文|獨角金融 韓紫竹 姚悅

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空缺兩個月，資產(chǎn)超4萬億的華夏銀行（600015.SH）新行長人選揭曉——來自北京信托的瞿剛，現(xiàn)年49歲，其也將成為“最年輕股份制銀行行長”。

2024開年以來，華夏銀行管理層出現(xiàn)多次調(diào)整，其中包括行長一職。1月12日，任職行長不足一年，關(guān)文杰因工作原因，辭去該行執(zhí)行董事、行長等職務，后轉(zhuǎn)任北京農(nóng)商行董事長。

伴隨高管頻繁變動的是，華夏銀行下降的營收和居高的不良率。雖然歸母凈利潤保持穩(wěn)定增長，但受整體凈息差下行影響，華夏銀行營收自2022年開始已經(jīng)連續(xù)2年呈負增長，2023年業(yè)績預報顯示，營收同比下降0.64%；不良貸款率方面，雖然在持續(xù)下降，但從去年三季度來看，華夏銀行以1.72%位居9家上市股份行之首。

與此同時，自2023年來，華夏銀行多個地方分行受到監(jiān)管部門的行政處罰，罰款累計超過2000萬元，其中百萬元以上罰單6起。處罰機關(guān)包括國家金融監(jiān)督管理總局、國家外匯管理局，以及原銀保監(jiān)會等。

中國企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長柏文喜表示，華夏銀行行長和高管的頻繁更換可能是出于正常的職業(yè)變動、銀行內(nèi)部戰(zhàn)略調(diào)整。但考慮近一年華夏銀行面對的一些處罰，可能反映銀行在內(nèi)部控制和合規(guī)方面存在的問題，同時營收連續(xù)兩年下降，背后也存在業(yè)務挑戰(zhàn)。華夏銀行也可能是需要通過高層人事調(diào)整，來應對業(yè)務挑戰(zhàn)和合規(guī)問題，以及尋求新的發(fā)展策略和改善業(yè)績。

值得一提的是，華夏銀行擬任的新行長，近年來也“轉(zhuǎn)戰(zhàn)”頻繁。華夏銀行則將是瞿剛近3年任職的第3家金融機構(gòu)。2021至2023年，瞿剛先后在北京金控集團和北京信托任職。

這次華夏銀行與瞿剛會是一次穩(wěn)定的“雙向奔赴”嗎？

1、“最年輕股份行行長”瞿剛其人

據(jù)《上海證券報》消息，3月18日，華夏銀行內(nèi)部召開干部會議，宣布北京信托黨委副書記、總經(jīng)理瞿綱為華夏銀行新行長人選。相關(guān)任職資格仍然需要監(jiān)管核準。

1974年出生的瞿綱，現(xiàn)年49歲，中共黨員，經(jīng)濟師，研究生學歷，工商管理碩士學位。瞿綱擁有多年銀行從業(yè)經(jīng)歷，以及多元化的金融管理經(jīng)歷。

1996年參加工作以后，瞿綱曾任職于建設銀行岳陽市分行、中國建投、中投信托。此后，瞿綱曾“兩進兩出”北京信托。

2013年，瞿綱入職北京信托，任北京信托黨委委員、副總經(jīng)理。2021年，瞿綱任北京金控集團副總經(jīng)理，后又調(diào)回北京信托。2023年3月7日，瞿綱以黨委副書記、總經(jīng)理（擬任）身份出席北京信托召開2023年工作會議；2023年8月，其北京信托董事、總經(jīng)理任職資格正式獲批。

但任職資格正式獲批僅約半年后，瞿綱又確認將從北京信托“轉(zhuǎn)戰(zhàn)”華夏銀行。

北京信托是北京市屬唯一一家大型非銀行金融機構(gòu)。目前，北京信托銀行間市場未經(jīng)審計2023年財報延期披露。2023年上半年，北京信托利潤總額為-2.99億元，為行業(yè)虧損之最。另據(jù)《經(jīng)濟觀察報》報道，截至2023年12月8日，有多位投資者透露，北京信托發(fā)行的多只產(chǎn)品發(fā)生逾期，還有產(chǎn)品被投資者質(zhì)疑是“偽政信”。

華夏銀行這邊，2024開年以來，管理層出現(xiàn)多次調(diào)整。除了行長一職，2月20日，因到齡退休原因，華夏銀行監(jiān)事會主席王明蘭辭職。3月5日，選舉郭鵬為華夏銀行監(jiān)事會主席；2月23日，華夏銀行董事會同意聘任韓建紅、唐一鳴為副行長。

瞿綱上任后，華夏銀行將形成“一正五副”的高管架構(gòu)：擬任行長瞿綱，副行長楊偉、劉瑞嘉、高波、韓建紅、唐一鳴，董事會秘書宋繼清，財務負責人、首席財務官王興國。瞿綱之外，該行副行長中還有兩名“70后”，即高波和唐一鳴。

隨著瞿綱的到任，華夏銀行的董事長、行長、監(jiān)事長將全部配齊。

值得一提的是，華夏銀行現(xiàn)任董事長李民吉曾于2013-2017年擔任北京信托董事長。從履歷時間來看，瞿綱曾與李民吉在北京信托共事多年。同時，值得注意的是，李民吉自2017年4月起上任，在職即將滿7年。后續(xù)是否調(diào)整，尚待觀察。

2、凈利潤上漲，營收下降

從業(yè)績增速來看，近年來華夏銀行的增速逐漸放緩，其營收增幅從逐漸下滑轉(zhuǎn)為負增長。

華夏銀行2023年度業(yè)績快報顯示（未經(jīng)審計），2023年，華夏銀行實現(xiàn)集團口徑下營收932.07億元，較上年減少0.64%；實現(xiàn)歸母凈利潤263.63億元，較上年增長5.3%。

在2020—2022年期間，華夏銀行營收分別為953.09億元、958.7億元以及938.08億元，同比增速分別為：12.48%、0.59%以及-2.51%。同期凈利潤分別為212.75億元、235.35億元以及250.35億元，同比增速分別為-2.88%、10.62%以及6.37%。

也就是說，近年來，華夏銀行營收不僅增速放緩，且從2022年開始，營收已經(jīng)連續(xù)兩年呈負增長。

從營收構(gòu)成來看，華夏銀行的營業(yè)收入主要由利息凈收入及非利息凈收入兩大部分構(gòu)成，營收下降的主要原因與利息凈收入下降有關(guān)。

2023年前三季度，2023年前三季度營收711.09億元，減少2.54%；歸母凈利潤179.55億元，同比增長5.15%。其利息凈收入為512.31億元，占比達營收總額的72.05%，與2022年同期相比減少了51.63億元；非利息凈收入198.78億元。

據(jù)財報顯示2023年前三季度，華夏銀行凈利差為1.91 %，凈息差為1.87%，同比分別下降0.18%和0.25%。通過財報數(shù)據(jù)向前追溯，上次凈利差掉到2%以下還是2019年上半年，其凈利差為1.96%，但相比2018年同期的1.7%，提高了0.26個百分點。

據(jù)金融監(jiān)管總局2023年8月18日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年6月末，我國銀行業(yè)上半年的凈息差為1.74%，其中大型國有商業(yè)銀行、股份制銀行的凈息差均較一季度收窄0.02個百分點，分別至1.67%、1.81%。

對此，星圖金融研究院副院長薛洪言認為，近年來，為更好地支持實體經(jīng)濟，LPR利率持續(xù)下調(diào)，金融機構(gòu)一般貸款加權(quán)平均利率持續(xù)下行。在此期間，存款掛牌利率雖也有下調(diào)，但在存款定期化背景下，定期存款占比逐步提升，銀行負債成本降幅低于貸款利率降幅，持續(xù)擠壓凈息差水平，導致息差下行。

多家銀行管理層都在其中期業(yè)績發(fā)布會上透露，預計凈息差仍會面臨一定下行壓力，但將保持在合理區(qū)間。

最新數(shù)據(jù)顯示，2023年商業(yè)銀行凈息差為1.69%，首次低于1.7%，較2023年前三季度下降0.04個百分點。

3、與不良資產(chǎn)的“戰(zhàn)斗”

上市長達近20年之久的華夏銀行，在很長一段時間里，一直在與不良資產(chǎn)做抗爭。

2003年9月華夏銀行改制上市，因未足額計提減值準備、未對不良資產(chǎn)進行剝離，加上快速擴張形成的壞賬，導致華夏銀行在很長時間內(nèi)，都在持續(xù)計提貸款損失準備與核銷不良資產(chǎn)。

根據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，2016年末，華夏銀行不良率指標由前一年的1.52%升至1.67%。2017年3月，李民吉從北京國際信托公司空降華夏銀行擔任董事長，一場與不良資產(chǎn)的持久戰(zhàn)也就此開始。

不過，當時受制造業(yè)貸款占比偏高，且該類貸款不良率的增加，導致華夏銀行的不良率繼續(xù)攀升。直到兩年后的2019年，該行的不良資產(chǎn)終于開始下降，這對管理者來說，也是難忘之年。

財報數(shù)據(jù)顯示，2020年——2022年期間，華夏銀行的不良率均呈下降趨勢，分別為1.8%、1.77%和1.75%。

值得一提的是，2023年華夏銀行的不良率依然保持住了下降勢頭。2023年度業(yè)績快報顯示（未經(jīng)審計），截至2023年末，華夏銀行不良貸款率1.67，同比下降0.08個百分點；撥備覆蓋率160.06，同比上升上升0.18個百分點。

另外，該行的不良貸款余額出現(xiàn)了增長趨勢。以2023年半年報來看，截至2023年6月末，該行不良貸款余額為402億元，比2022年末增加了4.1億元。其中，個人不良貸款仍延續(xù)上升趨勢。同期，華夏銀行的個人不良余額為112.96億元，比2022年末增加了6.38億元。

在華夏銀行的個人貸款中，主要包括住房抵押、信用卡，以及其他類貸款業(yè)務。上半年該行房地產(chǎn)不良貸款率3.77%，與2022年末相比增長0.95個百分點；信用卡累計發(fā)卡量3739.07萬張，比上年末增長6.39%。

同時，信用卡服務也收到了諸多消費者投訴。國家金融監(jiān)督管理總局統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2023年第一季度監(jiān)管部門處理銀行業(yè)信用卡業(yè)務消費者投訴32142件。

截至目前，在黑貓投訴平臺上已累計3758條投訴。其中，大多與還完本金未提供結(jié)清證明、信用卡虛假宣傳亂扣年費、“轟炸”催收問題有關(guān)。

2023年7月29日，有消費者在黑貓投訴表示，自己在華夏銀行辦理了易達金分期還款，累計金額為20.37萬元。由于出現(xiàn)變故產(chǎn)生了逾期，于是聯(lián)系平臺協(xié)商還款，期間催收人員的電話也都配合接聽。但在當年7月29日上午，催收人員每半小時就打來一次電話，至少有七次。該消費者還表示：“催收人員還打到工作單位說要舉報我，并已經(jīng)讓我的同事知道我的逾期債務情況，嚴重侵犯我的隱私權(quán)，嚴重影響我的生活和工作”。

圖源：黑貓投訴

對此，華夏銀行客服表示，一般在聯(lián)系不上本人時，銀行才會聯(lián)系緊急聯(lián)系人或公司等其他方式。

另外，12348法律援助熱線的李律師表示，多次催收電話騷擾、恐嚇舉報等舉動屬于暴力催收，可以記錄相關(guān)證據(jù)到法院對該行進行起訴，要求銀行停止侵權(quán)，賠禮道歉并賠償損失。

《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務催收自律公約（試行）》第十八條也規(guī)定，催收人員不得向債務人外的其他人員透露債務人負債、逾期、違約等個人信息，法律法規(guī)另行規(guī)定的情形除外。

此外，還有不少投訴反映，客服宣傳收費（信用卡的年費、違約金等）情況與實際不符、誘導分期、分期利息過高等問題。

“提前還款銀行收取了500多的違約金，之前辦理的時候說不收取，最后還是收取了。”

"當時業(yè)務員跟我說的是免年費的，自用卡至今，一直不知道，每年的9月份都會扣除680元，偶然翻看賬單才發(fā)現(xiàn)。"

"之前你們工作人員打電話說可以辦理分期，隨時取消，現(xiàn)在找不到取消入口，而且每月都收取高額利息。"

"被客服專員誘導分期，多次與其確認是否會有利息，其聲稱不會產(chǎn)生息費，但因其分期，產(chǎn)生了分期息費94.17元，并在2月產(chǎn)生一個113.61的不知名息費"……

圖源：黑貓投訴

針對頻出的投訴問題華夏銀行表示：“黑貓平臺”并非我中心投訴受理渠道。我行信用卡中心根據(jù)《銀行業(yè)保險業(yè)消費投訴處理管理辦法》規(guī)定，設立了客服熱線、來信、來訪、微信客服等多渠道投訴受理方式，投訴受理渠道已通過我行信用卡中心網(wǎng)站主頁公示，消費者可通過上述渠道投訴信用卡問題。

4、大股東自掏腰包參與定增

近年來，在經(jīng)濟增速放緩，監(jiān)管持續(xù)加強的大環(huán)境下，銀行業(yè)的資本承壓的問題一直備受關(guān)注，監(jiān)管部門也頻頻發(fā)聲支持銀行多渠道補充資本。

2023年前三季度，華夏銀行核心一級資本充足率8.87%，一級資本充足率10.18%，資本充足率11.96 。2022年，三項數(shù)據(jù)分別為9.24%，11.36%，13.27%。對比之下，2023年前三季度三項數(shù)據(jù)與2022年相比，都有所降低。

銀行的資本金相當于企業(yè)的“減震器”，充足的資本金可以提高資產(chǎn)規(guī)模、抵御風險等。

因此，為更好支持實體經(jīng)濟，逐步構(gòu)建完善資本、風險、收益動態(tài)平衡的資本管理框架，華夏銀行積極發(fā)行金融債補充資本。

據(jù)不完全統(tǒng)計，2023年，華夏銀行發(fā)行了5只金融債，規(guī)模共計1010億元金融債。用于充實資金來源。

此前，為了幫助華夏銀行補充資本金，2022年8月該行大股東首鋼集團以溢價200%、自掏腰包50億元參與其定增。有業(yè)內(nèi)人士表示，在銀行股價普遍“破凈”的情況下，商業(yè)銀行溢價增發(fā)補充資本已成常態(tài)。

為了緩解資金壓力，華夏銀行選擇及時脫手江西銀行（1916.HK）持續(xù)下跌的股份。2023年8月23日，華夏銀行南昌分行在阿里拍賣平臺發(fā)布了拍賣江西銀行內(nèi)資原始股份。據(jù)了解，此次的拍賣時間是當年9月23日，拍賣標的為江西銀行2076.32萬股內(nèi)資原始股份，起拍價為5101.52萬元。

圖源：阿里拍賣

對于此次南昌分行的股權(quán)拍賣，華夏銀行表示：該股權(quán)是經(jīng)過訴訟程序法院依法裁定的抵債資產(chǎn)，為國內(nèi)法人內(nèi)資股，非上市流通股。根據(jù)財政部及監(jiān)管部門規(guī)定，銀行需在一定時間內(nèi)完成處置，目前在公告階段。

不過，從江西銀行股份持續(xù)下滑的趨勢來看，此次拍賣能否有人接盤仍是未知數(shù)。2018年江西銀行在港交所上市時，其發(fā)行價為6.39港元/股，而目前已經(jīng)跌至1港元/股，5年來一直在縮水。截至目前，該拍賣信息已經(jīng)有433次圍觀，且有5人設置了提醒，但報名人數(shù)為0。

值得一提的是，華夏銀行的資產(chǎn)規(guī)模在2023邁入了新臺階。截至2023年末，華夏銀行資產(chǎn)總額為4.25萬億元，較上年末增長9.09%。

華夏銀行董事長李民吉強調(diào)，華夏銀行2024年要做好“三進三穩(wěn)”，“三進”就是服務實體經(jīng)濟要進、戰(zhàn)略剛性執(zhí)行要進、結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化要進，“三穩(wěn)”即經(jīng)營安全要穩(wěn)、經(jīng)營策略要穩(wěn)、經(jīng)營業(yè)績要穩(wěn)。隨著管理層配齊配強，華夏銀行將堅持“進”把牢“穩(wěn)”，全力譜寫高質(zhì)量發(fā)展新篇章。

并且，在2022年7月公布的英國《銀行家》全球1000家銀行排名中，華夏銀行按一級資本排名全球第46位，按資產(chǎn)規(guī)模排名全球第59位，排名刷新指日可待。同時，華夏銀行也表示未來將會加大實體經(jīng)濟服務力度，加快推進經(jīng)營轉(zhuǎn)型，從而實現(xiàn)規(guī)模的平穩(wěn)增長。

如今，華夏銀行資產(chǎn)已突破4萬億元大關(guān)，新任行長能否應對新階段的問題與挑戰(zhàn)？