們談及旅游，不再只是簡(jiǎn)單地?cái)€夠錢(qián)再出發(fā)，一種新的趨勢(shì)——分期貸款旅游，正悄然在年輕群體中興起。在當(dāng)今時(shí)代，年輕人的生活方式和消費(fèi)觀念正經(jīng)歷著深刻的變革。

在我們父母那一代，旅游往往是辛苦攢錢(qián)后的奢侈享受。而現(xiàn)在，貸款旅游讓年輕人能夠以更輕松的方式實(shí)現(xiàn)旅行夢(mèng)想。分期支付作為當(dāng)下一種流行的消費(fèi)手段，讓“詩(shī)和遠(yuǎn)方”不再遙遠(yuǎn)，也讓“說(shuō)走就走的旅行”成為現(xiàn)實(shí)。但是，這種“先消費(fèi)，后付款”的旅游新方式也引發(fā)了社會(huì)的廣泛討論：它究竟是實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想的便捷途徑，還是潛在的債務(wù)陷阱？

一、借貸平臺(tái)的分期旅游生意，信用風(fēng)險(xiǎn)和爭(zhēng)議并存

近年來(lái)，“貸款旅游”逐漸成為Z世代的新寵。對(duì)于習(xí)慣了使用網(wǎng)絡(luò)信用付、分期付的年輕人來(lái)說(shuō)，將出游的一次性消費(fèi)分?jǐn)偟桨肽晟踔寥甑淖龇H受歡迎。有最新數(shù)據(jù)顯示，超過(guò)60%的年輕旅游者選擇分期付款來(lái)實(shí)現(xiàn)他們的旅行夢(mèng)想。OTA平臺(tái)（在線旅游平臺(tái)）的假期報(bào)告也顯示，00后、90后占到了分期旅游付款群體的半壁江山。

從2015年旅游分期模式大規(guī)模興起至今，攜程、途牛、去哪兒網(wǎng)等OTA平臺(tái)紛紛入局。當(dāng)前幾乎所有線上旅游平臺(tái)，都提供借款服務(wù)，比如去攜程的“拿去花”、途牛的“首付出發(fā)”、同程的“程程白條”、去哪兒的“借趣花”，馬蜂窩的“旅游分期”、飛豬的“花唄分期”等。這些都是不同的旅游平臺(tái)和第三方金融機(jī)構(gòu)合作推出的消費(fèi)貸，類(lèi)似花唄，借唄，只不過(guò)應(yīng)用場(chǎng)景僅限旅游。開(kāi)通后，用戶(hù)可以使用信用額度先出行后付款，可享30天免息，3期、6期、9期、12期靈活分期。

△主流OTA平臺(tái)旅游金融產(chǎn)品對(duì)比 三川匯文化產(chǎn)業(yè)整理

梳理發(fā)現(xiàn)，在線旅游平臺(tái)的分期業(yè)務(wù)，一部分是通過(guò)申請(qǐng)或者收購(gòu)具有資質(zhì)的金融服務(wù)公司，獲得分期業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，但大部分是與消費(fèi)金融公司以及銀行合作產(chǎn)生旅游消費(fèi)分期產(chǎn)品。比如攜程的“拿去花”是攜程金融和第三方金融機(jī)構(gòu)合作推出的旅游消費(fèi)貸，飛豬則是依靠螞蟻金服“花唄分期”功能，進(jìn)行分期業(yè)務(wù)。可以看到，在線旅游平臺(tái)有流量和比較好的消費(fèi)場(chǎng)景，推出借貸、分期付款的方式能刺激銷(xiāo)售，促進(jìn)消費(fèi)，培養(yǎng)市場(chǎng)。

事實(shí)上，除了OTA平臺(tái)，各大航空公司、銀行、互聯(lián)網(wǎng)大廠以及金融科技公司，目前都在瓜分旅游金融這個(gè)新興市場(chǎng)。航空公司中，國(guó)航、南航、東航，都在APP里設(shè)置了“錢(qián)包”。銀行機(jī)構(gòu)類(lèi)的比如平安銀行的“新一貸”、南京銀行的“蘇旅貸”等，乃至銀行各種信用卡，互聯(lián)網(wǎng)大廠中有京東的“京東白條”、百度的“度小滿(mǎn)”、360公司的“360借條”、美團(tuán)的“美團(tuán)借錢(qián)”、抖音的“抖音月付”等。此外，還有一類(lèi)金融科技公司針對(duì)旅游場(chǎng)景推出的金融產(chǎn)品，如信用飛，溢美的“51分期購(gòu)”和“e游購(gòu)”等。

△旅游分期市場(chǎng)“玩家”分類(lèi)。三川匯文化產(chǎn)業(yè)制作

從平臺(tái)角度來(lái)看，旅游分期業(yè)務(wù)為它們帶來(lái)了新的用戶(hù)群體，但同時(shí)也帶來(lái)了信用管理風(fēng)險(xiǎn)。由于旅游分期消費(fèi)還款在旅游結(jié)束后進(jìn)行，用戶(hù)群體過(guò)于年輕化，償還能力弱，導(dǎo)致這些平臺(tái)本身承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)百度旗下重慶百度小貸曾經(jīng)發(fā)布過(guò)一組數(shù)據(jù)顯示，旅游分期業(yè)務(wù)貸款逾期率高達(dá)5.88%，位居貸款產(chǎn)品首位。

當(dāng)然，借貸平臺(tái)們?cè)敢庵鲃?dòng)讓利，并承擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)，都是為了撬動(dòng)更大的收益。畢竟商業(yè)世界里沒(méi)有掉餡餅的好事。用某位網(wǎng)友的話(huà)說(shuō)，“自從用網(wǎng)貸借了一次錢(qián)，個(gè)個(gè)APP都想借錢(qián)給我”。這些網(wǎng)貸平臺(tái)無(wú)不千方百計(jì)為年輕人創(chuàng)造借款“條件”，尤其以O(shè)TA平臺(tái)的花招最多樣，套路最深。

套路1：以洗腦式營(yíng)銷(xiāo)宣傳，培育和占據(jù)年輕用戶(hù)心智。以攜程為例，打開(kāi)攜程金融服務(wù)頁(yè)面，潛水、飛行、滑雪、自駕等養(yǎng)眼畫(huà)面輪番播放，畫(huà)面中間，“攜程金融，讓您的旅行與眾不同”“心懷世界，觸手可及”“懂旅行更懂你”“趁年輕去遠(yuǎn)方”等宣傳字眼十分吸睛聳動(dòng)。有些平臺(tái)頁(yè)面直接打出“出行打白條，旅行更美好”的口號(hào)，甚至找來(lái)一些年輕人借錢(qián)的故事分享，以所謂的“用戶(hù)案例”和“生活態(tài)度”現(xiàn)身說(shuō)法鼓吹借錢(qián)旅游的好處。

△攜程金融旗下旅游分期產(chǎn)品“拿去花”。攜程金融頁(yè)面截圖

套路2：未獲用戶(hù)本人授權(quán)，被開(kāi)通借貸服務(wù)。在某頭部OTA上購(gòu)買(mǎi)機(jī)票，按照正常的付款流程用信用卡支付完，手機(jī)就會(huì)收到貸款服務(wù)的開(kāi)通成功短信通知。這種“被開(kāi)通借貸服務(wù)”的操作十分流氓。你若找客服投訴，便會(huì)以“該業(yè)務(wù)是用戶(hù)本人授權(quán)開(kāi)通的”回復(fù)搪塞。

還有的在支付頁(yè)面大力推薦自家金融服務(wù)產(chǎn)品，用戶(hù)不仔細(xì)看就會(huì)點(diǎn)擊進(jìn)去。即便是有主動(dòng)借款意向的，也有可能會(huì)在平臺(tái)刻意引導(dǎo)下跳入“陷阱”。比如點(diǎn)進(jìn)金融服務(wù)頁(yè)面，看到的是審核更快、靈活分期、自動(dòng)還款等強(qiáng)調(diào)貸款授權(quán)便捷高效的字眼，關(guān)于征信的風(fēng)險(xiǎn)提示，被隱蔽在底部的小字之后。

套路3：一些平臺(tái)的利息超出國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，變相收取“砍頭息”。在同程旅游借款旅行，曾有多名用戶(hù)表示被平臺(tái)收取了199元借款提速包，算下來(lái)一天利息7塊多，合貸款年利率逾300%。據(jù)這些用戶(hù)反映，不買(mǎi)加速包會(huì)申請(qǐng)失敗，就會(huì)收到類(lèi)似“您的信用分較低，需購(gòu)買(mǎi)增信服務(wù)產(chǎn)品，提升借款成功率”等誘導(dǎo)性提醒。

△關(guān)于同程旅游投訴的信息。圖源：中新經(jīng)緯

國(guó)家有明文規(guī)定，民間借貸的年利率不得超過(guò)36%。同程旅游收取的利息顯然超出了國(guó)家相關(guān)規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，涉嫌變相“砍頭息”。同城的這些騷操作，只是縮影。途牛旅游的分期貸款產(chǎn)品“首付出發(fā)”也曾因?yàn)槿∠谐毯蟮母哌`約金和手續(xù)費(fèi)問(wèn)題，引發(fā)了消費(fèi)者的大量投訴。一部分觀點(diǎn)就認(rèn)為，這些網(wǎng)貸平臺(tái)在推廣分期旅游時(shí)過(guò)度強(qiáng)調(diào)輕松借貸、忽視風(fēng)險(xiǎn)提示，存在很大的道德?tīng)?zhēng)議。

二、追求夢(mèng)想的新選擇，還是消費(fèi)主義陷阱？

每個(gè)年輕人心中都有一個(gè)詩(shī)與遠(yuǎn)方的夢(mèng)。當(dāng)這個(gè)夢(mèng)可以通過(guò)分期旅游來(lái)實(shí)現(xiàn)時(shí)，我們不禁要問(wèn)：這究竟是夢(mèng)想的延伸，還是債務(wù)的開(kāi)始？

作為一種旅游消費(fèi)新模式，分期旅游確實(shí)為年輕人實(shí)現(xiàn)“詩(shī)與遠(yuǎn)方”的夢(mèng)想提供了一條便利途徑。分期支付讓年輕人能夠在資金有限的情況下提前體驗(yàn)到向往的旅行。它為那些渴望探索世界但暫時(shí)囊中羞澀的年輕人打開(kāi)了一扇門(mén)，使他們可以將旅游夢(mèng)想逐步變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。通過(guò)分期，他們能夠更靈活地規(guī)劃資金，將旅游費(fèi)用分?jǐn)偟揭欢螘r(shí)間內(nèi)，減輕了一次性支付的壓力，從而有機(jī)會(huì)去到更多的地方，增長(zhǎng)見(jiàn)識(shí)、豐富閱歷，滿(mǎn)足內(nèi)心對(duì)遠(yuǎn)方的渴望和對(duì)新奇體驗(yàn)的追求。

然而，從另一個(gè)方面看，分期旅游也容易掉入消費(fèi)主義陷阱。因?yàn)榉制谶@種模式一定程度上降低了消費(fèi)的痛感，這會(huì)導(dǎo)致年輕人進(jìn)行沖動(dòng)消費(fèi)，也就是他們口中所謂的“說(shuō)走就走的旅行”。當(dāng)年輕人通過(guò)分期旅游實(shí)現(xiàn)了一個(gè)旅行夢(mèng)想后，會(huì)因?yàn)闈M(mǎn)足了這種即時(shí)的快樂(lè)而更加傾向于通過(guò)消費(fèi)來(lái)追求更多的快樂(lè)和滿(mǎn)足感。這導(dǎo)致他們陷入一種不斷借貸、不斷消費(fèi)的惡性循環(huán)中，給年輕人帶來(lái)了不小的焦慮和心理壓力。

越來(lái)越多的年輕人發(fā)現(xiàn)，借錢(qián)旅游容易讓人麻痹。旅途中的一筆筆刷額度，收不到余額提醒，根本感受不到金錢(qián)在逝去。消費(fèi)之后的欠款就像滾雪球越滾越大，翻倍增長(zhǎng)，這是因?yàn)楹芏嗥脚_(tái)的實(shí)際利息深藏不露，遠(yuǎn)比表面看起來(lái)要高得多。

△攜程金融有關(guān)旅游分期情緒營(yíng)銷(xiāo)文案?！皵y程金融”公眾號(hào)截圖

我們也注意到，一些借貸平臺(tái)在營(yíng)銷(xiāo)推廣中極力鼓吹借款旅游的價(jià)值和好處，但他們卻不告訴消費(fèi)者高額的利息到底該怎么還，比如攜程金融相關(guān)負(fù)責(zé)人就曾表示，“和分期消費(fèi)購(gòu)買(mǎi)實(shí)物商品不同，旅行是精神層面的消費(fèi)，通過(guò)旅行獲得的經(jīng)驗(yàn)和閱歷都是非常寶貴的無(wú)形財(cái)富，信用消費(fèi)可以讓年輕人盡早通過(guò)旅行獲得精神財(cái)富?！薄拔覀冋J(rèn)為，不讓收入束縛旅行，正在成為更多年輕人的生活態(tài)度”，諸如此類(lèi)洗腦式的言論，正在誘導(dǎo)年輕人進(jìn)行超出自身能力的消費(fèi)，助長(zhǎng)了他們追求及時(shí)快樂(lè)的消費(fèi)心態(tài)，從而陷入了長(zhǎng)期的債務(wù)困境。

結(jié)語(yǔ)

“世界那么大，我想去看看?！边@句話(huà)不僅是一句網(wǎng)絡(luò)流行語(yǔ)，更是Z世代年輕人的心聲。在他們眼中，旅行不只是目的地的到達(dá)，更是一種生活態(tài)度的展現(xiàn)和個(gè)性的表達(dá)。正所謂“青春沒(méi)有售價(jià)，某唄直達(dá)三亞”。他們?cè)絹?lái)越熱衷于用明天的錢(qián)，取悅今天的自己。然而“借錢(qián)看世界”這種新的旅游消費(fèi)方式，往往是出游的時(shí)候很開(kāi)心，網(wǎng)紅景點(diǎn)走了個(gè)遍，朋友圈里也滿(mǎn)是光鮮的模樣。但歸來(lái)之后呢？卻不得不把自己的人生，提前“埋葬”在長(zhǎng)長(zhǎng)的分期賬單里。

“用明天的錢(qián)圓今天的夢(mèng)”的分期旅游，這個(gè)看似為年輕人打開(kāi)夢(mèng)想大門(mén)的鑰匙，實(shí)則是一把雙刃劍。它既帶來(lái)了即刻出發(fā)的自由與探索的激情，也埋下了潛在的債務(wù)陷阱。在追求“詩(shī)與遠(yuǎn)方”的同時(shí)，年輕人必須警惕消費(fèi)主義的溫柔鄉(xiāng)，避免陷入財(cái)務(wù)的泥潭。夢(mèng)想值得追求，但也需謹(jǐn)慎前行。