文|霞光社 劉景豐
編輯|韋伯
從中國到拉美,飛機需要20多個小時。這段距離,足以讓山川異域,讓社會迥然。
我們在中國習以為常的事情,在這個異域國家社會可能就變得極其困難,甚至令人“窒息”。
從去年下半年開始,張昕昕感受到,出海拉美的中國企業(yè)明顯增多。
“通過我們的客戶數(shù)據(jù)看到,以降低成本為目的的出海客戶,去墨西哥的數(shù)據(jù)基本可以占到整體的40%,而整個東南亞加起來也大約40%?!?/p>
張昕昕是海外用工和薪酬管理平臺PayInOne的聯(lián)合創(chuàng)始人。這個職業(yè),正好連接了企業(yè)用工和金融需求,因此她更能清晰地看到,整個拉美大地在發(fā)生著一場變化:
“我們看到,當?shù)責o論是企業(yè)還是個人,都有比較高的金融服務(wù)需求,乃至在我們發(fā)薪的時候,雇主的員工還會因匯率波動,要指定以其他幣種發(fā)放?!?/p>
拉美,以其擁有大體量的人口(6.6億)、便利的貿(mào)易條件(墨西哥是《北美自由貿(mào)易協(xié)議》成員國)和相對高的經(jīng)濟水平(許多中等收入國家),成為中國企業(yè)近年來非常熱捧的出海目的地。
然而,在這一面背后,拉美同樣有著不堪的一面:這片土地上,犯罪盛行,金融欺詐猖獗;資金供不應(yīng)求,銀行貸款利率高達50%;此外,還有通貨膨脹嚴重、匯率極不穩(wěn)定……
也正因此,當?shù)氐慕鹑诃h(huán)境,成為中國創(chuàng)業(yè)者和企業(yè)負責人,在開拓市場時不可忽略的現(xiàn)實問題。金融,被稱為現(xiàn)代經(jīng)濟的血液。當中國企業(yè)看好拉美市場而涌入當?shù)亟?jīng)濟時,需要慎重看待其金融市場的特殊情況。
眼下,面對中國企業(yè)的加入和當下轟轟烈烈的AI技術(shù)革命,拉美也正展開一場“金融革命”。
2023年7月,英國《金融時報》集團旗下雜志《THE BANKER》(《銀行家》)評選了2023年世界銀行1000強。
在排名中,中國上榜銀行的總數(shù)量位居第二,尤其中國的五大銀行——中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和交通銀行——在排名前十的銀行中占據(jù)了一半的席位。其中的工行更是破紀錄地連續(xù)第11年成為全球最大的銀行。
借著過去十余年中國經(jīng)濟的騰飛,中國的銀行業(yè)迎來極大繁榮,并問鼎世界銀行業(yè)頭牌交椅。不過,變化也在發(fā)生——2023年,中國的銀行業(yè)開始集體感覺到錢難賺。數(shù)據(jù)顯示:2023年國內(nèi)銀行凈利潤增長3.2%,凈息差下降至1.69%,首次低于1.70%。
這并不是中國銀行業(yè)獨有的感受。實際上,過去兩年,全球銀行業(yè)的資產(chǎn)回報率已經(jīng)從2022年的0.75%,下降到2023年的0.71%。
但如果放眼全球,有些市場仍在成為銀行業(yè)盈利最好的地方。
人們一般會用資產(chǎn)回報率來衡量銀行利用其資產(chǎn)“賺錢”的能力。根據(jù)《THE BANKER》的數(shù)據(jù),拉丁美洲、非洲和中東在2023年的排名中成績最好,資產(chǎn)回報率分別為1.44%、1.49%和1.42%。作為對比,中國銀行的資產(chǎn)回報率則為0.78%,西歐則低至0.49%。
在這其中,拉美由于具有較好的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ),正成為中國制造企業(yè)最受關(guān)注的市場。
拉美金融生態(tài)的最大特色之一,便是頭部幾大商業(yè)銀行長期的金融壟斷。拉丁美洲的大銀行主要集中在四個國家,其中資產(chǎn)規(guī)模最大的五家機構(gòu)位于巴西,其他銀行的總部分布于墨西哥、哥倫比亞和智利。
巴西和墨西哥也是拉美市場體量最大的兩個國家——巴西人口超過2億,墨西哥人口為1.35億。
在巴西,80%多的存款集中在該國的前五大銀行——巴西銀行、聯(lián)邦儲備銀行(Caixa)、桑坦德銀行(Santander)、布拉德斯科銀行(Bradesco)和伊塔烏聯(lián)盟銀行(Itaú)——當你走在巴西的任何一座城市,映入眼簾的仿佛永遠只有這五座銀行。
事實也如此,這“五大行”在全國441家信貸機構(gòu)中,占據(jù)了63.1%的營業(yè)收入和超過90%的營業(yè)網(wǎng)點。
這個現(xiàn)象幾乎在墨西哥也可以復(fù)刻:該國前五大銀行的資產(chǎn),占其國內(nèi)總份額的近80%——銀行的“壟斷”在這里是一種習慣。
在這種情況下,銀行的盈利能力自然十分可觀。曾長期在美國銀行業(yè)工作的融360聯(lián)合創(chuàng)始人、董事長兼CEO葉大清也告訴霞光社,他觀察到,拉美地區(qū)的銀行業(yè),擁有全球最高的盈利能力和利潤水平。
銀行的盈利能力,來自于其貸款利息的收益與存款利息成本之差。
以巴西為例,其自2016年11月開始,便將商業(yè)銀行的基準利率維持在13.75%的水平。自2021年3月才開始降息,并于2023年下降至12%。盡管巴西基準利率下調(diào),但據(jù)機構(gòu)統(tǒng)計,巴西仍“已連續(xù)七次在世界實際利率排行榜中排在首位?!?/p>
同時,拉美銀行也保持著更高的貸款利率。據(jù)CEIC的數(shù)據(jù),2023年12月,巴西的銀行貸款利率為44.2%,利差為30.2%。
近一年來巴西貸款利率價差變化(未指定用途),來源:CEIC
2011-2022年巴西的銀行利率差。來源:CEIC
從上圖可以看到,過去十多年,巴西的銀行利差值基本都在20%以上,最高時接近40%;而到了2023年,其利差值則基本保持在30%以上。這使得巴西的銀行,成為全球利差最大的金融機構(gòu)——這直接反映銀行的盈利優(yōu)勢。
此外,在墨西哥和哥倫比亞,今年1月銀行的利差也超過6%。相比之下,中國的銀行利差只有2%左右。
市場“壟斷”,利差全球最高,這使得墨西哥和巴西銀行的凈資產(chǎn)收益率(ROE)長期保持在18%的水平,幾乎數(shù)倍于歐美等發(fā)達國家。
對任何行業(yè)來講,“高盈利”通常是一把雙刃劍——你獲得了最高的收益,你同時會阻礙創(chuàng)新和發(fā)展。因此,賺了最大利潤的拉美銀行,同時也成為該地區(qū)銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展的阻力。
作為蘭迪律師事務(wù)所外派墨西哥的律師,林耀昌在墨西哥常駐了大半年。在國內(nèi)習慣了較為便捷的銀行服務(wù)的他,初到墨西哥被震驚了——國內(nèi)幾乎沒人去的銀行ATM機,在這里每到月中或月末都會有人排起長隊。
原來,習慣周薪制的墨西哥人,一般會在發(fā)薪日到銀行取出工資,然后在周末狂歡。然而由于銀行服務(wù)較為有限,一旦取款需求集中,就會形成排長隊的現(xiàn)象。
這只是一個縮影。實際上,排隊取現(xiàn)金背后,一方面是拉美人沒有儲蓄觀念,消費欲強;另一方面,與其長期遭受的金融之苦不無關(guān)系。
銀行滲透率低,發(fā)工資也要被代持
在拉丁美洲,大約70%的人口(即4.55億人)沒有得到“銀行服務(wù)”或沒有銀行帳戶。
這主要是因為,金融機構(gòu)缺乏對大量非正規(guī)經(jīng)濟體的信任;同時,其復(fù)雜且定期更改的KYC認證法規(guī),為新客戶擁有金融服務(wù)設(shè)置了障礙。
由于沒有銀行卡,至今很多當?shù)厝税l(fā)工資都是代持方式——通過親友的銀行卡接收工資。而且這個現(xiàn)象在藍領(lǐng)階層非常普遍。一位在當?shù)氐钠髽I(yè)負責人稱,其公司的本地人中,有近2/3工資是被人代持的。
拉丁美洲的大多數(shù)銀行效率極低,沒有相關(guān)移動應(yīng)用程序,無論是取錢還是開戶都需要大量的時間成本。
成立于巴西的數(shù)字銀行Nubank創(chuàng)始人David Vélez曾向媒體吐露其創(chuàng)業(yè)前的一段遭遇:為了在巴西開設(shè)銀行賬戶,他去當?shù)劂y行,被困在一個防彈門里,被武裝警察護送,等待一個小時去辦理賬戶,然后返回分行大約六次,最終等待了五個月后,完成賬戶開設(shè)。
“那是一次非常糟糕的經(jīng)歷,來自巴西最賺錢的行業(yè)和巴西最大的公司,這是很難理解的。我不明白為什么這些大公司要這樣對待客戶。”David Vélez稱。為此,他創(chuàng)辦了Nubank。
即便如David Vélez這種高知識分子,都被銀行開戶流程“勸退”,可想普通人的銀行體驗有多差。
這個故事發(fā)生在2012年。然而十年后的2023年,拉美很多國家仍沒有太多的改變。
2023年5月,沃爾瑪傳出準備讓支付客戶端Cashi大舉滲透墨西哥市場。講到原因時,沃爾瑪墨西哥公司負責金融服務(wù)的高級副總裁馬賽力諾·赫雷拉(Marcelino Herrera)說,每天,進入沃爾瑪超市的墨西哥顧客有500萬人,但絕大多數(shù)沒用過一種金融服務(wù),更不要說正式的金融信貸服務(wù)。這背后是,墨西哥的銀行服務(wù)的滲透率僅為15%,擁有銀行賬戶的成年人占比不到一半,而且?guī)缀醢霐?shù)銀行網(wǎng)點都設(shè)在首都墨西哥城。而阿根廷的銀行滲透率甚至只有9%。
這背后有許許多多的心酸故事——許多偏遠地區(qū)的拉美居民,一輩子都沒有到銀行存取過錢,更別說信用卡和理財了。甚至外地人到了當?shù)剞r(nóng)村,需要驅(qū)車到周邊城市取現(xiàn)金才能消費。
高利貸“沃土”:貸款利率輕松超50%
比排隊取款更讓人頭大的,是極高的消費貸款利率。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露,墨西哥有60%的人口無法申請到銀行貸款;甚至面向中小企業(yè)推出的PYMES信用貸款申請,通過率也只有50%。這主要是因為當?shù)卣餍挪话l(fā)達,銀行需要使用復(fù)雜的盡調(diào)、傳統(tǒng)的信用評分,來判定借貸人資格,沒有穩(wěn)定工作的墨西哥人、初創(chuàng)企業(yè)和部分中小型企業(yè)都達不到要求。
在巴西,這個情況同樣不樂觀——有5500萬人、約占總?cè)丝谒姆种坏膰駴]有銀行賬戶,而貸不到款的人數(shù)則要遠大于此。
即便那些受到過銀行服務(wù)的消費者,很多人的體驗上也不能說太好,甚至用“糟糕”也不過分。
盡管今年3月20日,巴西央行將基準利率(Selic)進一步下調(diào)0.5個百分點至10.75%,這已是巴西央行連續(xù)第六次降息。但商業(yè)銀行在調(diào)整個人貸款利率上卻表現(xiàn)遲緩——在接受調(diào)查的6家銀行中,只有2家曾輕微下調(diào)個人貸款利率。
按照CEIC的數(shù)據(jù),過去近一年,巴西家庭用途的銀行利率價差均高于40%,這意味著消費者的貸款利率(基準利率+利率價差)一般要超過50%,甚至60%。
2023年2月-2024年1月巴西貸款利率價差(家庭數(shù)據(jù)),來源:CEIC
而且,今年2月,有些巴西商業(yè)銀行針對個人貸款的月利率仍高達7.94%,按年計算,其年化利率已經(jīng)達到150%。
按照中國國內(nèi)貸款利率標準,超過24%的年化利率即屬于高利貸,不再受法律保護。巴西的銀行貸款利率,已經(jīng)比國內(nèi)高出數(shù)倍。
即使針對有商業(yè)基礎(chǔ)的企業(yè)來說,銀行的貸款利率仍高的嚇人。
巴西銀行的貸款利率
過去十余年里,巴西的企業(yè)貸款利率幾乎均在30%以上,最高年份會超過50%。對于普通中小企業(yè)而言,較高的貸款成本會使其苦不堪言——一旦拿了這樣的銀行貸款,你的企業(yè)凈利潤率要穩(wěn)定在50%以上,才能還得起。很顯然不是所有企業(yè)都可以有這么高利潤率的。
在拉美,籠罩在高貸款利率之下的國家遠不止巴西:委內(nèi)瑞拉今年3月的銀行貸款利率也高達56%;哥倫比亞、烏拉圭、秘魯?shù)葒业你y行貸款利率也都在15%-19%之間??梢娫S多拉美國家,均深受其苦。
而信用卡的利率則要比這些還要高,尤其在分期情況下。而常跟巴西人做生意都知道,巴西人十分喜歡分期付款。這導致當?shù)匦庞每ǖ睦省案叩昧钊穗y以置信”。
巴西央行一份數(shù)據(jù)顯示,截至2023年11月期間,巴西國內(nèi)的信用卡循環(huán)利息的平均年利率為431.6%,這意味著在拖欠了100雷亞爾后,如果逾期償還債務(wù),12個月后的欠款總金額將如滾雪球一般,最終達到令人窒息的數(shù)字——531.60雷亞爾,是本金的5倍還多。
個人貸款利率高的很重要原因,是當?shù)叵M者還款能力有限,導致壞賬率高,銀行不得不提高貸款利率彌補損失。一份截至2023年6月底的數(shù)據(jù)顯示,在巴西有近7200萬人拖欠債務(wù),占總?cè)丝?.29億的1/3。
David Vélez曾對媒體抱怨道:“這里真的有什么東西壞了。”他指的正是大銀行發(fā)行的信用卡利率高達500%。
就連巴西財政部長Fernando Haddad也在2023年抱怨道,信用卡利率"高得令人難以置信",并提出了設(shè)定上限的可能性。
過高的貸款和信用卡利率,使得當?shù)厝藭r常生活在“缺錢”狀態(tài)?!拔以桨臀鞒霾?,當時就發(fā)現(xiàn)當?shù)厝耸呛苋卞X的,他們消費沖動強烈,非常需要融資?!盤ayerMax東南亞和拉美市場負責人Windham告訴霞光社。
壞賬和貸款高利率,就像一對死循環(huán),越陷越深。而最終受苦的,是當?shù)氐牡讓尤嗣窈推髽I(yè)。
極不穩(wěn)定的匯率:貨幣匯率一天貶值50%
融360聯(lián)合創(chuàng)始人葉大清在美國從事銀行信用卡業(yè)務(wù)10余年,并投資了一家業(yè)務(wù)位于拉美的金融科技創(chuàng)業(yè)公司Stori。他告訴霞光社,拉美傳統(tǒng)的銀行,主要是服務(wù)高端客戶和高凈值客戶,對普通人提供的服務(wù)很有限。
以巴西Itaú銀行的貴賓客戶(Personalité) 標準為例,客戶需要滿足月收入15000雷亞爾(人民幣2.16萬)或在該行賬戶內(nèi)有10萬雷亞爾以上的理財產(chǎn)品,才有資格被邀請成為貴賓客戶。從IBGE(巴西國家地理與統(tǒng)計局)的收入調(diào)查數(shù)據(jù)中,我們可以大概認識情況: 巴西最富有的5%的人群的收入平均數(shù)是10131雷亞爾(人民幣1.46萬),90%的人口收入低于3500雷亞爾(人民幣5000元)。這意味著,即使在巴西屬于最富有的人群,也不一定能享受到銀行的貴賓客戶服務(wù)。
另一個要命的問題是匯率。
如果在一個穩(wěn)定的金融市場里,匯率不會有太大的波動,但是拉美國家受美國加息等政策影響嚴重,動不動國家貨幣就貶值30%,甚至50%。在過去幾年,拉美國家遭遇了數(shù)輪貨幣貶值,比如2020年一季度,墨西哥比索和巴西雷亞爾曾貶值32%,阿根廷比索貶值9%;此后匯率波動愈加劇烈,2023年12月,阿根廷比索一度在一天內(nèi)貶值超過50%——好比你的錢放在口袋里,啥也沒干就沒了50%。
這就使得許多當?shù)厝烁敢獬钟忻涝潜緡泿??!拔覀兊腸ontractor業(yè)務(wù)最高支持120種貨幣發(fā)放,可以供拉美當?shù)毓蛦T選擇幣種發(fā)放薪資。去年斯里蘭卡官宣破產(chǎn),國家的貨幣也跟隨大幅貶值。我們有客戶的雇員在當?shù)兀吞岢鱿胍云渌麕欧N接收工資。”張昕昕稱。
但是,在拉美的銀行根本不會給當?shù)仄胀▋籼峁┻@種外匯服務(wù),這也導致許多居民面對貨幣貶值,有苦說不出。
當傳統(tǒng)銀行不為普通人服務(wù)。就催生了新的金融服務(wù)機構(gòu)。
當?shù)氐慕栀J市場潛力巨大,催生了金融科技的高速發(fā)展。
成立于2013年的Nubank,如今已成為全球第一大數(shù)字銀行。其發(fā)家之地正是巴西。
Nubank通過手機App操作,為用戶提供線上信用卡服務(wù)。時至今日,Nubank已經(jīng)將觸角伸到了哥倫比亞、墨西哥、阿根廷等市場、業(yè)務(wù)范圍也擴張至儲蓄、貸款、保險等。
2021年12月,Nubank在紐交所上市。當天,其股價便漲15%,市值476億美元,一舉成為拉丁美洲最大的公司之一。
Nubank的故事,也激勵著其他拉美國家的創(chuàng)業(yè)者。Stori正是其一——這家墨西哥最大的數(shù)字銀行,創(chuàng)立于2018年,聯(lián)合創(chuàng)始人是一位華人,名叫諶斌。其業(yè)務(wù)同樣以線上信用卡為主,為智能手機普及率高、但傳統(tǒng)銀行服務(wù)不足的地區(qū)用戶提供信貸解決方案。
作為Stori的天使投資方,融360聯(lián)合創(chuàng)始人葉大清告訴霞光社,他早在2017年就看到了拉美金融市場的巨大需求,在投資了Stori后,融360也率先拿到入局拉美市場的“通行證”,完成了新興市場的先發(fā)式布局。
此外,拉美波動的匯率和通脹情況,還涌現(xiàn)出像PayInOne這樣的全球合規(guī)用工、跨境薪酬支付的科技企業(yè),為當?shù)毓蛦T提供多個可選擇的幣種進行薪資發(fā)放。
在支付方式上,拉美市場過去現(xiàn)金支付一統(tǒng)江湖的局面,也慢慢被打破。
跨境支付平臺PayerMax東南亞及拉美市場負責人Windham對霞光社表示,在疫情前,巴西的主流支付方式是現(xiàn)金支付;近年來,當?shù)厥袌雠d起一種名為“Boleto”的支付方式,Boleto是由多家巴西國內(nèi)銀行共同支持的一種使用Bar Code識別碼的支付方式,相當于網(wǎng)上下單、線下或銀行轉(zhuǎn)賬支付;此外,還有一種名為“PIX”的銀行間實時轉(zhuǎn)賬系統(tǒng),也給當?shù)刂Ц妒袌鰩磔^大的革新?!拔覀冊诋?shù)剡@兩年看到,商戶對PIX的需求遠大于Boleto?!盬indham稱。
在墨西哥,主要支付方式包括四種:卡支付、銀行轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金支付和電子支付,墨西哥現(xiàn)金支付中最常見的一種是OXXO,它是墨西哥的連鎖便利店品牌,在當?shù)負碛?5萬家店,2021年該國推出了新支付方式CoDi(二維碼和NFC方式),未來有望成為主流支付方式。
拉美金融科技市場最重要的機遇,其實趕上了移動互聯(lián)網(wǎng)和AI技術(shù)疊加的紅利。
“美國銀行有兩百多年歷史了,他們零售銀行發(fā)展路徑的最大特點就是伴隨互聯(lián)網(wǎng)崛起,實現(xiàn)了從支票到信用卡的便捷轉(zhuǎn)變;中國的零售銀行發(fā)展路徑特點是抓住了移動互聯(lián)網(wǎng)機遇,支付寶、微信等移動金融服務(wù)發(fā)達。但在墨西哥等拉美國家,它們的基礎(chǔ)跟中國、美國完全不同,簡單地模仿并不能解決問題。反而伴隨著AI的崛起,會給當?shù)亟鹑诜?wù)帶來巨大變革?!比~大清告訴霞光社。
這種變革性,一方面體現(xiàn)在使用習慣上,過去的金融服務(wù)需要用支票、刷卡或者手機打字操作的,未來的AI/ChatGPT有望讓口述取代上述所有操作方式;另一方面,AI會讓金融服務(wù)背后的安全模型、風險管理算法更智能,減少金融欺詐。
“我這次去英偉達GTC2024大會,看到了很多AI應(yīng)用,AI正被應(yīng)用于智能駕駛、營銷、視頻等場景,而且眾多行業(yè)都在積極探索AI的潛力。目前,全球各國在AI金融應(yīng)用方面都還處在同一起跑線,這是拉美金融科技真正的機會?!比~大清表示。
雄心滿滿的創(chuàng)業(yè)者,正希望用最前沿的技術(shù),改變這些老舊國家的面貌。
實際上,拉美一些國家的政府也看到了這樣的機遇。早期,拉美國家基本都奉行金融自由化政策,然而上世紀90年代的拉美金融危機,導致許多國家轉(zhuǎn)向金融封閉政策。近年來,一些政府逐漸意識到金融開放的必要性。墨西哥是拉美國家里最先醒悟、首個開放金融技術(shù)監(jiān)管的國家。2018年,墨西哥通過金融科技法"Ley Fintech",為金融科技公司擬定了一個框架,以提供全新的金融產(chǎn)品,并要求在與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相同的監(jiān)管下合法運營。
此后的幾年里,巴西、智利、阿根廷等國家都開始效仿墨西哥,紛紛推出類似的法律,并借助各國已有的實時支付系統(tǒng),來推動金融科技與拉美傳統(tǒng)金融巨頭競爭。
而過去幾年的疫情,使人們主動去接觸數(shù)字生活和在線支付,嘗試新的金融產(chǎn)品和應(yīng)用程序,這又助推了拉美金融科技的發(fā)展。
有數(shù)據(jù)統(tǒng)計,2023年,拉丁美洲的金融科技行業(yè)就增持了16億美元的風險資本投資,為金融科技公司和外匯經(jīng)紀商的全球增長計劃提供了無限的機遇。
咨詢公司麥肯錫預(yù)測,到2028年,拉丁美洲金融科技行業(yè)產(chǎn)生的利潤將比銀行業(yè)增長三倍。
拉美國家,多以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、礦產(chǎn)等為主導產(chǎn)業(yè),這也使得大量中小企業(yè)無法獲得銀行的有效服務(wù)。
不過,在數(shù)字化的大潮下,變化開始發(fā)生——中國的數(shù)字工廠,讓金融機構(gòu)重新看到了機會。
聯(lián)想是2012年開始在巴西落地建廠的。2014年聯(lián)想收購摩托羅拉后,也將后者在巴西圣保羅的工廠納入麾下。如今,這些工廠不僅生產(chǎn)智能手機,還向拉美市場引進成熟可靠的中國智能方案,為巴西等國家刺激中小企業(yè)發(fā)展、推動再工業(yè)化進程提供助力。
2022年,長城汽車正式接手巴西伊拉塞馬波利斯工廠。隨后將工廠進行智能化和數(shù)字化改造升級,變成一座年產(chǎn)能10萬臺車的智能工廠。
自2015年,中國提出并推進“數(shù)字中國”戰(zhàn)略后,國內(nèi)從制造業(yè)到上游原材料生產(chǎn)、供應(yīng)鏈再到農(nóng)業(yè)、礦產(chǎn)資源等行業(yè),紛紛開啟數(shù)字化轉(zhuǎn)型。毫無疑問,中國的數(shù)字化經(jīng)驗,為拉美國家產(chǎn)業(yè)數(shù)字化進程提供了寶貴的經(jīng)驗和助力。
尤其近年來,跨境電商平臺進入拉美,加速帶動當?shù)財?shù)字經(jīng)濟崛起。霞光智庫在2023年發(fā)布的《2023年拉美電商報告》中提到,2022年,拉美電商的增速為20.4%,僅次于東南亞地區(qū)的20.6%。而其中排名靠前的巴西,電商增速預(yù)計達到22.2%。今年,TikTok Shop、SHEIN、Temu等跨境電商,也在加大開拓拉美電商業(yè)務(wù)。因此,當中國企業(yè)走進拉美市場時,也帶動了當?shù)禺a(chǎn)業(yè)的數(shù)字化進程。
商業(yè)數(shù)字化,進而給金融科技帶來更多的數(shù)據(jù)積累,完善征信等基礎(chǔ)設(shè)施。
有一個例子,一位熟悉墨西哥市場的企業(yè)告訴霞光社,當?shù)亟鹑跈C構(gòu)和打工人非常希望中國企業(yè)進入,“很多當?shù)啬贻p人沒有穩(wěn)定工作,銀行是不敢給他們放貸的。但是只要在中國企業(yè)里穩(wěn)定工作了,就很容易申請到信用卡或者一筆小額貸款。”
這像一個開端,那些過去無所事事的年輕人,終于找到了安穩(wěn)的工作;那些急需用錢的原住民,可以拿到一筆小額資金,追求向往的生活。
但對于這里的每個國家而言,可能正在思考一個巨變:過去幾十年,拉美各國的銀行金融命脈,始終被歐美金融巨頭扼住,金融市場極不穩(wěn)定;當下,命運的齒輪開始轉(zhuǎn)動,金融科技是不是一場金融主權(quán)保衛(wèi)之戰(zhàn)?